5月31日，第166場銀行業例行新聞發佈會在京召開，浙商銀行副行長吳建偉以“解碼小微金融的內在自驅動發展模式”為主題，介紹了該行探索小微金融的特色化實踐與成效。浙商銀行普惠金融事業部總經理葉海靖、財務會計部總經理景峰等一同參與本次發佈。

小微企業融資一直是世界性難題。從2006年設立首家小企業專營機構以來，浙商銀行已實現小微貸款連續12年穩步增長。12年間，為什麼浙商銀行樂此不疲地支持小微金融，並在這條道路上越走越寬、越走越好、越走越穩？吳建偉在發佈會上給出答案，詳細解讀服務小微金融的內在自驅動發展模式。

撬開融資難堅冰，鋪就金融科技通途

小微企業為何抱怨融資難？最大的攔路虎就是信息不對稱。

“金融+互聯網”時代，浙商銀行運用大數據、人工智能等金融科技，撬開信息不對稱的堅冰，改變了傳統小微業務人海戰術的勞動密集型屬性，降低交易成本、提升服務效率，把小微金融的道路越走越寬。

此前浙商銀行推出的點易貸產品，通過流程再造實現全線上申請與審批，構建了高覆蓋、低成本服務模式。小微企業主只要手機上“點一點，拍一拍，刷一刷”，就能申請貸款；後臺系統自動解析其徵信記錄，並實時結合經營流水、物流單證等外部信息建模研判，在通暢透明的信息交互中實現貸款快速審批。

以浙江諸暨的農戶王大伯“屋頂增收”為例。隨著“百萬家庭屋頂光伏工程”的推廣，王大伯也打算在自家農房的屋頂架設光伏發電設備。他算過一筆賬，他家屋頂可以安裝14KW的發電設備，25年的有效使用期內可以為家庭增收近40萬元。不過，前期需一次性投入近12萬元讓他很是犯難。

浙商銀行攜手光伏設備供應商，給予整體授信支持，通過供應鏈金融的方式批量幫扶王大伯這樣的農戶。但跑銀行、遞材料的繁冗手續讓王大伯們很頭疼，“點易貸”的在線辦理就幫了大忙。最終，王大伯只是在手機上點一點、到網點辦了張銀行卡，就拿到了10萬元貸款，同時還可以享受浙商銀行提供的受託支付、電費收入、補貼回款等一站式服務。

“我們很高興看到，像王大伯這樣的普通群眾能夠通過這項金融服務，儘早參與到綠色技術創新的體系並享受收益；與此同時，光伏企業也拓展了更大的需求市場。這正是浙商銀行研發推廣這款產品的初衷。”吳建偉說。

截至目前，浙商銀行累計授信點易貸近1萬筆、近10億元。此外，還打造了包含40多個品種的產品體系，從種子資金到個性金服，每一發展階段的小微企業都能在浙商銀行的貨架上找到適配的金融產品。

改善營商環境，創新服務降成本

2018年《政府工作報告》強調“優化營商環境”，深化“放管服”改革，為市場主體添活力。金融機構如何幫助小微企業改善營商環境？浙商銀行響應國家“只跑一次”辦事模式的號召，幫助企業簡化審批材料、節省審批步驟、切實降低小微客戶融資成本。

一方面，浙商銀行持續推廣小微金融服務流程2.0，改善小微企業營商環境。依託GPS定位、身份聯網核查、動態人臉識別等技術運用，小企業客戶經理只需持“融查通”移動設備，即可在客戶經營場所“一站式”完成受理、調查等大量工作。在審批完成後，客戶可以在網銀、手機銀行上完成借款合同簽訂，並同步實現線上提還款。

“我們的流程再造，既節約了物料、人工成本，又提高了信息即時驗證能力，大大為客戶提供了便利。”吳建偉如是說。

另一方面，浙商銀行與新興行業核心企業開展供應鏈金融合作，開拓產業鏈上下游小微客戶，擴大小微企業的金融服務覆蓋面，助力企業轉型升級，激發生產經營活力。

例如，浙江諸暨是全球最大的刺繡整機產業基地，產自這裡的電腦刺繡機能夠幫助各地刺繡企業實現“機器換人”。但一次性支付設備投入的“升級成本”讓多數中小企業不堪負重。浙商銀行專門為此量身定製了“智造貸”，攜手整機廠商，以“1+N”供應鏈金融模式，向下遊企業批量發放設備按揭；在成功幫助下游及早實現了設備更新和產業升級的同時，也讓整機廠商得以快速回籠資金、拓展銷售渠道。

