最近的城商行、農商行，深陷焦慮中。原有業務本就舉步維艱，而金融科技發展迅猛，如大兵壓境，正在侵吞它們的領地。它們試圖迎頭趕上，卻深陷定位難尋、數據缺失、人才匱乏等難題中。
“我們看到了問題，卻在體制、資源上都無法解決，實在是太無力了。”某城商行副行長林晟稱。
曾經的鐵飯碗崗位，如今卻正在遭遇大面積離職潮……
01
離職潮
2013年，一家知名諮詢公司，對全國103所重點高校的51000多名學生，進行了調查。
其主要目的，是瞭解他們心目中的理想僱主。
結果顯示，銀行，是這51000多名學生眼中，最具吸引力的行業之一。
而4年後，當你再去問一位銀行從業者，銀行工作如何，恐怕他們會告訴你，他們正頗為焦慮。
“頭髮都快掉光了，業績壓力巨大。”某城商行的信貸員鄭小霜稱。
很多銀行從業者都承認，工作壓力主要來源於業績壓力。
事實上，每個月分給一個銀行職員的任務量，已經超過百萬元。
比如，在某城商行，一位信貸員的任務量，是200萬存款和1000萬的貸款。
以前，達成這樣的業績，並不難。
但如今，卻難如登天。
城商行和農商行，正在喪失市場地位和競爭優勢。
比如，它們吸儲的核心人群，正在萎縮。
小鎮和農村正在面臨“空心化”，大量人口流往更大的城市。
“如果完不成任務量，每個月只有2500的基本工資。”鄭小爽稱。
曾經的鐵飯碗，如今正變得岌岌可危。
這些銀行正在變成一座“圍城”——外面的人想進來，裡面的人想出去。
儘管銀行很少主動裁員，但調崗很常見。
城商行會將其他崗位的職員，轉到業務崗位，以緩解業務壓力。
而這樣一來，員工所承擔的風險與考核模式，也會變得不一樣。
“事實上，一些員工的能力並不能與職位匹配。”世界銀行集團國際金融公司高級小微金融顧問丁宇直言，“他們的收入也就下降了。”
“實際上，這樣的境況已在城商行持續好幾年了。”多位業內人士表示。
鐵飯碗不再存在，大量的年輕人，主動從城商行、農商行離職。
“這兩年，稍微有些能力和野心的人，都從銀行走了。根本留不住人。”林晟稱。
02
焦慮不已
事實上，城商行坐吃利差的時代，已經過去。
林晟最近已焦慮到不行。
“我們吸儲量下降，推出的信貸產品也效率低，客戶少。”林晟稱。
而金融科技的力量，正在蠶食它們的領土。
“金融科技公司，已將觸手伸到了五六線城市和農村。它們的效率很高，放款也快。”林晟發現，搶客戶大戰已打到了門口。
銀行的盈利和服務等模式，都遭受了新的考驗。
過去，很多小店，比如小規模的飯館，都是在地方銀行借貸。
而現在，一些金融科技平臺推出了金融產品，小店可以直接通過平臺借貸，效率更高。
在獲客方面，金融科技公司通過線上數據直接獲客，傳統銀行還需要線下網點，效率千差萬別。
金融科技公司對傳統銀行威脅最大的是：差異化定價。
靠著大數據，金融科技公司可以給用戶畫像，並根據用戶的風險，來進行差別定價。
而這，就打破了銀行的固化利率。
“甚至有些好的客戶，可以從金融科技平臺，拿到比銀行更低的利率。”林晟稱。
“它們最難受的是，以前還能熬，現在卻活不下去了。”丁宇直言，“過去，銀行還可以把資金投入金融市場，而現在，這個核心業務的比重已經變低了，特別是一些農商行。它們不知道，錢該往哪個地方投。”
幾乎所有的城商行和農商行都意識到，再不改革，就必將被時代淘汰。
理念落後、業務陳舊、人員臃腫……當金融科技的快車轟隆隆駛來時，傳統銀行幾乎都意識到，自己即將成為“被淘汰者”。
但改革，“說起來容易，做起來簡直太難了”。林晟對此，深有體會。
03
自建團隊
銀行要轉型革命，需要先回答的一個問題是：是自建，還是外包？
