民心微學院丶徐奪

現代社會鼓勵消費信貸，但是很多人並不擅長資金管理，使得在使用信用卡和一些信貸產品時，由於還款逾期，導致個人在人民銀行的徵信記錄出現不良記錄。而且，近年來，因為創業和消費負債過高而導致信貸逾期的人群越來越多，徵信不良甚至已經黑掉的人群也日益增多。因而，徵信修復也應運而生。但是，需要說明的是，目前各種所謂“徵信修復”技術，都是打著這個旗號在收智商稅的，國內還沒有開放個人徵信修復產業。

實際上，因為還款逾期導致的徵信不良記錄，除了及時還款以外，並沒有取巧的辦法來修復。按照人民銀行《徵信業管理規定》，個人的徵信不良記錄最多保留5年。也就是說，5年後，不良記錄自動刪除。因此，最重要的是在5年內的記錄要想辦法修復。那麼自己怎樣修復呢？

很多人在信用卡逾期後，會選擇在還清欠款後，直接銷卡銷戶。這種操作是不對的！正確的做法是，在還清欠款後，繼續使用該卡，繼續保持正常消費正常還款，系統產生的新的消費還款記錄會逐步覆蓋上一期的記錄。通常銀行在貸款或貸後管理審核一個用戶的徵信時，只參考最近24個月的徵信記錄。也就是說，只要再保持正常消費還款記錄24個月後，個人的徵信狀況基本就不再視為不良，對貸款不再有影響。

此外，近年還有偽造持卡人生病記錄來修復的，也算一種投機方法。本身很多銀行對持卡人因為罹患疾病或遭遇不可抗力等情況導致還款逾期是有照顧政策的，就是如果你能提供本人的病歷、住院記錄等疾病資料，是可以向銀行申請豁免逾期的。銀行會在核實後，向人行申請刪除不良記錄。因此，有些信用卡中介就會將銀行這個照顧政策包裝成所謂“徵信修復技術”，讓用戶偽造生病住院等不可抗力情況的資料，然後向髮卡銀行申請豁免，以此向用戶收取高額“修復費”，實際就是利用普通用戶不懂這個規則而賺取的信息不對稱費。比如，最近的疫情導致大量人群信用卡和貸款逾期，因為疫情繫不可抗力，人行就及時指導了各銀行可以接受延期還款的申請。不過，此前銀行就已經對此類情況加強了審核，這裡面的漏洞基本很難再鑽了。

對於普通人來說，還是要審慎使用信用卡和信貸產品，保持合理負債，樹立良好的信用卡使用習慣，珍惜自己的信用記錄，維護良好的徵信，才能避免被無良中介欺騙。

獨孤求白先森

先說一點：所有所謂的徵信修復都是騙子。

什麼是徵信？

徵信系統是中國人民銀行（也就是我們常說的央行）開發的一個系統，它與我國所有的銀行以及正規借貸公司都有直連。我們在銀行或者正規網貸（比如借唄、微粒貸）上的任何一筆借款信息以及還款記錄，這些機構都會按時上傳要央行的徵信系統中，形成了我們每個人或者企業的徵信報告。

徵信報告是我們每個人最直接的信用體現，如果從來沒有任何融資或者對外擔保的人，那麼屬於白戶，個人徵信一片空白；只要你有過借貸歷史，那麼你在徵信系統中就會有記錄，這些記錄對於你後續的貸款影響很大。

比如你現在要申請一筆房貸，銀行會先去查一下你的個人徵信系統，看看你過往的信用記錄如何？信用良好，那麼在接著考慮其餘條件是否符合；如果信用記錄較差（比如近兩年存在累計六次的逾期或者連續三次的逾期），那麼直接拒絕你的貸款申請。

不良記錄的消除？

不良的信用記錄會影響到你後續的貸款，因此很多人在意這個不良的信用記錄要如何處置？在以往，不良信用記錄是要保持一輩子的，但是2013年央行修改了規則，按照央行目前的規定，我國的個人不良信用記錄，在貸款結清後的5年後自動覆蓋消失。舉個例子：你2013年5月發生了一筆貸款逾期，6月份結清，那麼到2018年6月的時候，這筆不良的記錄就會自動覆蓋消失，個人徵信報告上不會有體現。這也是目前唯一一個能夠消除不良記錄的方法。

