信用卡在我們日常生活中普遍使用，對它的印象歷來就是，買東西可以刷信用卡，享受免息期，可以使我們在餘額寶裡面的錢多幾天利息，到還款日按時還款就可以了，如果不按時還款會有信用問題。
但是一個網友的提問，引起了我的思考，“信用卡每次只還最低還款額度，會有問題嗎？”
看到沒有，信用卡不僅可以全額還款，還可以用最低還款額還款。
看到這個問題，有人會想，最低還款額多好，正好疫情期間，收入銳減，這幾個月還信用卡還真有點困難，正好可以使用這個功能，就是多付一點利息，自己應該可以承受得起。
信用卡每次使用最低還款額度，果真如此美好簡單嗎？今天我們就來看一看這個問題。
01
信用卡的三種還款方式。
首先來了解一下，信用卡的三種還款方式。
一是全額還款。如果信用卡用戶可以在規定的期限內，將當期欠款全部還清，那麼就可以享受免息期。
二是信用卡分期，就是分期還款。當全額還款困難時，持卡人可以辦理分期，分期不需要支付利息，但是會產生分期手續費。
三是最低還款額還款。分期都無法按時還款時，可以選擇最低還款額方式，可以緩解用戶的還款壓力，但是不能享受免息期。
所以你看，銀行很貼心的給信用卡使用者提供了三種還款方式，還款沒有困難，選全額還款，還款有困難，可以選分期還款和最低還款額還款，但是分期還款有手續費，最低還款額不能享受免息期，是要付出代價的。
拋開信用卡分期不談，今天就來談談最低還款額度方式，看看到底會有問題嗎？
02
信用卡最低還款額度的利息負擔。
信用卡最低還款額就是用戶在使用信用卡時，所需還款的最低金額，這個額度一般不低於應還餘額的10%。
比如我的這個月的信用卡所需還款數額為1381.52元，那麼最低還款額就是138.15元。
這裡需要敲黑板，劃重點，就是最低還款額還款是不影響個人信用的，但是不能享受免息期，需要支付一定的利息。
這說明，當我們實在遇到財務困難的時候，可以選擇最低還款額度，不影響我們的信用，這點很重要。
但是後面有一個重點，就是不能享受免息期，還要支付利息。天下沒有免費的午餐，時刻需要牢記！
當用戶還清最低還款額後，剩餘的金額以每日萬分之五的利息累積到下月賬單中，並按月計復息。而且這個利息是循環計算的，只要沒有還款，欠款就一直計算利息。
具體計息的規則重點記住三點：
第一，不能享受免息期。
如果在到期還款日前沒有全額還款，選擇最低還款額度，當期賬單所有的刷卡消費均不享受免息，從消費記賬日當天起算利息，到還款當天止，按日息萬分之五計收。
第二，剩餘金額按日息萬分之五息。
日利率為0.05%，月利率為30天1.5%，年利率為365天18.25%。
在還清欠款之前，利息會一直計算。
第三，一旦提前還清欠款，已經還款部分立即停止計息。
舉個簡單的例子。為了方便計算，假如1月1日消費5000元，1月20日為賬單日，每月14號為還款日。
那麼2月14日需要償還信用卡5000元。無力償還，選擇最低還款額500元償還，剩下金額4500元。
第一，賬單日的5000元，不能享受免息期。
按照日利率0.05% 計算，每天2.5元，從1月1日刷卡這天開始算，至2月14日還最低還款額，共44天，沒有免息期，需要計息， 5000*0.05%*44共11元，這個利息計入下一個賬單日。
第二，剩餘金額4500元以每日萬分之五的利息累積到下月賬單中。
因此，2月20日賬單日利息=5000*0.05%*44（1月1日至2月14日，不能享受免息期的利息部分）+45000*0.05%*6（2月14日至2月19日剩餘金額計息部分）=123.5元。
敲黑板，每一筆刷卡消費都是這樣計算的。當然是銀行會自動給你算好，顯示在賬單上。
有人說，具體利息計算起來太麻煩了，為什麼這裡演示計算，就是告訴你最低還款額度利息還是很高。
當然你自己也不必這麼費心的計算，這裡我們記牢一點，最低還款額計息，循環計息，累計算起來，這個利息的窟窿會越來越大。
如果一年下來，年息會達到18.25%，你想想我們投資理財都很難達到18.25%的收益率呢，你的錢存在餘額寶目前收益率可是不到3%。
而你如果一年都選擇最低還款額度，你工作賺的錢，18.25%先還利息了，剩下不到81.75%部分才是你能夠花的錢，這樣你的工資就等於被減薪了18.25%，多不划算，相當於你每月給銀行打工了。
03
怎樣避開信用卡最低還款額度這個坑？
通過前面的內容，我們瞭解到信用卡每次只還最低還款額度，不會有信用問題，但是利息費用真不少，如何破解這個難題。
第一，想盡辦法，堅決不使用最低還款額度。
有人說了，我都沒有錢還信用卡了，也不能不還，可以先向親戚朋友借點錢，來緩解你的壓力。
有了開口借錢的這個動作，也讓你審視需要如何快速解決財務問題，或者省錢，或者開源，人的動力是無限的，主要你想辦法，就總會有的解決方案的。
第二，短時期資金緊張，才考慮使用最低還款額度。
只有在緊急的時候，較短時間來使用，最好在3個月內解決債務問題。因為一個月的只有1.5%，雖然年利率比較高，但是分攤在一個月，或者3個月以下，總的利息費用還不算高，可以承受，想辦法儘快籌錢，把剩餘欠款全部還上，前面說過，一旦提前還清欠款，已經還款部分立即停止計息。
但是必須有把握在短時期內籌措資金，用來在短時期內把欠款全部還清，否則利滾利的壓力用不了多久就會把你徹底壓垮了。
切記，當然不要借高利貸，還不如最低還款額來還款了，高利貸會讓你走上破產之路的。
結論：
第一，信用卡使用上策為全額還款，利用它的免息期來為我們服務，可以利用這個免息期來理財，另外還可以積累我們良好的信用。
第二，信用卡使用中策是信用卡分期。如果暫時還款有困難，可以使用分期還款，來解決燃眉之急。分期還款的年利率一般在12%左右。
第三，信用卡使用下策是最低還款額度，來解決極度困難的財務問題。最低還款額需要償還利息的年利率高達18%以上。
信用卡使用下下策，就是逾期不還，最終惡果就可能坐牢了。
千萬不要最低還款一時爽，利息滾成大雪球，陷入不斷償還高額利息的惡性循環中。
比如有一個網友，使用信用卡有將近8年，一度達到了七八張信用卡，但真正用的時候主要有三張。剛工作的時候工資才不到兩千，一度被信用卡還款壓得喘不過氣來。在使用信用卡的過程中，經常使用最低還款額方式還款，有的時候還會出現逾期，算算光還利息和滯納金就達到了五千多。
他說，“管不住手，不能很好使用信用卡的人，就建議不要使用信用卡了，老老實實使用儲蓄卡就好了。自己從卡奴到現在略有存款，真心覺得自己不容易，在此告誡大家信用卡要慎用。”
應對債務的最好方式就是清償，用你的債務讓你學會自律，壓力變成動力，從而走上良好財務狀況的生活之路！
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