如果是自建，銀行就要開始買數據、組建團隊，自己建模。
林晟最開始時，嘗試的就是自建。
他在銀行內部發起過一次“科技行動”，開了幾次動員大會，煽動了銀行內部一幫雄心勃勃的年輕人，準備組建一個“科技部”。
結果，光搭建一個新的部門，就讓他寸步難行。
“成立一個新的部門，需要去董事會報批，審核了多次，各方博弈了很久，半年還沒批下來。”一氣之下，林晟直接在原有的信用卡部插入了幾個人，開始幹。
因為沒有形成獨立的部門，也沒有上升到“戰略高度”，他的一些創新操作，“推動起來特別難”。
緊接著，林晟就深陷“招人難”的困境中。
“大多數城商行、農商行，不具備這個能力。”丁宇認為，人才，是最核心的難題。
“在它們本地，基本上很難招到一流的人才。”多位銀行從業者告訴一本財經。
這些專業的人才，在金融科技市場上，已是高度稀缺。
“就算把人從美國挖回來，無論是工資、股權激勵，還是發展前景，它們都無法滿足歸國人才的需求。”丁宇稱。
“體制內的工資，實在太低了，毫無誘惑力。”林晟表示。
此外，它們還面臨第三個難題：數據缺失。
“銀行的小微企業數據，到目前為止，從來沒有完善過。”丁宇直言。
過去，小微企業信貸一直採用走街串巷的方式獲客。
而這種方式效率低，成本高。
數據本來就少，而數據的收集和保存，銀行也一直未重視。
“我們想搭建數據庫，翻以前的存檔數據，發現除了金額、利息和一點點銀行流水資料外，一無所有。”林晟稱，在銀行內部，數據意識一直未形成。
沒有人才，沒有地位，沒有數據，一年之後，這個轟轟烈烈開場的“科技行動”，慘淡收場。
在傳統銀行的繁冗體制下，要來一次摧枯拉朽的“改革”，實在太難。
自下而上，幾乎不可能成功；從上而下，前進速度也如龜爬。
因此，完全自行建模，目前來看，很難走通。
“科技行動，最終成了困獸之鬥。”林晟自嘲。
04
外部聯合
如果自建這條路很難走通，另外一條路——請外援，又當如何？
最近一年，我們頻繁看到銀行和金融科技公司合作的新聞。
而各大金融科技公司，也意識到未來“金融監管”將會趨嚴，開始紛紛準備脫掉金融的外衣，往“2B”之路轉型。
“我們不再是運動員，我們給運動員送水。”各家金融公司紛紛打出了這樣的旗號。
這種合作，看起來確實是雙贏。
金融科技公司提供流量，還能提供風控模型。
而銀行，就提供低成本的資金，以及金融牌照。
雙方開始攜手，但卻很難無縫對接。
“很多金融科技公司只想授人以魚，並不想授人以漁。”林晟稱。
林晟曾經和一家金融科技公司合作，對方看到了他們存在的問題，卻並不告訴他們如何解決。
“只是不斷地和我說，買他們的產品，就能解決。”
通常情況下，金融科技機構給中小銀行提供流量，獲得的利潤是四六分配。
事實上，與一些大的流量平臺分潤，小銀行是沒有議價能力的。
面對這樣的情況，很多城商行組建了聯盟，抱團取暖，如山東城商行聯盟。
原本強勢的銀行，如今也因為理念和技術的落後，開始被挾制。
對於它們來說，這可能不是長久之路。
業內普遍認為：“儘管難，銀行還是需要自己建立模型。”
丁宇為銀行提出了一些迂迴抵達未來的方式，比如，先和金融科技公司聯合，學習其中的方法，等自身數據完善、技術成熟後，再嘗試自行建模。
銀行“躺著就能掙錢”的時代已經過去。
“鐵飯碗”完全被打破，再也不能“混日子”了。
某種程度上來說，金融科技公司成為了鯰魚，促成了傳統金融的覺醒。
(應受訪者的要求，文中部分人名為化名)
本文來源：一本財經（ID：yibencaijing）
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