今天是3月1日，對於大多數身背房貸的人們來說，是一個不一般的日子。
自3月1日起，存量房屋貸款將重籤合，貸款人只能二選一，要麼選LPR利率，要麼選固定利率。
那麼到底該選哪個？具體應該怎麼選？怎樣選才能省錢呢？
對於這件事，網友的問題撲面而來，畢竟房貸涉及到中國大多數家庭的利益，不受關注是不可能的。今天就來說說這個房貸利率應該如何選擇？
01
什麼是LRP？
LPR，簡單理解為未來的市場利率。
LPR全稱為貸款市場報價利率，是由具有代表性的報價行，根據本行對最優質客戶的貸款利率，以公開市場操作利率加點形成的方式報價，由中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算並公佈的基礎性的貸款參考利率。
目前LPR已成為人民幣貸款定價參考基準。
記住一點，LRPLPR 的利率，就相當於以前的基準利率。
lLPR利率自2019年8月20日開始，由中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心，於每月20日（遇節假日順延）9點30分，公佈貸款市場報價利率LPR。
LPR目前有1年期和5年期以上兩個期限品種。
由於貸款基準利率定價，不能及時反映市場利率變化，不利於保護借貸雙方的權益。
因此，從2020年3月1日開始，將存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR，原則上應於2020年8月31日前完成。
那麼哪些貸款需要轉換定價基準，2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同尚未發放的，參考貸款基準利率定價的浮動利率個人貸款，都需要進行貸款定價基準轉換。
特別提示：目前LPR只跟商業貸款掛鉤，公積金貸款不做調整，組合貸中也只是商業貸款部分會調整。
02
什麼是固定利率？什麼是LPR定價利率？
從3月1號起，銀行對存量貸款，給出2個選擇，你有一次機會把自己的房貸利率轉換為LPR加點，或固定利率。
也就說從明天開始（2020年3月1日），所有房貸用戶都必須對原來的房貸利率進行二選一，或者轉為固定利率，或者轉為LPR定價利率，但是不能夠不選。
選擇一，變成固定房貸利率。
在貸款定價基準轉換時，選擇採用固定利率方式，則轉換後的貸款執行利率在剩餘貸款期限內固定不變，不隨LPR變動而調整。
選擇二，採用浮動利率方式。
如您選擇採用浮動利率方式，也就是LPR定價利率，轉換後的貸款執行利率，會根據您選擇的重定價週期、重定價日，隨LPR的變動而定期調整。
重定價週期是指浮動利率貸款的利率進行重新調整的週期。
重定價日是指每個重定價週期內進行重定價的日子。
例如，住房貸款的重定價週期為1年，重定價日為1月1日，則該筆貸款的執行利率在每年的1月1日調整一次。
注意：貸款定價基準不能多次轉換。根據中國人民銀行公告規定，貸款定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。
03
LPR定價利率如何計算？
浮動的房貸利率=前一年12月的五年期以上LPR+加點
加點是由你當前的執行房貸利率決定，可能為正，也可能為負 而這個數值固定不變，將伴隨你直到把房貸還清。
加點=當前執行房貸利率-4.8％（2019年12月的五年期以上LPR為4.8％）
舉個例子：
比如王芳的房貸利率是在最近貸款基準利率5.6％的基礎上下調10％，現在執行的房貸利率就是:5.6%*（1-10%）=5.04%。
如果選擇固定利率，以後王芳的貸款利率就一直不變，不隨LPR變動而調整，始終是5.04%。
如果選擇LPR浮動利率，而2019年12月發佈的5年期以上LPR為4.8％，所以加點是0.24％（5.04％-4.8％=0.24％）。
王芳未來的房貸利率=前一年12月的五年期以上LPR+0.24％
銀行會與購房者協商決定一個利率重定價日和重定價週期。重定價日一般為1月1日，重定價週期至少為1年。
所以王芳以後每年的房貸利率變化情況是:
2020年的利率為：
2019年12月LPR+0.24%；
2021年的利率為：
2020年12月LPR+0.24%；
2022年的利率為：
2021年12月LPR+0.24%。
今年是過渡期，所以房貸利率不變，王芳的房貸利率依然是5.04％，但從明年開始，貸款利率就會隨著LPR變化而變化，一年一變。
04
浮動利率既可能降低也可能下降！
看看今年2月20日最新公佈的5年期以上LPR為4.75％，下調了0.05個百分點，也就是說降息了，如果年內LPR不變，到12月依然是4.75％。
那麼明年王芳的房貸利率就是4.75+0.24％=4.99％。
王芳執行的房貸利率就是4.99％，低於王芳的固定房貸利率5.04％，那麼他明年的房貸利率就會下降0.05%，房貸是100萬元等額本息償還30年，那麼明年他的月供就可以減少31元。
反正之，如果年內LPR上調了0.1%，也就是說加息了，到12月變成了4.85％。
那麼明年房貸利率水是4.85％+0.24％=5.09％。
王芳執行的房貸利率就是5.09%，高於王芳的固定房貸利率5.04％， 這就意味著明年的房貸利率會上升0.1%，明年他的月供就會增加62元。
LPR每月公佈一次，可能升也可能降，在推進利率市場化的過程中，會保持水平基本穩定，從長期看可能升也可能降，選擇浮動利率的還款額是一年一變的。
總之，不管選擇固定利率還是LPR定價利率，都有可能多付利息，或者少付利息。
但是建議選擇LPR定價利率，隨著整個市場利率水平而變動，你的利率水平始終與市場水平保持一致，也就是說你付的貸款利率水平，是正常市場利息水平，不賠也不賺。
專家同樣給出了選擇LPR定價利率的建議。
諸葛找房副總裁苑承建說，“固定利率長期確定，但無法享受利率下行的紅利，但同樣也可以在利率上行時避免成本上升。而LPR為定價基準加點的方式對用戶來說是隨行就市，可以享受利率下行帶來的還款金額降低，但同樣在利率上行時還款金額也要隨之增加。
就當前利率市場環境來說，LPR大概率還要下行，選擇LPR為定價基準加點的方案可能是更加穩妥且主流的方案。”
（我是秋思說，高校教師，財經領域創作者，用理財思維，打造幸福人生，歡迎點擊關注@秋思說 ，查看更多好文。）
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