還比起

如果你的剩餘還貸年限長於10年，那麼，最好不要改！選擇固定利率好些。反之，可以改成LPR加減點模式的。

4.41%的房貸利率目前來看非常划算

你的房貸利率是4.41%，相當於在以前基準利率4.9%基礎上打了9折，應該說，這個貸款利率是很實惠的，遠低於目前的平均貸款利率水平。

根據融360大數據研究院的統計，2020年2月，全國首套房貸款平均利率為5.50%，二套房貸款平均利率為5.81%，見下圖：

所以，你的4.41%，是非常合算的，相當於佔了銀行的“便宜”！銀行可不是慈善家，銀行的羊毛可是不容易薅的，薅羊毛薅了一次可以，第二次可能就沒這好事了，所以，你應該儘量保住“勝利果實”要緊。

如果選擇固定利率，那麼，你在貸款剩餘年限內就是這個4.41%，不會再變了，而通貨膨脹是一直存在的，錢越來越不值錢，將來通貨膨脹到什麼程度，誰也說不準。反之，如果你選擇了LPR，你要面臨的風險遠遠大於選擇固定利率的風險。

短期內LPR下行概率大，長期來看不確定性多

為什麼這麼說呢？不可否認，短期內LPR是下行的概率很大，畢竟降息是國際大趨勢，以刺激生產和消費，目前有些國家實際上已經是負利率了。現在國際上經濟一體化趨勢很明顯，我國也不能獨善其身，尤其這次受新冠肺炎疫情的衝擊，短期內有降息的客觀需要，以降低企業融資成本。

但是，央行5年及以上貸款利率，這20多年來，一直是下行的，現在幾乎是最低的，LPR下降空間大家覺得能有多少呢？

其實，LPR和經濟發展情況基本是正相關的，經濟不景氣，LPR就下行，以刺激經濟，反之，經濟發展快，LPR就上行，以防止過熱。所以，選擇LPR，寄託於LPR不斷下行，其實某種意義上來說就是賭將來經濟不景氣。

但是，中國作為當今當今第二大經濟體，發展前景是非常廣闊的，這次疫情雖然對經濟衝擊很大，過了一段時間，經濟復甦是早晚的事，所以，我認為將來LPR上行的概率不能排除。

剩餘還貸年限的長短，是選擇時一個重要的參考因素

綜上，你的4.41%利率非常划算，如果剩餘貸款期限少於10年（為什麼是10年？主要一個經濟週期通常就是10年，當然，這個主觀判斷多，出於謹慎，也可以定為5年），或者有提前還貸的信心，那麼，選擇LPR也不是不可以。

如此，既可以享受LPR近期下行的福利，將來如果LPR漲了，那麼，果斷提前還貸，如果，進退自如，兩全其美。

反之，如果你的剩餘貸款期限多於10年，那麼，還是選擇固定利率為好，不要貪圖眼前LPR可能下行這點利好，眼光要放長遠一點，畢竟10年是很長的，什麼都有可能發生，現在的4.41%利息非常划算，選擇“落袋為安”非嘗不可。

如果選擇LPR，注意重定價日

如果你選擇了LPR，那麼，銀行會讓你選擇一個重定價日。

什麼是重定價日呢？簡而言之，就是說每年的這一天，你的房貸利率都會重新計算一次。我們有兩個選擇：1、要麼是你放款日對應的同一天。2、要麼選每年的1月1日。

怎麼選擇？我的建議是，哪個日期離現在最近，就選擇哪個，以儘早享受近期LPR下行的福利。也就是說，重定價日離現在越早越好。也就是說，你的放款日若在1-2月份，那麼，選擇1月1日為好，否則，如果在3月份及以後，那麼，選擇放款日這一天為好。

總結：

是否轉換為LPR，主要綜合考慮三方面的因素：現在貸款利率的高低，剩餘貸款年限的長短，以及將來是否有提前還貸的可能性。

李中東

通知你改成lpr模式？

根據中國人民銀行〔2019〕第30號公告，存量浮動利率貸款定價基準轉換自2020年3月1日如期啟動。目前，主要銀行已完成相關準備工作，並通過其官方網站、微信公眾號等渠道發佈了公告，貸款客戶可根據承貸銀行公告，與銀行協商辦理存量浮動利率貸款定價基準轉換。

