隨著國家二胎政策的放開，以及90後進入了生育期，現在備孕的家庭越來越多，但是，保險公司對準媽媽可以說是苛刻，很多商業保險產品對孕期發生的意外、醫療等都規定了各種免責條款。
在懷孕期間，準媽媽不但需要承擔著孕期的身體不適，給自己構築的保障體系也出現了漏洞。
那麼，怎麼辦呢？知守君今天就給準媽媽們介紹一下適合的保險產品，希望每個準媽媽都能獲得充分的保障和呵護。主要內容如下：
- 懷孕前買的保險，孕期出險能賠嗎？
- 孕期及生產期間常見的風險有哪些？
- 孕期可以買哪些保險——孕中保險評測
一.懷孕前買的保險，孕期出險能賠嗎？
能不能理賠，要看保險合同的條款。
1、意外險：
對於被保險人因“妊娠、流產、分娩”導致的意外，基本都責任免除，也就是不賠；
2、重疾險：
主要看是否達到合同約定的病種要求，與是否懷孕無關；
3、壽險：
對於身故和全殘可以正常賠付，與是否懷孕無關；
4、醫療險：
普通的醫療險，比如我們常見的百萬醫療險、小額住院醫療險等，都不報銷生育醫療費用。
例如眾安尊享e生中的免責條款中就有如下約定：
那麼問題來了，我們構築的家庭保障體系，在女性懷孕及生產期間產生了斷層，怎麼才能彌補呢？
想要彌補，我們得先知道在懷孕及生產期間會面臨哪些風險。
二.孕期及生產期間常見的風險有哪些？
《中國婦幼健康事業發展報告（2019）》顯示，2018年全國孕產婦死亡率為18.3/10萬，同期城市與農村孕產婦死亡率分別為15.5/10萬和19.9/10萬。
而造成孕產婦死亡原因的構成中，產後出血、羊水栓塞、妊娠期高血壓疾病、合併心臟病，佔了孕產婦死亡超過50%的比例。
尤其是我國全面兩孩政策實施後，高齡高危產婦比例增加，據統計，在符合二孩生育政策婦女中，高齡婦女所佔的比例較高，其中35 歲以上佔 60%，40 歲以上佔 50%。
其所帶來的生育風險也急劇上升，數據顯示：
- 高齡生育的女性，胎兒畸形的概率比適齡生育的女性提高至8%—15%。
- 由於身體機能下降、激素水平降低，高齡產婦流產和早產的風險隨之增加；
- 高齡孕婦會因某些高危險妊娠疾病而發生難產現象，影響待產時間，造成產程遲滯。
而且，近年來我國的剖宮產率很高，再次懷孕容易出現疤痕子宮，孕期、分娩及產後等過程都有較大風險。
對於孕期媽媽及新生兒的主要風險如下：
1）對於準媽媽來講：
✔妊娠身故，比如：難產導致孕產婦死亡；
✔妊娠併發症，比如：妊娠高血壓；
✔併發症住院醫療的大額支出；
✔流產；
2）對於新生兒來講：
✔身故；
✔先天性疾病；
✔重症住院手術醫療；
以上這些風險有可能造成的損失比較大，是需要我們提前規劃並轉移的風險，其他的一些類似保胎醫療、唐氏篩查等一些小風險，完全可以自留。
既然，我們明確了孕期的風險，那麼我們可以有哪些產品可以轉移這些風險呢？
三.孕期可以買哪些保險——孕中保險評測
建議準媽媽投保一份母嬰保險，不但對準媽媽有保障，對新生兒也有保障。等寶寶滿月了，就可以投保其他商業保險。
孕中險是小眾產品，變化也比較快，知守君查閱了很多資料，為準媽媽們精選瞭如下幾款產品：
- 安聯財險小幸孕母嬰升級計劃
- 亞太財險好孕母嬰安康
- 平安保險幸孕星貴婦版
- 愛心人壽好孕媽媽
- 易安財險孕產無憂
1、基本保障：
2、妊娠併發症保障：
其中：
- 平安幸孕星，是報銷妊娠併發症的治療費；
- 安聯小幸孕和愛心好孕媽媽，是給付型的，患有合同約定的疾病就可以賠付一筆錢，對消費者更有利；
