就愛說實話兒
什麼是商貸轉公積金貸款？
商貸轉公積金貸款指的就是你買房時，先用商貸把貸款貸出來，待以後滿足條件了，再去轉為公積金貸款。
其實這個應該是開發商說的，而不是銀行說。開發商之所以鼓勵商貸是因為商貸只需要建築物正負層數一樣即可申請，而且商貸只要銀行審批，效率快，回款快。而公積金貸款或者組合貸款呢？必須要等到建築物封頂才可以申請，且必須公積金中心及銀行兩方面審核，效率慢，回款也慢。房地產行業對於資金週轉要求可是很高的，這也是為何我們使用商貸買房的打折比使用公積金貸款買房的打折要來得高的原因。
商貸與組合貸的利息差
你房子總價70萬，首付15萬，貸款55萬，如果純使用商貸，我們以基準利率上浮10%即5.39%，貸款期限30年，等額本息為例進行計算，貸款利息約為56萬元。
那如果你使用組合貸（即15萬的商貸+40萬的公積金貸款）呢？同等條件下，貸款利息約為38萬元。兩者相差近18萬元，所有有條件的情況下，還是儘量直接使用組合貸。
商業貸款轉公積金貸款的要求
你題目中所問的，貸款55萬，但公積金最高可貸40萬，是不是要先還15萬才能轉？理論上來說是沒錯的，但是這有一個前期條件就是你繳納的公積金水平可以達到貸款的封頂額，比如你每個月就繳納200元公積金，那麼即使公積金最高可貸40萬元，你也無法貸到這個額度。所以商貸轉公積金，第一點就是需要貸款餘額在公積金貸款額度以內，額度要根據當地公積金貸款政策和你的公積金餘額而定，高於公積金貸款額度是不能辦公積金貸款的，也不能再轉為辦理商貸與公積金帶混合貸。
總結
如果一開始可以組合貸儘量直接組合貸，商貸轉公積金貸，一則不是每個城市都支持，二則也非每個銀行都願意同意你轉為公積金貸；第三點也是最普遍的就是雖然你各方面都滿足了轉貸條件，但是如果想轉貸，很多銀行都會讓你買理財、貴金屬或者保險等等，不然不給你辦，膈應人。
鯉行者
第一，這句話應該是開發商說的而不是銀行說的，因為決定一個樓盤能不能使用公積金貸款的是開發商，銀行只負責自己的商業貸款業務。並且對於銀行來說，並不希望客戶商轉公，因為那會減少自己的商業貸款業績和利潤。
第二，商轉公是有條件的，不是任意的。這個政策只在個別城市有，並且還要看當地公積金貸款的額度，有政策有額度還要排隊等，有政策沒額度也是沒有用。
第三，商轉公，不是先還15萬，然後把剩餘的直接轉，而是你必須先還完商貸的55萬，再去辦理40萬的公積金貸款，或者是再辦理40萬公積金+15萬商業貸款。這個是我所在城市的政策，必須先全部結清之前的商業貸款，才能重新辦理公積金貸款。這就是一個門檻極高的操作，所以能真正商轉公的人也並不是很多，但即使是這樣也還是要排隊等額度。這個政策規定不一定全國都一樣，我只能說我所在的城市是這樣的。
不過公積金的利率和商貸的利率還是差距蠻大的，如果開發商真的同意商轉公的話，值得好好研究一下當地的公積金政策，畢竟能省下十幾甚至幾十萬的利息。
讀毒獨310
意思就是先讓你辦理55萬商業貸款，等以後時機成熟了，剩餘的貸款再轉公積金貸款，至於這個以後是什麼時候就不好說了。
為什麼銀行會叫你先辦理商業貸款，以後再辦理公積金貸款？
這裡面是其實是有原因的：
第一、公積金貸款手續比較麻煩，銀行嫌棄手續繁瑣；
第二、商業貸款利率比公積金貸款利率高不少，銀行可以獲得更多的利潤。
目前公積金貸款利率5年以內是2.75%；5年以上是3.25%，而現在銀行商業貸款（房貸）一般都是在5年以上，5年以上的商業貸款利率是4.9%，但是目前因為資金比較緊張，很多銀行都會上浮10%-30%之間，實際的利率是在5.39%-6.37%之間，這個差距不是一般的大，到底有多大呢？
我們來算一下：貸款55萬，如果貸款20年，商業貸款15萬率上浮20%，公積金貸款40萬，等額本息，總利息是24萬。
如果55萬全部是商業貸款，等額本息，利率上浮20%，總利息是35萬。利息比組合貸款多出11萬。
所以銀行肯定極力給你推薦商業貸款的。
第三、開發商不願意接受公積金貸款，目前很多開發商都有固定的合作銀行，開發商也不想讓銀行辦理公積金貸款，因為公積金貸款前到賬時間長，資金回籠慢，所以開發商不願意接受公積金貸款。
那以後能轉公積金貸款嗎？
雖然銀行會說商業貸款可以轉公積金貸款，但是需要你自己去申請，至於能不能申請通過就不好說了，很多人是申請不下來的。
而且不是每個城市都支持商轉公積金，下面是目前支持商轉公積金的城市，你可以參考下。
商業貸款轉公積金貸款業務的城市包括以下：重慶、武漢、深圳、長沙、廈門、合肥、長春、石家莊、烏魯木齊、蘭州、太原、鄭州、福州、南昌、貴陽、昆明、樂山、大慶、泰安、無錫。