什麼貸款可以轉？

可以轉換的貸款需要滿足以下幾個條件：

1、2020年1月1日前發放，或者已經簽訂借款合同還未發放的。

2、參考的是貸款基準利率（如“基準利率上浮10%”或“基準利率打7折”）。

3、浮動利率（比如利率在每年1月1日調整）。

需要注意的是，以上不包括公積金個人住房貸款（包括組合貸款中的公積金部分），利率水平不變的的固定利率貸款、2020年12月31日前到期的個人住房貸款等也不用轉換。

值得一提的是，定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。

必須轉嗎？

國家正在推動利率市場化改革，促進貸款利率“兩軌合一軌”，貸款利率定價參考LPR是大勢所趨。但轉不轉則充分尊重個人的意見，LPR的市場化程度更高，未來貸款利率會隨著市場利率的變化而調整。轉為LPR，若LPR降低，可以享受到降息帶來的優惠；若LPR上漲，則利息支出也將上升。

例如，一筆20年的房貸，現在還剩10年，假設LPR繼續下降20個基點，100萬的貸款能少還多少利息呢？

轉換成LPR後，假設LPR再下將20個基點，貸款還剩10年，剩餘本金大約是61萬多，按等額本息方式還款，每個月就會少還約60元錢，一年則少還700多元。

LPR分為1年期和5年期以上兩種,如您原來的貸款是5年以上的（比如貸了20年、30年），參考5年期以上LPR；原貸款是5年及以下的，參考1年期LPR。

個人房貸的重定價週期怎麼算？

轉換時可以重新約定重定價週期和重定價日，但商業性個人住房貸款重新約定後的重定價週期最短為一年，也可以改為2年、3年甚至更長，但不能每月重新定價。

這個轉不轉，就現在而言有點優勢，但是以後lpr會不會上還是下不敢確定，只能說換算到月其實差距不大我在網上找了個圖可以看下

暮楓三人

先直接回答問題吧！肯定得改，而且你不會吃虧。這是央行下的一個通知，所有的存量貸款都會改合同。

只不過你可以選擇實際利率不動而已。

銀行給了我們兩個選項，一個是浮動利率，一個是固定利率。

固定利率好理解，就是按照你的4.41%，未來就不動了。

浮動利率的意思是，你未來的利率是按照按照LPR+加點的方式來計算。加點是固定的，lpr是變動的。你的加點是-0.39%。

如果銀行降息了，lpr下降了。那你還了錢就少了。如果銀行加息了，lpr上升了，那你還的錢就變多了。

如果你怕吃虧。那可以直接選固定利率，未來還款的幾十年還是按照你的4.41來。

如果你認為lpr利率會下調，可以賭一把，選浮動匯率。

假如說2020年12月五年期lpr報價是4.7%。那麼2021年，你的新的還款利率就是4.7%-0.39%，是4.31%，比以前的利率還要低0.1%。

選浮動利率後，還款金額是降低還是提高，就要看前一年lpr12月利率是高於4.8還是低於4.8。如果低於4.8%，第二年的利率是比4.41%要低的。

如果前一年底12月5年期lpr利率報價高於4.8%。那第二年你的還款利率是高於4.41%的。

所以你選固定利率還是浮動利率，要看你認為未來是降息還是加息。

我認為如果你的剩餘還款時間是5到10年，可以選浮動利率。因為近幾年看來，大趨勢是還會再降息。你還款金額會變少。

如果你的貸款還剩下20多年，那你就要考慮一下，五年後如果真的加息了，對你的影響會不會很大。

我個人是更推薦選浮動利率。眼前5到10年先少還一點錢。再往後我們的收入多了，貸款本金也變少了，即使多還一點利息也是值得的。以時間換空間。

莫水宏觀經濟

今天開始，存量房的房貸合同，都可以換成LPR了。

昨天，各大銀行紛紛公佈了關於存量浮動利率個人貸款定價基準轉換的公告。

需要注意的是，轉換工作原則上至2020年8月31日結束，政策性的公積金個人住房貸款不需要轉換。定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。

2019年12月，央行發佈公告，提出將存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR。轉換時間為2020年3月1日到2020年8月31日。