改善小微企業營商環境，不僅包括緩解融資難問題，還包括切實降低企業融資成本。

在守住風險底線的基礎上,浙商銀行持續創新還款方式，簡化續貸流程。推廣到期轉、連續貸等業務,積極支持符合條件的小微企業無本續貸、無縫週轉，節約其轉貸、過橋資金等融資成本。同時，按照監管部門“七不準”“四公開”要求，取消不合理的收費項目。對普惠金融客戶免除收費項目103個，優惠項目51個，近3年來向普惠金融服務對象減費讓利總金額超16億元。

引金融活水入新興產業，領小微企業奔高質量發展

服務小微該如何著眼未來？吳建偉表示：“只有將金融活水導入新興產業，才能讓小微金融的前程越走越好。”

據介紹，浙商銀行一方面主動對接特色小鎮、高新開發區等創業創新平臺，加大對新興產業的金融供給。到今年3月末，該行對電子信息、節能環保、高端裝備等八大新興產業貸款餘額較年初新增42.43億元。

另一方面，浙商銀行率先探索人才要素與金融要素的結合模式，打造“人才銀行”。根據高層次人才的差異化投融資需求，提供包括初創期信用貸款、貿易結算、併購重組等系列綜合服務。

身為第七批國家“千人計劃”專家，倪先生於2014年回國創辦了某通訊技術公司，主營手機通訊芯片設計。隨著業務的快速增長，資金壓力越來越大，苦於缺乏擔保，難以獲得融資，只能在創業初期出售了名下房產。瞭解到這一情況後，浙商銀行迅速為其量身定製人才服務方案。根據個人所獲榮譽、領先的技術和企業良好的發展前景，為其辦理了“雙創”貸款，以信用方式提供200萬資金支持，滿足了企業發展的需要。

到今年3月末，浙商銀行已服務近百家包括國千、省千（國家、浙江省海外高層次人才引進計劃）專家在內的高端人才創辦或參與的企業，向其發放的雙創菁英貸餘額近2億元。這些企業中，已有1家在主板上市、1家進入IPO階段、4家掛牌新三板、11家被各級政府列為上市培育對象。

探路專業化經營，行穩方能致遠

浙商銀行作為一家根植於民營經濟沃土浙江的全國性股份制商業銀行，是否有著與生俱來的小微基因？吳建偉給出答案是肯定的：“十二年來，浙商銀行一直堅守專業化經營，使小微金融的步伐越走越穩。”

相較一味降低門檻、放寬條件的運動式做法，浙商銀行始終堅持循序漸進穩步探索小微金融的商業可持續道路。每設立專營機構，必須配備5名客戶經理加1名風險經理的“5+1”專營團隊，結合區域性經濟特色，通過團隊作戰實現產業集群開發，形成規模經濟，提高收益水平和抗風險能力。

截至今年3月末，浙商銀行小微貸款餘額超1900億元，其中單戶授信總額1000萬元以下的超1200億元，佔各項貸款比重位居全國性銀行第一；同時小微貸款不良率僅為0.9%。這些成績也受到各界認可。央行2017年對普惠金融實施的定向降準，僅有5家全國性銀行符合第二檔標準，浙商銀行是其中之一。

正是基於這種內在自驅動的發展模式，浙商銀行才能在小微金融的道路上始終前行。12年來，浙商銀行累計授信服務小微客戶超18萬戶，發放貸款超6000億元，幫助200多萬人實現了創業和就業夢想。

承擔社會責任，2018年資助學子將新增至少1000名

在普惠金融的道路上，浙商銀行十二年來以小企業貸款落實精準扶貧，探索一條獨具特色的“輸血式”與“造血式”並重的扶貧之路。

除了全流程呵護小微企業、服務高端人才，浙商銀行也扶持更廣闊天地的人才，尤其是祖國的未來——孩子們。“‘志智雙扶’當然不是簡單的物質資助。更重要的，是使他們成為有理想、有希望、有家國情懷的社會棟樑。”吳建偉最後說。

發佈會現場，來自與浙商銀行結緣十年的接官亭鎮中心小學的孩子們講述了一段故事。2008年汶川地震後，浙商銀行西安分行取消開業慶典，捐贈100餘萬元在陝西漢中興建接官亭小學，此後連續十年專項援建該小學，幫助學校煥新軟硬件設施，開拓學生們的視野，把這所普通的鄉鎮中心小學打造成為當地的明星學校。

“除了更好的學習和生活條件，浙商銀行的叔叔阿姨們帶我們看了外面的世界，在我們心中播下走出大山的種子。”六年級學生高美林說。

此外，在幫扶貧困學子的過程中，浙商銀行公益特色名片“浙商銀行彩虹計劃”已連續開展十二年，共募集社會各界捐款超過2000萬，受益學子近2萬名。在發佈會現場，浙商銀行還鄭重承諾，2018年該行通過“浙商銀行彩虹計劃”將新資助學子至少1000名。