新年伊始，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《關於加強金融服務民營企業的若干意見》（下稱《意見》），從加大金融政策支持力度、強化融資服務基礎設施建設、完善績效考核和激勵機制等方面，提出紓解民營企業融資"痛點""堵點"的相關舉措，充分激發民營經濟的活力。
業內專家表示，《意見》由中辦和國辦聯合發文，全面加強對民營企業的金融服務和支持力度，層級高、內容全、措施實，力度、深度和廣度前所未有。可以預見，戳中政策"開年禮包"的民營企業，將在融資過程中獲得更多金融活水的精準滴灌，為吸納就業、經濟增長貢獻更多的新動能；而肩負服務民營企業第一責任人職責的金融機構，也將煥發更強勁的內生動力，在其中探得更多金融服務創新的理論依據和實踐指引。
平臺化服務銀行
以技術創新疏通結構堵點
央行近期發佈的1月金融數據顯示，當月人民幣貸款增加3.23萬億元、社會融資規模增量4.64萬億元，均創歷史新高。由此可見，宏觀政策背景下，金融資源供給日漸充沛，金融機構當前所應聚焦的難點或是疏通貨幣政策傳導機制。
《意見》指出，商業銀行要依託產業鏈核心企業信用、真實交易背景和物流、信息流、資金流閉環，為上下游企業提供無需抵押擔保的訂單融資、應收應付賬款融資。
浙商銀行的應收款鏈平臺，正是這一理念的生動演繹。針對民營企業經營中應收賬款佔壓比重較高的結構性堵點，浙商銀行運用區塊鏈技術解決應收賬款登記、確權等難題，把企業應收賬款轉化為電子支付結算和融資工具，通過轉化供應鏈核心企業的銀行授信，幫助上下游中小企業盤活應收賬款，降低民營企業負債率和融資成本，解決民企融資難題。
山冶設計是一家大型國有冶金建設綜合服務商。上游的民營建材和機械設備供應商與它常以電子商票進行貿易結算，賬期長、盤活難。根據產業鏈現狀和結算特點，浙商銀行濟南分行基於應收款鏈平臺，為山冶設計及其產業鏈上下游創新了"H+M"授信模式（核心企業+民營企業）。以上游主營智能電氣的民企魯億通為例，浙商銀行將其持有山冶設計開立的 200 萬電子商票入池質押從而獲得授信，並換開為區塊鏈應收款，用以繼續支付給其他企業。
這一模式藉助核心企業山冶設計的付款能力，打通了上下游，降低了產業鏈整體財務成本：魯億通盤活了沉澱的電子商票資產，不增加任何財務成本就能解決對外付款問題；而其他企業收到魯億通簽發的區塊鏈應收款，則又可以隨時轉讓給浙商銀行解決融資問題。
除了"H+M"授信模式，浙商銀行基於應收款鏈平臺還創新了"1+N"" A+B"等多種授信模式以及訂單通、倉單通、分期通等多個場景應用，以平臺化思維更好地幫助廣大民營企業盤活沉澱資產、提升流動性管理。截至2018年末，浙商銀行應收款鏈平臺共落地1400多個，幫助6000多家企業融通了1200多億元資金，切實疏通了各類企業、尤其是民營企業的資金堵點。
加碼金融科技
夯實金融服務基礎設施
民營企業特別是小微企業的融資難、融資貴問題，很大程度上源於銀企之間的信息不對稱。為打破這一堅冰，《意見》指出，要強化融資服務基礎設施建設，著力破解民營企業信息不對稱、信用不充分等問題。
為了健全優化金融機構與民營企業信息對接機制，實現資金供需雙方線上高效對接，讓信息"多跑路"，讓企業"少跑腿"；作為一家"00後銀行"，浙商銀行近年來積極提升數據治理水平，不斷加碼金融科技，消除金融服務小微企業的隱形壁壘，逐步構建、夯實了線上化、集約化的金融服務基礎設施。
在溫州經營服裝生意的王女士即是這一行動的直接受益者。"像我們這種生產型企業，有時接到臨時性訂單，資金哪怕晚一兩天到位都可能錯過黃金時點，向銀行借錢週轉當然是越快越好。"