事實上，2019年10月以後簽約的購房者，房貸已經採用了LPR方式。這一次，針對的是存量房貸。

這意味著，無論是過去籤的房貸，還是新籤的貸款，都將採用LPR模式。

那麼，LPR轉換如何操作？工行等各大銀行紛紛發佈通告，告知轉換的具體方式。

案例一：此前房貸利率上浮10%的

目前的利率：4.9%×（1+10%）=5.39%

2019年12月發佈的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價週期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那麼：

加點：5.39%-4.8%=0.59%

未來利率：LPR+0.59%

案例二：此前房貸利率打9折的

目前的利率：4.9%×0.9=4.41%

加點：4.41%-4.8%=-0.39%

未來利率：LPR-0.39%

多位監管人士還在近期的國務院聯防聯控機制新聞發佈會上表示，穩健的貨幣政策要更加靈活適度，為抗擊疫情和支持實體經濟提供有力的貨幣政策支持。下一步將繼續推進貸款市場報價利率（LPR）改革，引導整體市場利率和貸款利率下行。

同時這次轉換，等同於重新多了一個選擇，重點下下邊兩個點：

重定價日：是指重新按照最新的定價基準（轉換前為貸款基準利率，轉換後為LPR）計算貸款執行利率的時間。一般為每年1月1日，或者每年與貸款發放日對應的日期。

重定價週期：重新確定執行利率的週期。若房貸利率一年一變，那麼重定價週期就是一年。

定價基準轉換為LPR後，利率在第一個重定價日前不會發生變化，從第一個重定價日開始才可能隨當時的LPR而變化。重定價日和重定價週期可執行原合同約定，也可由借貸雙方重新約定，房貸重新約定的重定價週期最短為一年。

[左上][左上][左上]更為詳細的案例，關注我的文章第一篇。

創智資訊史志輝

不是改不改的問題，必須要改，是改成什麼的問題，是改成固定利率還是基於lpr的利率。

是否吃虧

利率4.41%，基準利率是4.9%，所以你的房貸貸款利率是在基準利率基礎上打了9折。

（1）選擇固定利率

選擇固定利率，則整個合同期限內的利率不變，轉換後的固定利率為4.41%，短期內利率利率相同，但是長期不划算，因為基準利率會變，你的合同是基於基準利率打9折，基準利率會變化，從我國經濟形勢看，我國的寬鬆環境會繼續，所以基準利率會下調，之前已經下調過幾次，選擇固定利率，會吃虧，因為固定利率不隨著市場利率而變化。

（2）選擇LPR利率

選擇LPR利率，則你的加點數等於現在的利率減去2019年12月份的lpI利率=-0.39%，這個加點值整個合同期間不改變。

在下一個利率調整日之前，轉換後的利率還是為4.41%，

下一個利率調整日之後利率會變化，我們假設利率調整日為每年的1月1號，調整期限為一年。

2021年1月1號開始，利率調整，調整後的利率等於2020年12月份的lpI利率減去0.39%。

是否吃虧，就看2020年12月份的lpI利率和2019年12月LPR關係，如果2020年12月份的lpr利率比2019年12月份的lpr率下降，那我們是不吃虧的，而且支付的利息是減少的，未來的lpr利率如何變化？2020年2月份lpI利率已經下調5個基點，未來我國的寬鬆環境會繼續，利率處於下行通道，所以說lpI利率也會跟著下調。

所以轉不轉換？是必須要轉化，轉化成什麼不吃虧，我的建議是轉換為lpI利率不會吃虧，而且利息會減少。

互金圈

我是個金融理財師，我來回答大家吧。如果你的利率是4點多一點，完全就可以用固定利率。因為幾十年以來，參照實際cpi的增幅，遠大於這個數，參照M1的增幅，也遠大於這個數。所以，未來基本也會是這樣的。如果說以後真的出現貸款利率大幅下調，到那時，你可以再貸款，用來結清現在這筆貸款，合同裡會有約定，幾年後就可以提前還款不算違約。

大家不要產生歧義，要這樣理解：第一，現在的LPR利率就相當於央行原來規定的基準利率。第二，LPR利率每月根據市場情況調整一次，也可能上調也可能下調。第三，你可以有機會選擇是採用一個固定不動的利率還是選擇隨LPR浮動的利率。第四，至於如何選擇，需要根據你對未來市場利率（也就是LPR）的走勢做出判斷，如果未來利率升了，高於你的固定利率，那選擇固定利率就合算；如果未來利率降了，低於你的固定利率，那麼你就不合算。第五，如何判斷未來利率，我在前面的文章裡闡述了。

