用户8411196798153

10万元钱放余额宝和存银行都不是最好的选择，只能说放余额宝比存银行年化收益率更高、存取灵活性更好！

我是苏妹儿一位110年投资经验的理财师与你聊聊财经圈那点事！

对于题主这一类风控很低且有一定闲钱的小伙伴，妹儿推荐的投资组合如下:

1.余额宝类货币基金

随着余额宝类货币基金年化收益率逐渐下降，目前年化收益率已经跌破4%关口。不过比起银行活期0.35%的年化收益率还是非常有投资潜力的！

目前腾讯理财通里面链接的货币类基金收益率明显高于支付宝货币基金一个档次，目前年化收益率在4.1%左右。

2.支付宝定期理财

支付宝定期理财类产品持仓和余额宝类货币基金基本一致、大同小异。且不持有股票，资本市场下跌对支付宝定期理财类产品没有影响。目前360天定期理财类产品收益率可达5.1%左右，比起余额宝收益率明显提高。

3.大型P2P平台

目前主流大型P2P平台的年华收益率在7%-8.5%区间。在此收益区间的知名P2P平台的安全性是比较有保障的，跑路的可能性几乎为零！

小伙伴们不要只盯着收益看，P2P平台的安全性很大一部分取决于其年化收益率。且可靠的平台每天都会公布钱款去向和上一日客户收益情况！

综上所述:妹儿建议采用3:4:3的投资比例将10万元分梯次投资获取最大化收益率！希望能帮到你，有不明白的可以跟帖留言！

理财师苏妹儿

这个所谓的合适，我们可以从两方面去考虑，一个是收益性，另一个是流动性。

目前余额宝跟银行定期存款都相对比较安全，所以安全性方面暂时不是大家重点考虑的地方，我们重点来讨论一下余额宝跟银行存款的收益性跟流动性。

先来对比下收益

1、余额宝收益。

余额宝目前的收益大概是在2.8%到3.2%之间，相当于10万块钱一年的收益，大概是在2800块钱到3200块钱之间。

当然余额宝这个收益不是固定的，它会根据市场的实际表现有一个浮动的范围，比如2018年年初的时候，7日年化收益还可以达到4%，但是到了11月份左右，余额宝上大部分货币基金都跌破了3%的收益。

2、银行定期存款收益。

银行定期存款收益也要看你存款的期限，目前银行有三个月，六个月，一年，两年，三年和五年期的存款期限，不同的存款期限，利率对应的是不一样的。

如果你存款期限在两年以下，大部分银行定期存款利率肯定比余额宝低，但是目前有些小银行，特别是农村信用社（包括农商行）以及一些民营银行给到的利率确实是比较高的，一年期以上的存款利率就比余额宝高。比如下图是某个银行存款利率表：

这个农商行一年期以上的存款利率就达到了3.3%，两年期达到3.75%，三年期达到4.25%，五年期达到4.75%，这个利率明显要比目前余额宝的收益率高很多。

再来对比一下流动性。

流动性也应该是大家重点考虑的一个因素，虽然目前余额宝存款利率相对比较低，但是流动性非常好，余额宝可以随存随取，有需要钱的时候可以随时取出来，1万块钱以内当天到账，超过1万块钱也是隔日到账。

相比余额宝，银行定期存款的流动性就很差，目前银行定期存款，基本上不支持提前支取，如果你要提前支取，只能按照支取日银行挂牌的活期利率计算利息。

比如你存款10万块钱三年期，可以获得4.25%的利率，如果正常支取，一年可以获得4250元的利息，但假如你存了一年之后，突然有急事要把这个钱提前支取出来，那你只能按照当日银行活期利率计息，假如当天银行活期利率是0.35%，那你10万块钱一年只能获得350块钱的利息。

相反，假如你这10万是放在余额宝上，一年之后你提取出来就可以获得3000块钱左右的收益。

结论

如果你对流动性不强，预计未来三年之内都不用这笔钱，那优先选择把钱存在银行定期；但是如果你未来三年之内随时有可能用到这笔钱，那你可以把这笔钱放在余额宝或者其他流动性比较好的理财产品上。

贷款教授

考虑到经济下行压力增大，未来货币宽松成为大方向，宝宝类货币基金收益率很难有较大提升。

余额宝当下不过3%的年化收益率，跟银行定期相比已经没有明显优势了。

有10万元，其实也可以考虑国债，三年期国债年利率4%，就是不能随时购买，能买时还不一定能抢到。

互联网银行微众银行的智能存款+是一款很好的产品，存满一年收益率即可达到4.5%，可惜在2018年12月20日暂停了。未来如果能够得到央行认同并重出江湖的话，估计收益率也会有所降低吧。

结构性存款如今的年化收益率也能在4%左右，时间短，流动性好，保本，但是收益不稳定。如果连续选择，几年下来的话，未必就能比余额宝高出多少来。但是在当下依然是一个重要的选择，如果每次预期收益都能达到，10万元三年下来多出两三千元的利息很正常。

