時代週報記者 曾令俊 發自廣州
“中小企業的還款能力和態度都有很大的變化，這將導致逾期率上升，信用風險進一步暴露。我們行正在摸底，排查企業的信用風險，會判斷行業風險、企業風險，對一些企業採取減少利息、延期還款等措施。”3月1日，某國有大行廣東分行人士告訴時代週報記者。
由於新冠肺炎疫情的影響，中小微企業資金流面臨巨大壓力，同時銀行業集體面臨不良率以及逾期率上升的風險。
涉及不良貸款，監管部門態度亦非常重要。
3月1日，銀保監會等部委發佈《關於對中小微企業貸款實施臨時性延期還本付息的通知》，強調對於臨時性延期還本付息的貸款，銀行業金融機構應堅持實質性風險判斷，不因疫情因素下調貸款風險分類，不影響企業徵信記錄。同時，要求各級財政部門對於國有控股和參股的銀行業金融機構2020年的經營考核，應充分考慮應對疫情、服務中小微企業的特殊因素，給予合理評價。
“當前大部分企業都亟須銀行業的信貸支持，監管層目的是鼓勵銀行加大對中小微企業的幫扶，提高支持小微企業的積極性，共渡難關。”2月29日，華南某股份制銀行公司業務部門人士告訴時代週報記者。
“具體的操作方法還需要細化，操作的核心是商業銀行的分行，銀行對客戶經理的考核標準是關鍵。”上述人士表示。
從資本市場角度看，截至3月2日收盤，A股銀行板塊36只股票中，一共有25只破淨，佔比達70%，今年以來的整體跌幅為8.9%，同期上證指數下跌2%，銀行板塊跑輸大盤。
“根據我們測算，疫情將導致商業銀行不良貸款增加0.25萬億元，影響盈利增速6.3個百分點。”天風證券銀行業首席分析師廖志明告訴時代週報記者。
資產質量面臨壓力
新冠肺炎疫情對銀行業資產質量的影響不容小覷。
疫情對不同類型的銀行，影響也不盡相同。“新冠肺炎疫情對國有銀行和股份制銀行等大行資產質量負面擾動不大，但短期內會加劇中小銀行資產質量下行壓力，同時疫情持續時間越長，中小銀行面臨信用風險壓力越大。”近日，東方金誠國際信用評估有限公司發佈的一份報告顯示。
“客觀地講，疫情對我們貸款質量肯定會產生一定的影響，部分行業供應鏈中斷，流動性困難，中小微企業、個人的還款能力和還款意願受到影響，並且可能存在道德風險，一定程度上增大了管控壓力。”在2月14日舉行的平安銀行（000001.SZ）業績發佈會上，平安銀行副行長、首席風險官郭世邦告訴時代週報記者。
“國有大行和股份制銀行的佈局範圍比較廣，涉及的行業也比較多。城商行以及農商行的網點較少，佈局的行業、地域也較為集中，受的影響肯定會比較大。”上述國有銀行人士說。
廖志明認為，疫情之下，餐飲住宿、旅遊業、交通運輸業等行業受衝擊大。大企業抗風險能力強，但中小微企業受衝擊大，預計這些行業中小微企業貸款將有所惡化。
對於銀行業抵禦風險的能力，監管層則表達了充足的信心。
2月25日，在國新辦新聞發佈會上，銀保監會首席風險官肖遠企表示：“當前銀行業不良貸款總體是可控的，我們有近6萬億元的撥備，是不良貸款餘額的2倍左右，銀行業資本充足率達到14.64%，即使不良貸款有所上升，也有充足的抵禦能力。”
最新披露的數據顯示，截至2019年年底，商業銀行不良貸款餘額2.41萬億元，不良貸款率1.86%，撥備覆蓋率186.08%，貸款撥備率3.46%。總體上看，撥備充足，承受風險能力較強。
“疫情對銀行全年的業務與業績肯定會帶來影響，但不會傷筋動骨。因為在過去的這些年裡，銀行的風險應對能力已有大幅提升。”在2月14日的業績發佈會上，平安銀行董事長謝永林對包括時代週報在內的多家媒體表示。
近期，20多家A股上市銀行披露了2019年業績快報，其中大多數銀行資產質量不斷改善，不良率下降。其中，中信銀行(601998.SH)、招商銀行(600036.SH)、鄭州銀行(002936.SZ)、光大銀行(601818.SH)、常熟銀行(601128.SH)等多家銀行不良貸款率較上年末下降。
監管提高不良容忍度
“這可以說是天平的‘兩面’，中小企業還款能力減弱，也必定會影響到銀行的整體經營，所以監管多次提到對受疫情影響大的企業、行業，可以延期還款，鼓勵對小微企業進行幫扶，並從監管的角度提高不良貸款容忍度。”上述國有大行人士說。
近期，監管部門要求各地銀行機構加大對受疫情影響、生產經營遇到困難的中小企業融資支持力度，同時全面落實授信盡職免責政策，適當提高不良貸款容忍度。
2月24日，在國務院聯防聯控機制新聞發佈會上，中國銀保監會政策研究局一級巡視員葉燕斐表示，受疫情影響，企業的狀況在變差，整個經濟在下行，不良貸款還維持原來那麼低是不太現實的，上級部門和監管部門對不良貸款應該有一些寬容度。
時代週報記者注意到，廣東、上海、江蘇、黑龍江、四川、浙江等多個地方的銀保監局已經積極行動，發文為銀行業不良貸款“鬆綁”。
就在2月18日，廣東銀保監局印發了《關於在疫情防控期間推動復工復產 全力服務經濟社會發展的通知》提出，提高不良貸款容忍度。鼓勵銀行機構對受疫情影響較大行業的小微企業，適度提高不良貸款容忍度；對疫情期間出現逾期或欠息90天以上的抵質押類小企業貸款，不強制要求劃入不良。
此前，上海銀保監局則明確通知在滬銀行業機構，對受疫情影響暫時失去收入來源的企業，可依調整後的還款安排報送信用記錄，不強制要求此類逾期90天或60天以上的貸款歸為不良；黑龍江銀保監局發佈文件強調，實施差異化監管政策，提高不良貸款監管容忍度。
“後續還需要銀行細化，比如企業如何證明是受疫情影響以及影響的程度如何。對客戶經理的考核標準也應該要改變，這樣才能提高一線業務人員操作的積極性。”上述公司業務部門人士說。
對此，葉燕斐也表示，作為金融機構，上級部門要給予分支機構充分的授權，給予分支機構充分的信任；在疫情防控下，對基層的客戶經理，分支機構的行長在支持企業復工復產、支持小微企業權重的指標要提得更高一些，適當降低一些風險方面的考量。
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