湯一6

別怕，其實你有很多選擇。

有房貸的朋友可能知道，從今天3月1日開始，你可能面臨要跟銀行重籤貸款合同決定未來的房貸利率。根據央行去年年底的公告，自今年3月1日起，將逐步開展調整存量房貸利率，存量房貸客戶將面臨兩個選擇：1、固定利率；2、隨LPR調整。

按照原文件，原則上轉換從今年3月1日開始到8月底結束，但因為疫情原因可能會有所延遲，不過一些銀行已經開通線上渠道，可以在網絡上先申請，隨後到銀行正式辦理，具體諮詢你貸款銀行或者看官網公告。

看這位朋友的問題，應該是已經接到銀行的通知，那麼改不改，是否會吃虧呢？

首先我們得算一下，利率4.41%，目前基準利率是4.9%，也就是當時申請時執行的是9折利率，還是比較合適的。

轉換是否合適，我用最通俗的話來講

1.如果選擇掛鉤LPR，那麼預計明年的月供會下降一部分，因為目前來看LPR是下降趨勢，但是這個市場報價利率下降幅度有限，也不可能長期一直下降

2.如果選擇固定利率，那麼如果未來LPR下降，你就虧了，如果未來LPR上升，你就賺了

3.核心問題是未來LPR走勢，這個誰也無法預測準，我放一張過去30年貸款基準利率走勢圖，大家自行判斷吧

4.只有一次選擇機會，是選固定利率，還是隨LPR浮動，請謹慎選擇

5.我個人建議，目前貸款利率低於9折利率也就是4.41%的選擇固定利率，貸款利率高於4.41%選擇隨LPR浮動。

6.每個銀行規定都不相同，有的銀行公示說尊重客戶意願可以不改，但我很懷疑它們敢不按照央行的規定執行，客服電話也打不通，我又不是它們的客戶，所以要想弄清楚你的貸款怎麼辦，強烈建議跟你的客戶經理瞭解具體情況。

總之，短期內改了不會吃虧，長期嘛，你就得賭一把了，因為誰也不知道十年後二十年後市場利率水平如何。

鑫財經

按規定，2020年的“商業性個人住房存量貸款”保持利率不變，而此次重籤合同的重點，是確定你的“加點數”，這個“加點數”確定之後，將維持到房貸結束。

下面，醬嬸直接舉上2盤栗子進行說明。

例如你是2017年買的房子，當時房貸利率打9折，那麼當前你的實際利率是4.9%的9折，也就是4.41%。

按照2019年12月20日公佈的5年期以上LPR4.8%計算，你的加點數為4.41%-4.80%=-0.39%，即-39個基點（BP），負數意味著你依然享受利率折扣。

例二：房貸利率上浮20%的轉換

例如你的房貸利率是上浮20%，那麼當前你的實際利率就是4.9%的1.2倍，即5.88%。

按照2019年12月20日公佈的5年期以上LPR4.8%計算，你的加點數為5.88%-4.80%=1.08%，即108個基點（BP）。

除了上面提到的“加點數”，貸款者還要做一道單選題，來重新約定房貸定價機制，其選項為【固定利率】和【LPR利率】。

這兩種定價機制對日後的月供會有怎樣的影響呢？

首先來看【LPR利率】。咱接著上面的兩盤栗子來說。

如果你在與銀行重籤貸款合同時，確定每年1月1日重新定價。

假如到2020年12月20日，5年期LPR利率降低為4.50%，那麼例一中“打9折”的房貸利率，將從2021年1月1日以後變成4.50%-0.39%=4.11%，房貸利率下降，月供隨之下降。

同理，例二中“上浮20%”的房貸利率，則變成4.50%+1.08%=5.58%，房貸利率下降，月供隨之下降。

反之，假如5年期LPR利率上調，房貸利率也會隨之上漲，月供自然就會增多。

當然，如果選擇【固定利率】，則整個貸款期限內的利率不變，月供也不會變化。

1、如果你剩餘的還貸年限還挺長，甭管利率打折還是上浮，醬嬸都建議您毫不猶豫的選擇LPR利率。

因為長期來看，利率走低是世界性趨勢，日本、歐盟現在都在執行負利率了，雖然中國有能力延緩進入負利率時代，但是利率走低依然是大概率。LPR走低，也許月供也就少那麼一丟丟，但蚊子再小也是肉啊，香！