由於徵信記錄的重要性，目前網上很多號稱可以幫忙修復徵信的，可以告訴你這些都是騙子。徵信的不良信息，除非是商業銀行失誤傳錯，由銀行開具證明自己向人行申請，方有可能人為解除，否則不可能。任何一條的人為解除，都要有相關的資料及證明文件，方可變動。你認為一個人如果能夠操縱商業銀行或者人行，它還需要來網上宣傳幫忙解除，賺這點小錢？而且這個是違法的行為。

如上圖公安的提示，凡是自稱能註銷不良信用記錄的都是詐騙，所以大家不要盲目相信。

鯉行者

看到某些人說徵信修復是騙子，我就來反駁一下，要說徵信能不能修復，那先了解一下國務院在2013年發佈的第631令《徵信業管理條例》，我們都知道國務院頒佈的條例是行政法規，由國務院徵信業監督管理部門負責監管，所有徵信機構、對接金融信用信息基礎數據庫的金融機構都要遵守《條例》對其相關的規定。

我舉2個例子：根據《條例》第十三條的規定 ：採集個人信息應當經信息主體本人同意，未經本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法規規定公開的信息除外。企業的董事、監事、高級管理人員與其履行職務相關的信息，不作為個人信息

本條規定採集個人信息須經信息主體本人同意，那現實中有些人身份信息被盜用，金融機構沒有盡到認真核實的責任，而導致信息主體本人徵信受損的，金融機構是不是要負相關責任，而不是信息主體本人。

舉例二 《條例》第十五條：信息提供者向徵信機構提供個人不良信息，應當事先告知信息主體本人。

但是依照法律、行政法規規定公開的不良信息除外。

由於不良信息對信息主體造成的影響更大，所以本條規定，銀行等金融機構在上報信息主體不良信息的時候應當履行按項告知程序，但是有幾家銀行有盡到這個義務，在18年之前基本所有銀行的信用卡都不會履行這一條，是因為隨著徵信知識的普及，有更多的信息主體提出異議才能髮卡行改變的。

第三 《條例》第二十五：信息主體認為徵信機構採集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向徵信機構或信息提供者提出異議，要求更正。

徵信機構或者信息提供者自收到異議，應當按照國務院徵信業監督管理部門的規定對相關信息作出存在異議

的標註，自收到異議之日起20日內進行核查和處理，並將結果書面答覆異議人。經核查，確認相關信息確有錯誤、遺漏的，信息提供者、徵信機構應當予以更正；確認信息不存在錯誤、遺漏的，應當取消異議標註；經核查仍不能確認的，對核查情況和異議內容應當予以記載

本條清晰明瞭的指出1:信息主體提出異議的權利，2：明確受理異議的主體。3：明確處理的流程。

那麼那些說很肯定的告訴別人徵信修復是騙子的人，難道國務院的行政法規是擺設嗎？你不懂沒有關係，但是請不要自以為是的用自己有限的認知去評判你未知的領域。

當然也不乏有一些敗類，蛀蟲打著徵信修復的幌子去坑蒙拐騙，以致於讓很多人產生誤解。

事實上徵信修復的術語是異議申訴，是信息主體根據國務院頒佈的《徵信業管理條例》賦予信息主體的同意權、知情權、重建權、異議權、救濟權，以及《合同法》《民法通則》的相關規定，合理合法的維護自身的信用記錄而已

知信信用

評論員小韓；徵信被拉黑通常需要用戶保持良好的消費、還款習慣,自還清欠款起,5年後不良徵信記錄會自動消除。在被拉黑期間,用戶申請貸款、信用卡會受到影響,通常貸款機構會查看個人徵信記錄,一但出現拉黑等情況,貸款機構會拒絕放貸

修復方法；

1、注重養信用

現在很多貸款機構重點看的是最近兩年的徵信報告，如果逾期已經不能申訴，那就應該注重養信用，這裡重點是通過信用消費來養成，消費後堅持按時還款，這樣堅持2年左右，那就可以培養一個相對良好的徵信，可以把之前不良徵信記錄弱化。

2、還清欠款

發現逾期之後第一時間把欠款還清，以免逾期時間過長。

3、不能逃避

不管是向銀行借款還是在P2P平臺借款 。首先，有逾期不還，銀行是不會給你銷卡的，下載的App即便是卸載，逾期情況還在；其次，還清了所有欠款，把卡片銷戶之後，你之前的逾期仍然會存在，對個人信用沒有任何幫助，反而影響後續的徵信記錄，因為沒有徵信記錄同樣也不是好徵信。