貸款教授
先商貸再轉公積金貸，主要是因為目前沒有達到公積金貸款條件 （比如繳交公積金的時間不夠長等），只能先辦理商業按揭貸款，待達到公積金貸款條件後再辦理公積金貸款。
你上面的問題涉及兩個問題：一是為什麼商業貸要轉公積金貸；二是轉公積金貸後額度不足怎麼辦。這兩個問題與住房公積金貸款的自身的優點和缺點相關。
01 商業貸款轉為住房公積金貸款的問題
也許很多朋友會有疑惑，為什麼不能直接申請住房公積金貸款？為什麼會出現這個業務，是因為公積金貸款大家都想要，但又不是隨時都可以申請到，是有一定限制。
- 一是 因為住房公積金的貸款條件相對商業住房按揭貸款條件更嚴格，比如貸款對象必須繳納在本地繳納公積金（目前少部分地區已經開展異地公積金貸款業務），而且繳納公積金要達到一定的年限，繳存的公積金餘額要達到一定的數額。正由於這些條件限制，一些朋友可能在買房時還無法滿足這些條件。但又不能等著住房公積金貸款條件滿足後再買房，畢竟房價等不起，所有就先辦理了商業按揭貸款。
- 二是因為住房公積金貸款的利率非常優惠，目前5年以上住房公積金貸款利率3.25%（2015年下調，之後未調整），5年以上商業性貸款LPR目前為4.8%，一些中小銀行5年期的定期存款利率都達到了4.5%以上，公積金貸款的利率優勢還是非常明顯。正因為這樣，只要符合條件，大家都會想辦法申請公積金貸款。
02 住房公積金貸款額度不夠的問題
你提到的貸款需求是55萬元，但是公積金貸款額度只有40萬元。為什麼公積金要限制額度，因為公積金繳存金額有限，但需求比較大，若不限制每個人的可貸金額，將很快無錢可貸。
那不夠的部分怎麼辦呢，這個時候公積金和商業貸款的組合貸款就出現了，就是說公積金貸款額度用足後仍然不夠的，則有商業性住房貸款承擔。在你的例子來說，就是公積金承貸40萬元，銀行承貸另外的15萬元。
因此，在轉貸時只將其中的40萬元轉為住房公積金貸款，另外15萬元仍然為商業性按揭貸款。
哲哥叨叨財經
就是先做按揭，後面再申請把一部分按揭轉成公積金貸款。一般以下原因：1、公積金審批時間較長，開發商或者賣房業主回款壓力比較大的情況下，會要求買家別做公積金或組合貸，先做審批快的按揭。2、有些銀行不支持公積金貸款，只能先做商貸按揭，後面再去別的銀行轉成公積金。
Hoyloun
先商貸再轉公積金的意思就是先全部做成商業貸款，然後此後將55萬中的40萬轉為公積金貸款。
堅決不建議這樣做，建議一步到位，直接申請的時候就做成公積金組合貸款。理由如下：
1. 兩者歸屬不一樣：商貸是商貸，公積金是公積金，商貸歸銀行管，公積金歸公積金中心管。目前，大多數公積金是由銀行代辦及初審，公積金進行最終審核。若前期申請了商業貸款，需轉為公積金，則需分別跟前期貸款銀行及公積金中心溝通。換而言之，這個事，並不是銀行一家說了算。
2. 商轉公名額有限，需排隊：由於這樣或那樣的原因，貸款人前期選擇了商業貸款，在後期想轉為公積金貸款的不少，因為公積金貸款利息確實較商業貸款利息便宜非常多。但是每年公積金中心對於商轉公的人數名額是有一定限制的，並不是一申請就可以馬上辦，往往需排隊長至半年之久。
3. 商轉公涉及銀行抵押權問題，大部分銀行不同意：銀行是因為有房子抵押了才放款給購房者。其實商轉公應分為兩類：一類是轉為純公積金，則操作較為簡單，客戶直接結清銀行貸款後，將房屋抵押給公積金中心，由公積金再次放款。期間涉及客戶需自行墊資或找墊資公司墊資結清銀行款。另一類則是公積金組合貸款，如客戶貸款60萬元，公積金僅能貸40萬元，還有20萬是商業貸款，這種情況下，大多數銀行會要求購房者結清所有貸款，然後轉向公積金中心申請40萬元公積金貸款。即客戶的貸款金額由60萬元變小為40萬元。
綜上所述，必須一步到位，買一手房時就申請公積金貸款，別被開發商忽悠。此事與銀行無關。
房產金融君
為什麼不辦理組合貸，首付15萬以後，可以貸40萬的公積金，貸15萬的商貸，這樣壓力會小很多。
如果你現在辦理了商貸，以後再想轉公積金，需要把商貸的錢先還上，全部都還上。然後再去公積金申請公積金貸款。
公積金的政策各地不太一樣，希望能幫到你
社保小鈴鐺
房子總價70萬，首付15萬，貸款55萬，但公積金最高可貸40萬，是不是要先還15萬才能轉
首先公積金最高貸多少各地政策不一樣，並不是40萬，其二，嫌麻煩的是開發商並非銀行，其三有一種貸款叫做組合貸，其四能不能轉是當地公積金管理中心的政策並根據公積金資金使用情況而定，哎 愁死了