2018年大额存单受到热捧，根本原因是存款利率有最高55%的上浮。据财智成功亲自到各家银行咨询，光大银行、民生银行、平安银行三年期大额存单利率都能达到4.18%，还能按月付息或者按季付息。可惜大额存单起点一般都要20万元以上，10万元不行。

不过农村信用社或者村镇银行的大额存款要求低，比如村镇银行10万元存三年可以按4.2%的年利率，存款时还有礼品或者现金相送。如果选择村镇银行的话，10万元三年下来能有1.26万元利息。

如果一直存在余额宝里面，收益率不能明显上涨的话，三年下来能有9000元利息就不错了。显然从理财的角度讲余额宝已经不再适合大额理财了。

就在昨天，财智成功把余额宝里的10万元转出到了银行卡，准备存成三年期大额存单了。

财智成功

其实10万元也不一定非要全部存在余额宝或者全部存在银行定期，你也可以一部分存余额宝一部分存银行定期，或者购买其它收益更好的理财产品，这主要事具体情况的不同选择也不同。

如果说这10万元的资金自己在日常生活中会用的着，那选择存余额宝会更合适，因为余额宝流动性好，可以随存随取，也比较安全，而且它的年化收益率还不错，目前其七日年化率在2.6%左右，比银行的活期存款的收益仍高出不少。而如果这10万元我们几年都不怎么会用到的，那么选择存银行定期会更好，银行定期存款适合长期闲置资金存款，存的时间越久，收益率就越高。或者如果这10万元我们平时会用得着，但是用不到那么多，我们也可以选择一部分存银行定期，一部分存余额宝。

当然了，我们还可以选择其它理财方式，比如购买国债，现在国债三年期利率能够达到4%左右。余额宝现在的收益率已经不到3%，当初它刚推出的时候，其年化率一度高达6%以上，考虑到现在经济下行压力大，如果余额宝收益率未来不能够提升的话，或许选择把钱存进微信的零钱通，收益会更好一点，现在微信零钱通的年化率还有3.1%左右，起码比余额宝收益率高0.5个百分点左右。当然了，怎么存还是根据你自己的情况去选择吧！

锦绣中源

简单的说，10万元，到底是存余额宝里还是存银行定期好，要看我们存钱的目的，主要有两个：一个是考虑收益率，哪里高就存哪里？二是考虑期限，短期存余额宝，长期存银行定期。另外，10万元的理财渠道非常多，可以不放余额宝也不存银行定期。

1.如果考虑收益率，那么就把10万元存银行定期。

当前是2019年开年，很多银行的定期收益率很高，可达到5.5%左右，10万元存一年有5500元的收益，还是比较可观的，可以考虑。

2.如果短期需要用钱，那么最优方案就是余额宝。

若在1年以内、6个月以内要用钱，那么银行定期是不合适的，除了收益低之外，也不太灵活。这个时候余额宝的优势就体现出来了。以2018年为例，余额宝平均收益率都在3%以上，这甚至比一年银行定期都要高。此时还能够随时提取，非常灵活。

3.对于10万元本金，可以投的地方很多，不一定要放在余额宝和银行定期。

新的规定，银行理财门槛降至1万元，楼主10万元，可以购买大部分银行理财，其灵活度都要比定期好，而收益率又比余额宝高。同时，可以考虑P2P、基金定投等产品，根据自己偏好选择。

回到主题，楼主在进行存款或理财之前，考虑该笔钱的用途，若长期不用可以考虑定期存款，若短期要用则余额宝最优。另外，楼主可以考虑其他理财产品，也有不错的收益。

大南山伯爵，NUS博士后，资深金融人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财知识，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

大南山伯爵

如果可自主抉择的话我会选择将10万元通过其它的理财产品进行资产配置，倘若必须要二者选其一的话我会选择申购余额宝进行投资。

余额宝收益高于银行同期存款利率

余额宝在升级后引入了博时、中欧、华安、国泰四支货币基金供用户选择。其中博时现金收益A收益率目前来说在四支基金产品中是最低的，七日年化利率也达到了3.718%。

而银行1年定期存款利率为1.75%、2年定期存款利率为2.25%。其与余额宝中的博时现金收益A收益率相差甚大，更遑论与其它货币基金相衡量了。同样是10万元存入两年时间的话，余额宝获取的收益远高于银行同期存款利息。那么自然会选择余额宝。

余额宝的特性优于银行存款

余额宝除了有高于银行同期存款利率的收益率，还具有门槛低、风险低、费用低、随用随取、复利计息、提现快捷等特点，而相比之下银行存款除了在安全性、费用低略高于余额宝之外，其它方面还存在一定的差异。

