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隨著社會發展，我們的醫療和養老保障都已經得到普及，而且這十年來不斷升級完善。我們的全國醫療保險從2013年57322萬參保人數到2018年參保人數為120043萬人。醫保的覆蓋人數已經超過了10億人。而在養老保險方面，2018年全國參加基本養老保險人數為94293萬人，比2017年增加2745萬人。其中全國城鄉居民養老保險參保人數52392萬人。我們已經形成了以職工社保為主體，城鄉居民社保為輔助的全面醫療和養老保障體系，匹配不同地區的社會保障需求。
其中也存在一些群體由於缺乏保障意識參保時間 太晚，導致到了退休年齡還沒有積累足夠繳費年限，不能領取退休養老金。甚至到了50歲都還沒有配置基本的社保，也沒有買商業保險的，一旦遇到疾病和意外事件發生，就會出現因病返貧的情況。無法轉移自身財務風險。
50歲以上群體，該如何配置社保和商保呢？
50-55歲年齡社保怎麼買
首先這個年齡女性已經是到了法定退休年齡，這個時候很多單位都不會再給買社保了，社保局對於已經退休還沒有參保的，也是不給予參保的，法定退休年齡是個分界點。對於55-55歲的男性，社保還是可以買的，有職工社保和城鄉居民社保兩種選擇。
1 職工社保
第一種如果是本地戶籍，可以通過掛靠單位和靈活就業身份兩種方式參與職工社保。如果在單位上班，那麼可以通過單位建立社保賬戶。企業和個人共同繳費，企業繳費部分進入統籌賬戶，個人繳費部分進入個人賬戶。其中企業可以幫助分攤大部分保費。個人承擔的比例佔小部分。相對而言繳費成本比較低。
如果不在單位上班。靈活就業的群體，可以以靈活就業身份參與職工社保，前提是必須具備本地戶籍，本地參保，而且由個人承擔全部社保費用，繳費成本比較高，享受和單位掛靠一樣的保障待遇。
2 城鄉居民社保
以前的城鎮居民社保和農村社保已經合併為城鄉居民社保了，城鄉居民社保針對非就業群體和農村人群，屬於社會保障體系的覆蓋延伸，以職工社保為主體，城鄉居民社保為輔助，實現社會保障的全面普及，解決不同地區，不同群體的保障問題，縮小地區差異。
城鄉居民社保屬於自願繳費城鄉居民社保屬於自願繳費。一般都是按照季度和年度繳費，相比於職工社保的按月強制繳費，相對來說成本低一些，但是居民醫保不是五險覆蓋，而且基本的醫療保險和養老保險，部分地區有失業保險，三險的模式。養老保險一樣都是繳費滿15年才可以領取退休養老金，而醫保方面，居民醫保是繳費一年保一年，不交費不保障。而職工醫保則是可以累積繳費年限，滿足一定年限，退休後可享受終身免費醫保。居民社保優勢在於成本低，可以享受財政補貼。繳費比較靈活
小結：如果收入有限，希望靈活繳納社保，可以選擇居民社保，有單位掛靠選擇職工社保，職工社保繳費成本和待遇都比居民社保高。
退休年齡社保繳費年限不足。如何解決
對於50-55歲以上人群參保。會出現繳費不足15年，無法領取養老金的情況，而且醫保的繳費年限也不夠。無法享受終身免費醫保服務。這個時候該怎麼辦
一般來說根據社保法的規定，如果參保人群到了退休年齡，到時不足15年繳費的情況，可以申請延長繳費和一次性補交，來達到繳費年限，實現退休領取養老金
對於職工社保，如果歲本地戶籍參保，那麼繳費不足15年的情況，50歲繳費開始到60歲退休，最多繳費10年，55歲就歲5年繳費，這個時候可以申請延長繳費5年，不夠15年在一次性補交，這樣就可以辦理退休領取養老金的首先，享受退休養老生活。醫保繳費不足年限的，可以退休時候辦理一次性補交，享受終身免費醫保服務和保障。
如果歲異地參保職工社保，由於歲50歲以後參保。繳費不足10年，而且不滿足男50歲前，女40歲前參保的一般賬戶要求，所以不能夠申請延長繳費和一次性補交，只能停止職工社保，轉換為戶籍所在地居民社保，繼續繳費滿足年限後領取養老金。
普通家庭社保為主，商保做補充升級
社保可以幫助我們建立基本的醫療保障和養老保障。在社保的基礎上，如果還有經濟餘力，可以考慮商業保險做升級補充，按照先保障再儲蓄的原則，配置商業醫療和意外保險，解決社保外的用藥和報銷問題。提供更多損失補償。50-55歲的年齡屬於保險公司高風險客戶，重疾一般都是保費高過保額，沒有財務槓桿作用，不適合配置。可以一加入大病互助社群，獲得免費的大病保障。如果是家庭經濟支柱配置一個合適保額的定期壽險，商業保險的保障升級完成了，有長期不用閒餘資金，可以考慮配置商業養老儲蓄保險，提高自己未來的養老金儲備水平。
如果50歲已經退休，買不了社保，也可以配置基本的居民醫保解決基本醫療報銷保障問題，然後再根據自身財務情況，配置相關商業保障和年金商業養老保險，規劃自己的養老生活。
綜上：50-55歲的年齡。社保配置可以選擇職工社保和居民社保，從成本和靈活性看，選擇居民社保比較合適，如果有單位掛靠職工社保也是可以的，基礎社保建立後，可以配置商業健康保障保險做升級完善，提高保障水平。
你覺得社保和商保，哪個更划算？
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