針對小微企業融資"從前慢"，浙商銀行實施普惠金融服務流程2.0改造，對傳統小微信貸業務進行線上化改造，以"大數據"挖掘"小信用"、以"數據跑"替代"客戶跑"，把申請、審查、評估、登記等等這些繁冗手續，簡化為貸款"最多跑一次" 。
從2015年試水線上化小微業務以來，浙商銀行先後研發了上線了電商貸、商超貸、合作貸等多款線上貸款產品，日前又通過傳統業務線上化流程改造，上線了重磅產品——"房抵點易貸"。王女士就是其中首批嚐鮮者。"手機上操作就行了，前後不到1小時就通過了貸款審批，而且跑銀行的次數少了、辦貸款的綜合成本更低了，真的非常方便！。"
據悉，截至2018年末浙商銀行小微線上審批貸款業務突破百億元；此外通過小微金融專業化經營，浙商銀行探索建立了"敢貸、願貸、能貸"長效機制，該行同期國標小微貸款餘額突破2000億元，佔全部各項貸款的比重位居12家股份制銀行第一位；其中授信總額1000萬元以下普惠口徑小微企業貸款佔比在全國性銀行中居首位；同時，該行通過健全信用風險管控機制，不斷提升數據治理、客戶評級和貸款風險定價能力，強化貸款全生命週期的穿透式風險管理，始終保持小微企業信貸資產優良，不良貸款率遠低於行業平均水平。
開闢直融通途
助力民企鏈接債市藍海
紓解民營企業和小微企業融資難，需要多箭齊發。在拓寬民企直接融資渠道方面，《意見》指出，要"支持民營企業債券發行，鼓勵金融機構加大民營企業債券投資力度"。
為了批量幫助更多像王女士這樣的小微企業主架設更寬廣的直接融資橋樑，浙商銀行以1009戶借款人的1058筆貸款為基礎資產，發行了首單小額分散型的信貸資產證券化產品"旭越微小項目"。超過26億元的發行規模不僅為上千家微小企業提供了豐富的"彈藥支持"，更重要的是這種"用資產信用替代主體信用"的交易結構，為原本與廣袤債券市場絕緣的小微企業新闢了直接融資渠道。
事實上，旭越微小項目並非浙商銀行為民營企業打通直融市場的首次嘗試，近半年來浙商銀行亮劍頻頻，陸續推出了多項融資工具創新，以"多種姿勢"幫助民營企業鏈接債市藍海。
去年7月，該行發行浙江省首單銀行間市場發行金額動態調整機制債券（中天建設）；8月，發行全國首單區塊鏈應收款資產證券化產品（浙商鏈融）；10月發行全國首單掛鉤民企債券的信用風險緩釋憑證（榮盛控股）；11月發行全國首單民營企業債券融資支持工具（德力西）；12月發行浙江省首單商業地產抵押貸款支持票據（富浙資產）。憑藉創新業務，浙商銀行也首次斬獲2018年度浙江省非金債承銷金額和承銷只數的雙料冠軍；而今年2月，浙商銀行又成功發行浙江省內首單支持實體經濟的北金所債權融資計劃（傳化智聯），金額10億元，為迄今浙江省內該品種的最大單。
無論是推行平臺化服務銀行，還是加碼金融科技、新闢債市藍海，浙商銀行上述紓解民營企業融資"痛點""堵點"的創新之舉，都和它內在基因息息相關。作為一家以民營資本為主體、以民營企業為客戶基礎的商業銀行，與民營企業共生共榮已內化為浙商銀行的思想自覺和行動自覺。
據瞭解，浙商銀行已於去年11月末出臺《支持民營經濟發展的若干意見》，涵蓋了增加信貸投放、創新服務模式及健全考核評價機制等十個方面的40條舉措，許多都與《意見》精神不謀而合。浙商銀行董事長沈仁康表示，本次中辦、國辦的聯合發文，為金融機構全力服務民營經濟進一步指明瞭方向、提振了信心；2019年該行將通過多種方式向民企新增投放1300億元，進一步提高民企融資佔比，從而更好地推動金融資源配置與民營經濟在國民經濟中發揮的作用相匹配。
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