有人問：
如果真得了一場大病，治病得花多少錢？我重疾險只買50萬保額夠不夠用呢？
唔，這其實是並不相關的兩個話題，
我來逐個說明下。
人人都說看病貴，但到底多貴？
大家缺少可感知的數字標準，衛生部門定期會公佈一些數據：
2019年前10個月，統計出來的全國三級公立醫院人均住院費是13640.6元，次均門診費用為331.0元。
這顯然是把那些重病，與幾百幾千塊就能做的小手術混在一起統計了，
咱們很多數據只要一平均，就基本喪失了參考意義。
那麼患上一場比較嚴重的、能滿足重疾理賠標準的那種大病，正常住院會花多少錢呢？
我們可以參考一下保險公司的理賠數據。
好醫保去年曾向媒體披露，它們給一位湖南用戶報銷了71.49萬元的醫療費。
但我認為能引來媒體專門報道，說明這應該是一個比較極端的金額，並不具備普遍意義。
保險公司到底能報多少錢？
最近翻看保險公司們的2019年度理賠報告，從信泰人壽的報告中，我居然看到了一組百萬醫療險的理賠數據，非常驚喜，也分享給大家看看。
其中賠付金額最高的一人是41.33萬元，剩下9人的賠付金額則在10萬-20萬之間。
上圖中提到的信泰全民e保是一款標準的百萬醫療險，在社保報銷後扣除1萬免賠額，對投保人剩下的自費部分給予100%報銷。如果沒經過社保，則只能報銷60%的費用。
假如我們把社保報銷的因素也考慮進去，拿到最多賠付的那位肝癌患者，一年住院醫療費費應該不會超過70萬。
剩下9位重症患者，一年的醫療費用也基本是在10-30萬之間。
儘管信泰所能提供的樣本量非常有限，但從中倒推出來的醫療費用數據，已經非常接近我的個人認知，可以拿來給大家作參考了。
為什麼百萬醫療險那麼便宜？一年才400-500塊
這是因為即便患上癌症，我們每年住院花錢也很難超過100萬……
同時，保險公司靠“一萬塊免賠額”的約定可以控制絕大部分風險，大家的人均住院費用也就一萬多塊，足以把大部分輕病患者擋在門外了。
但我們也不要因此就輕視了百萬醫療險，它不僅可以突破社保報銷的限制，也可以突破重疾險的病種限制，是一種應用場景超極靈活的保險。
只要我們有了社保，再加上百萬醫療險，在國內基本是不用擔心有看不起病的。
就算自己的身體條件無法購買百萬醫療險，也建議儘量買一份防癌險，看上面信泰的十大理賠案例中，癌症患者可就佔了七個。
就說眼下這場還沒結束的抗疫大戰，如果當初百萬醫療險能普及全民，也應該能避免不少人間慘劇把。
下面是不久前財新雜誌與中南醫院彭志勇醫生的一段訪談對話——
彭醫生：最讓我遺憾的是一名來自黃岡的孕婦，病症很嚴重，在ICU住了一週多，治療花了近20萬了，她家是農村的，治病的錢是找親戚朋友借的。使用ECMO搶救，其實病人的病情已經在好轉，有可能存活的。但是他們最終決定放棄治療，她老公哭了，我也哭了，因為我覺得還是有希望治好的。放棄了，孕婦就死了。
而在他們放棄的第二天，政策變了，對於新冠病人國家提供免費治療。我很為那個孕婦惋惜。
看到最後只能說一句惋惜，讓人無限心酸。
除了百萬醫療險，重疾險也是必不可少的
回到最開始的問題，
如果社保+百萬醫療險就能夠解決看病貴的問題，那我們還需要討論重疾險應該買多少保額麼？
當然需要。
因為重疾險從來就不是為了解決“看病費用”而存在的。
它本意是為患上重病的我們，提供一筆確保生活質量不嚴重下降的費用。
看重疾險合同上列出的那一百多種重病，
不論我們患上哪一種，都會把全家人的工作生活拽離正軌，
假如自己是全家的經濟來源，那就更糟糕了。
一個人病倒，全家陪著看病奔波很不容易，
想讓全家能繼續按過去的習慣生活，不至於重重跌落，就更不容易了。
重疾險一次性給予的賠償金，就是用來幹這個的。
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