2019年12月5日，中國金融認證中心（CFCA）發佈的《2019中國電子銀行調查報告》顯示，個人電子銀行移動化趨勢顯著，手機銀行用戶比例自2018年首次超越網上銀行後，繼續保持穩步高速增長，2019年增幅達6%，增速達11%，渠道用戶比例達到63%；手機銀行APP單機月均有效使用時長為22.2分鐘，較去年增長18.1%。
手機銀行已成為銀行業最重要的線上流量入口，也變成了各家銀行的必爭之地。僅在2019年第四季度，就有超過6家銀行上線了新版手機銀行；過去已有超過3600家銀行發佈了手機銀行APP。
表面繁榮的背後，手機銀行APP們也存在著各自的隱憂。
船大難掉頭
對於一款APP來說，上線只是萬里長征的一小步，運營與迭代才是生存的關鍵。
銀行系統的複雜性則導致了迭代成本的增加。每次更新都需要和銀行所有部門交涉，有時相關決議還需行長級別領導批示，前前後後甚至花費數月的功夫。
同時，線上獲客，對於大多數銀行也是極為陌生的領域。目前，各手機銀行獲客依然多數依靠傳統線下模式或者舊有用戶註冊完成，未發揮出線上引流作用。作為動輒耗費數百萬乃至上千萬開發的手機銀行APP，這份成績單明顯很難讓各大銀行感到滿意。
手機銀行就像是銀行線上化的排頭兵，但要讓已經習慣傳統線下模式的銀行徹底掉頭，其難度可以想象。
定位是裡子
在用戶心智中，手機銀行定位仍是一款工具類APP。正是由於其性質就決定了用戶“用完即走”的使用習慣。
過往，眾多手機銀行紛紛在內容化方向發力，短視頻與在線直播等紛紛上線，像交通銀行便可以通過手機銀行中的理財管家模塊，實現在線直播、理財經理在線宣傳講解理財知識、銷售理財產品等。
但這些嘗試往往收效甚微，原因也是如此。心智趨向於第一認知，很難改變。在心理學中，通常把這一現象叫做首因效應，這也是《定位》一書如此強調佔據用戶心智的原因。用戶心智也就決定用戶的使用習慣。
因而，在產品設計過程中，需要努力遵循用戶的基本心智模型，盡力符合基本習慣，從產品的邏輯層到交互層以及視覺層，概莫能外。
對於眾多手機銀行而言，當前的首要任務依然是在眾多工具類APP中不斷提升服務範圍與質量。這其中，運營則成為重中之重。
運營是面子
對手機銀行來說，運營目的即提高用戶使用時長、打開頻次與分享慾望，核心是提升服務範圍與質量。
擴大服務範圍方面，與生活有關的服務均可以納入進來，幾大頭部銀行做出了不少優秀案例。像中國銀行的手機銀行在滿足日常生活繳費的基礎上，添加了查詢社保資金、繳納異地交通罰款等功能，最新上線的外幣識別功能也是極具中行特色。各地方銀行也可以利用自身區域化優勢，做出相應地方特色的拳頭產品。
需要注意的是，用戶的注意力是有限的，核心功能應當放在醒目位置，功能排布要儘量減少操作步驟，體驗舒適是用戶使用的前提條件。
提高服務質量方面，目的在於提升用戶粘性，方向主要為智能化、個性化、互動化與生態化。
智能化是未來的大趨勢，AI安全風控、智能全局搜索、人臉與圖像識別都極大有助於提高用戶使用體驗。同時，針對不同的消費群體，智能化也為精細化運營提供了技術基礎，個性化消息推送機制、個性化用戶成長體系、個性化內容分發與交叉推薦、個性化金融日曆等，實現“千人千面”定製化服務。除此以外，AI客服以及對話式交互體驗也極大提高了用戶的互動體驗，在此基礎上增加操作與界面的互動性有望進一步將APP擬人化，建立長期信賴機制。
生態化是增加用戶使用時長的關鍵。未來手機銀行的生態應當是集中式的社區模式，在平臺化基礎上，由手機銀行搭臺，總行與分行唱戲，構建客戶經理與客戶線上穩定聯繫，進一步激發用戶的分享與創作熱情，逐步改變用戶心智，做到用場景獲客，用服務聚客，用互動活客，用生態留客。
結語
手機銀行已成為銀行業最重要的線上流量入口，通過跨界合作、拓展場景等方式，各家銀行加強引流並注重提升用戶活躍度，將其作為推進零售轉型、比拼盈利增長點的重要戰場。
未來，手機銀行的發展核心是逐步定位用戶心智，通過新穎獨特的線上運營活動，持續提升用戶活躍度，尋求差異化定位，共築開放合作與場景多元化的金融生態圈，為消費者提供更多便利。
因此手機銀行亟待解決的核心問題，是戰略。
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