- 亞太好孕母嬰和易安孕產無憂，沒有併發症保障；
3、新生兒疾病保障：
其中法樂氏四聯症、完全性大動脈轉位、房間隔缺損、室間隔缺損均屬於先天性心臟病的範疇；
亞太好孕母嬰安康和易安孕產無憂的範圍更廣，其他3種產品只是保障特定情形。
四.具體產品點評
1 安聯小幸孕母嬰升級計劃
優點：
1）妊娠身故：20萬；
包括妊娠期間疾病身故或分娩之日起42天內分娩所致的身故；
2）妊娠併發症給付：2萬；
如果發生合同中約定的6種疾病，給付2萬元；
3）新生兒先天畸形津貼：2萬；
分娩之日起30天后仍存活，經專科醫生首次確診患有新生兒先天性畸形疾病，按比例給付保險金：
4）新生兒先天畸形手術費用補償：8萬元
分娩之日起30天后仍存活，經專科醫生首次確診患有新生兒先天性畸形疾病，報銷合理的住院手術治療費用。
除此之外，還有難產、流產津貼。
這款產品對於準媽媽的身故、妊娠疾病，以及新生兒的先天畸形、治療都有保障，保費適中，是很均衡的一款產品。
2 亞太財險好孕母嬰安康
優點：沒有孕期的要求，沒有等待期，即使明天分娩今天也是可以投保的，只是賠付的比例有所不同。
缺點：沒有妊娠併發症的保障責任，保額比較低。
3 平安幸孕星2019貴婦版
這款產品在淘寶中可以買到。
優點：
1）新生兒從出生到15天內的住院費用都可以報銷，不限疾病種類，即使是黃疸這樣的小毛病也可以。
2）新生兒發生10種先天性疾病，給付10萬元；
3）可報銷孕媽26種妊娠併發症引發的住院費用；
缺點：
1）這款產品對於準媽媽的保障比較弱，沒有妊娠身故、妊娠併發症津貼；
2）醫療報銷限額較低。
4 愛心人壽好孕媽媽
優點：
1）投保年齡範圍寬，45歲的準媽媽也可以投保；
2）新生早產兒在新生兒重症監護室（NICU）的治療費用可以報銷，最高10萬元，免賠額1萬；
3）3種妊娠併發症給付高：5萬；
缺點：
1）沒有妊娠身故保障；
2）沒有新生兒先天性疾病保障。
5 易安孕產無憂
優點：
1）流產、引產賠付金額高：2萬元；
2）妊娠身故、新生兒身故均有保障；
缺點：
1）保險期間短，只保障從妊娠第28周 (含)到分娩7日內：
我們知道，有些新生兒的先天性疾病（比如：先天性心臟病），可能要過段時間才能夠檢查出來；
這個產品保障期限如此短，就使得新生兒的保障大打折扣。
五.產品選擇建議
如果準媽媽有壽險保障，孕期和新生兒能夠給家庭財務造成重大財務損失的風險，主要來自於：
- 妊娠併發症治療費用；
- 新生早產兒的重症監護費用；
- 新生兒畸形手術及治療費用；
針對這幾種風險，以上這些產品各有特色，具體該如何選擇呢？
知守君建議：
如果擔心妊娠併發症：
- 愛心好孕媽媽對於3種嚴重併發症：子癇、羊水栓塞、胎盤早剝，一次性給付5萬元；
- 平安好孕星對於26種妊娠併發症的治療費用報銷3萬元；
如果擔心新生兒早產：
- 愛心好孕媽媽對於新生早產兒NICU費用最高可報銷10萬元；
如果擔心新生兒畸形：
- 安聯小幸孕對於11種新生兒畸形最高一次性賠付2萬，並且最高承擔8萬的手術治療費用；
- 平安幸孕星對於10種新生兒畸形一次性賠付10萬；
如果追求保障全面：
- 以上幾種產品可以組合投保、搭配購買；
- 保費預算充足，也可以考慮投保包含孕產責任的高端醫療險，可以報銷在環境、私密性非常好的私立醫院、海外醫院就診，享受最優的醫療資源和服務；
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