普惠金融概念是聯合國在宣傳2005小額信貸年時廣泛運用的詞彙。其基本含義是：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。目前的金融體系並沒有為社會所有的人群提供有效的服務，聯合國希望通過小額信貸(或微型金融)的發展，促進這樣的金融體系的建立。
由於大企業和富人已經擁有了金融服務的機會，建立普惠金融體系的主要任務就是為傳統金融機構服務不到低端客戶甚至是貧困人口提供機會，這就是小額信貸或微型金融--為貧困、低收入人口和微小企業提供的金融服務。
2013年11月12日中國共產黨第十八屆中央委員會第三次全體會議通過的《中共中央關於全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出"發展普惠金融”。
普惠性金融體系框架認同的是將包括窮人在內的金融服務有機的溶入金融體系，過去被排斥於金融服務之外的大規模客戶群體才能獲益。最終，這種包容性的金融體系能夠對發展中國家的絕大多數人，包括過去難以達到的更貧困和更偏遠地區的客戶開放金融市場。
經過7年的發展，普惠金融取得了很大的成果，但遺憾的是，做出最大貢獻的，並非傳統銀行。傳統銀行的改變總是很慢，因為傳統銀行大力發展普惠金融的動力不足，雖然國家大力提倡。值得欣慰的是，傳統銀行紛紛推出了面向個人（主要以公積金和代發工資為依據）的線上貸款，比如中行中銀E貸、農行網捷貸、建行快貸等。
為老百姓喜聞樂見的代表產品就是花唄和借唄，方便快捷不需抵押，倒逼傳統銀行推出相關類似產品。
本文提出銀行要用錢莊思維經營普惠金融，在於傳統銀行對沒有公積金、代發工資的個人和小企業，無法通過大數據考察發放普惠金融貸款，並且最大限度降低不良貸款率。
錢莊的人員分為跑街、出店和掌店，跑街就是今天銀行的客戶經理，出店類似於審批人，掌店就是行長。
錢莊經營有四個不：只做實業不做投機；只做中小戶不壘大戶、只做熟人不做生人，不受賄虛假放貸。構建的是無限重複博弈。
作者曾經在銀行工作24年，有兩年時間主管對公業務，深深知道只做實業不做投機的重要性，看到提多的中小企業由於投機導致一蹶不振甚至於破產倒逼，比如本來有點企業主業經營良好，但利潤率不高，企業主不甘心滾動發展，通過實業貸到款後投資房地產，期限錯配，資金鍊斷裂，令人痛心不已，好端端的企業死掉了。
錢莊的四不經營原則，對我們今天的銀行仍然有很好的借鑑意義，特別是大力發展普惠金融業務，銀行客戶經理要經常“跑街”，全面瞭解客戶的“三品”，而不是坐在家裡看“三表”；審批人也要出店，不能光看材料批貸款，起碼要抽查；行長要切實掌店，確保自己不放人情貸款，確保自己和審批人、客戶經理不受賄，客觀公正辦理每一筆信貸業務，支持一心一意幹實業的企業家。
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