综上所述，如果必须要二者选其一的话我会选择申购余额宝进行投资。但是如果能自主抉择的话我会选择将10万元通过其它的理财产品进行资产配置。

冀蒙嘉澍

10万元的资金，因为情况的不同选择余额宝与银行定期存款也就不同。怎么讲？如果，10万元的资金是灵活资金，可能日常会用到，那么就放在余额宝中最为合适，不管是收益性还是灵活程度、安全系数都是高的，年化利率更是同期银行活期利率、一年期利率的好几倍。

但是，10万元资金属于闲余资金，几年都用不到。那么就存银行定期。为什么？银行定期，特别是城镇银行、乡村银行的三年定期存款、五年定期存款，年化利率都是能够高于余额宝年化利率的存在，甚至能够达到5%的水平。从利息的角度看，就比余额宝的利息收益好一些。

当然，10万元的资金最佳的方式不是单纯的放在余额宝以及银行定期存款之中，而是进行综合理财更为合适。不管是从灵活程度还是从利息收益的角度看，都是最为合适的。应该如何优化呢？

理财，并非余额宝以及银行定期存款两种，还存在着很多的理财方式。中低风险银行理财、余额宝、银行定期存款搭配在一起，效果应该更为合适。10万元的资金，日常灵活使用资金预计为20000元，那么就将20000元放在余额宝中，年化利率约在3.5%左右（现在只有3%，但年平均为3.5%左右）。中低风险的银行理财年化利率约在3.5%-6%之前，可以进行认购365天期、270天期、180天期、60天期、30天期，可以不同程度的搭配一些，现在起购资金也降低至了1万，十分灵活，也能够提高年化收益率，总额度60000元是适合的。还有20000元资金呢？可以进行长期限的银行定期存款，3年、5年，年化利率也比较好，就是灵活度不高。这样下来，年化利率也就能够提高不少，并且能够保证日常资金的灵活程度。

厚金说

就目前来说，余额宝近日年化收益率跌破4.0，而银行的活期储蓄利率也仅为0.35%，两者都不是很理想的理财工具。

那么，针对10万元该怎么进行理财呢？

众所周知，自从余额宝连续升级以来，扩大了用户选择货币基金的机会，但并没有带来竞争之下的高收益。反而是一降再降，跌的一塌糊涂。相较于市场上其他的货币基金收益率，大都也都是在4.0%附近，这是目前国内货币基金的整体规模过大造成的。尤其是余额宝早已成为全球最大的货币基金，为防止流动性风险的发生，支付宝官方也是对其一升再升来引流和分流。

另外，银行的活期储蓄利率虽说很低，但银行自己推出的货币基金产品收益还是相当不错。有些可达到5.0%，因此，若非要在这两者之间选择的话，不妨试一下银行的宝宝类产品。一般起投为5万元，您这10万元也是符合要求。

总之，当前的货币基金市场上，哪怕是微信零钱通或者银行的其他产品收益也都高于余额宝。大家理财一定要多样化选择和分散。切勿将鸡蛋放到一个篮子里。

东震木

10万元说多不多，说少不少，属于小额闲钱投资。

题主提到的余额宝和银行都有个共同的特点，那就是安全性高，资质好，背景强大，适合投资小白，比较稳妥的投资。

先来看余额宝，属于货币基金，是目前来说风险最小的投资方式。其实10万投进去是可以的，但是最多也止于此，为什么呢？

余额宝是支付宝中的一部分金融板块，有阿里巴巴作背景靠山，天弘基金提供资产服务，安全性是没得说的，毕竟马云爸爸也不会亏你这点钱。一出世就含着金钥匙，自动转入功能、灵活性高，随存随用...迅速圈粉，近水楼台先得月，引来大批支付宝用户使用。发展太快，规模扩张严重打击了银行，不仅遭人眼红，央妈打击四次受限；更造成了国内货币基金规模过大的现状，其利率注定不会太高，最高没超过4.3%。

住银所平台

随着2019年1月份央行进一步降低存款准备金率，那么形成的后果就是货币基金这一块会进一步降低七日年化率，也就说你的10万以上的钱存在余额宝里的收益会比去年底的收益还要低一点。

而现在大型的商业银行比如四大行存3年的定期已经基本上超过余额宝的利息，而事实上，四大行的存款利率在所有银行中算是最低的。相比而言，一些城商行和农商行的定期存款利率会更高一些，一般3年或是5年的定期存款利率最少超过4%有的利率甚至会超过4.28%。所以只要多找几家银行，想要找到一家定期存款利率更高的银行，还是不算太难找到的。

综上所述我们可以看出，如果你是想赚取利息，那么余额宝的优势只剩下存取灵活，而收益这一块已经没有银行定期存款的收益高了，但是你可以少配置一些到余额宝里面，虽然收益低了，但是我们平常的日常生活还是常常用到的。所以目前我觉得大部分钱可以找一些利率较高的银行进行定期存款还是比较合适的。

關鍵字: 理财 财经 存单