2、如果你剩餘的房貸較少、還貸年限較短，那轉與不轉的意義並不大。

3、如果你看漲未來利率走勢，大可選擇固定利率，日後LPR利率的漲與跌也雨女無瓜~

各位老鐵，要怎麼選，你心裡有答案了嗎？

此外，需要強調一點，3-8月份期間，不論哪個時間辦理LPR轉換，都將按照2019年12月20日公佈的5年期以上LPR數字，也就是4.8%來計算加點哦，所以大家保持好一米間距，不要擁擠哦。

22號球事兒

銀行通知個人住房貸款改合同，目前我的個人住房貸款利率是4.41%，改不改我怕吃虧，其實早在2019年年末央行就已經發布公告，個人住房貸款存量將會在2020年3月1日至8月31日，完成個人住房貸款定價機制的轉變LPR。

福星卡匯

這次對於存量浮動利率的房貸進行定價基準的轉換，時間是從3月1日到8月31日，時間長達半年可以去考慮和做準備，這個關係到千萬數量的家庭，牽涉甚廣，大家最擔心的無法是以後吃虧了，無非是先入為主的認為這是銀行主導的事情，銀行不會做虧本買賣的。

我們先不說這些心態對不對，就是論事的來說一下這次利率定價轉換對個人的影響。其實這個選擇是很好做的，無法就是那麼幾種情況。下面一一來分析：

1、你不選擇轉換，固守以前的貸款基準利率為定價基準的計算方式

假設銀行也允許你這麼做的話，那麼你以後的結果會是什麼？會是你如願的選擇嗎？

以前的浮動利率是在貸款基準利率基礎之上上下浮動一定的比例的，通常為5%的倍數，題主的就是在貸款基礎利率上下浮了10%的情況。

但是以後貸款基準利率就沒有了，被LPR取代了，貸款基準利率就是名存實亡了，等到這次存量的浮動利率貸款轉換已完成那麼就沒有貸款基準利率的貸款存在了，貸款基準利率也永久的停留在4.9%的數值。

在這種情況下，你如果固守貸款基準利率那麼其實質也是固定利率。

2、選擇轉為以LPR為定價基準的利率

在選擇轉為以LPR為定價基準的利率方式的情況下，你有兩個結果，一個是變成固定利率，一個是變成以LPR為定價基準的浮動利率；

如果變成固定利率，其結果也是和上文分析的是一樣的，這樣就是一次賭博，未來無論LPR是漲是跌都和你沒有關係，你永久的鎖定在4.41%了。你的當前的4.41%的房貸利率本來就不高，如果你不想操那個心，擔心日後利率的變化，你就變成固定利率也無不可。

如果變成浮動利率 ，那麼按照央行的政策規定，你轉換後的利率計算中的加點數值是-0.39%，沒錯，在這次轉換中是可以允許加點數值為負值的。那麼你的房貸利率計算公式就是：LPR+（-0.39%）；其中的LPR是每個月都會更新一次，而加點數值是永久不變的。

而你的浮動利率就在於你可以選擇一個週期重新計算房貸執行利率，這個週期最短是1年，如果你選擇1年的週期，那麼當你完成轉換後的 1年，那麼你就會根據最新的LPR重新計算房貸利率，此後也是這樣每年重新計算一次。

如果你選擇的是浮動利率，那麼就看以後的LPR是漲是跌了。

3、LPR以後如何走？

首先簡單說一句，LPR就是相當於以前的貸款基準利率，他以後就是所有貸款利率定價的參考基準了。

LPR的走勢和什麼相關？一個是宏觀經濟的增速，經濟增速高，這個數值高，這個是可以理解的，因為社會的投資回報率高了嘛，自然原因花費更高的資金成本融資然後投資。一個是M2的增速，雖然當前的存量超過200萬億，但是增速已經大大降低了，連續3年維持在8%的水平。最後就是你可以觀察一下發達國家的利率，基本都是很低的，基準利率甚至是負數，我們國家未來的方向就是發達經濟體，這個你仔細品一品。

最後用歷史說一句，歷史上的貸款基準利率是不斷下降的趨勢的，下面放一張圖，感受一下。

不過最終的判斷留給各位讀者了，是漲是跌的趨勢得由自己相信才是。

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