總之，一定要做一個誠信的人，這樣未來的路才會越走越寬！

明德商道

徵信修復都是騙局！！！在徵信這件事情裡，沒有“修復”這種概念！

這條問題底下有人貼了一大版的《徵信管理條例》出來，我想請貼條例的人自己看清楚，條例裡面用到的字眼是對“錯誤”信息應予以“改正”，“改正”和“修復”是兩個全然不同的概念，錯了自然要改，但是什麼是“修復”？

“修復”這個詞本身的概念是修整使恢復原樣。所以“修復”並不是以錯誤為前提，只是以原樣為標準。

事實上也是這樣，想要修復徵信的人，是明知自己的錯誤導致了徵信不良，企圖有方法把徵信恢復成原樣。如果是他人的錯誤導致的徵信不良，那麼用到的說法就應該是叫別人去改正。

所以，我不用科普徵信修復是什麼，我只需要告訴你，用到“徵信修復”這樣的說辭的全部是騙局！騙局！騙局！徵信不能修復！

你想要的“徵信修復”，合法的只有兩種途徑：

1. 對於確實是錯誤的信用信息，由錯誤信息的報送人進行更正。

2. 對於不良記錄，從結清該筆記錄之日起，5年後，徵信報告不再顯示該條記錄。也就是說等時間去覆蓋，去自動“清除”。

所以，沒有“修復”這種事！希望大家別再傻傻的被騙了！

讀毒獨310

徵信修復本就沒有什麼真正的秘訣可言，只要大家真正的理解了徵信的定義和徵信在個人生活中起到作用就知道如何去修復了。

可能朋友可能經常從不同的渠道聽到一個詞語-徵信修復。如果對於徵信沒有一定了解的朋友，肯定不知道徵信修復是怎麼回事情。

今天我就來給大家談談關於徵信修復的問題，由於篇幅關係，估計不會描述的那麼絕對詳細。如果看完還有什麼不明白的地方。歡迎在評論區留言交流。

一、徵信的定義

徵信是指的中國人民銀行對中國公民的個人身份信息，社會信息，信貸信息、其他信息一種客觀真實的記錄。這四大大信息就完善的構成了個人徵信報告。

個人身份信息包括姓名，年齡、性別、籍貫、婚姻狀況、聯繫方式。

個人社會信息包括學歷、工作單位、職位。

個人信貸信息包括信用卡，貸款發生的時間、發生機構、發生額度、還款記錄、逾期信息，是否存在代賬，壞賬。

其他信息包括個人財稅方面的記錄，法院執行記錄等。

二、徵信的作用

徵信的最大作用在於個人辦理信貸業務（申請信用卡、貸款等）為銀行或其他相關機構提供一個客觀真實的參考。當然現在徵信除了為個人信貸業務提供參考外，還可能對個人其他行為的發生產生參考價值。比如某些特殊職業領域都要求個人徵信記錄必須要良好。

三、徵信好壞的判定

對於徵信好壞的判定，有幾個特定的名詞，大家可能都很熟悉，徵信白名單，徵信灰名單，徵信黑名單。這三個詞語原則上就決定了個人徵信的好壞，也決定了徵信修復的必要性。

首先，我在之前的問答中就明確提到過一個概念，那就是個人徵信報告中並沒有任何一項會對個人的徵信好壞做出一個明確的判定，它只是一種客觀真實的對過去發生的所有情況的一種記錄，新的徵信報告改版以後，這些記錄原則會伴隨每個人一生，一般情況下所有發生過的記錄都不會消除。

很多朋友就會想，既然是這樣，那麼我們的徵信白名單，灰名單和黑名單是通過什麼判定的呢。下面我就來告訴大家。

其實徵信好壞完全是由需要參考徵信報告的發生機構來判定。就比如說你要去銀行貸一筆款，那麼銀行可能就會對你的個人徵信有一定要求。比如近半年內徵信查詢次數不能超過幾次，徵信逾期記錄不能超過幾次，徵信上提現的個人負債不能高於多少，在兩年內徵信逾期記錄不能有連三累六的情況。那如果你的徵信報告滿足了銀行的放款要求，那麼這份徵信報告就是好的徵信，如果不滿足，就是一份差的徵信。

因此大家首先要明確徵信報告的好壞是相對的，並不是絕對的。它完全取決於參考機構的評判標準。

所以對於徵信白名單，灰名單、黑名單的出現。其實是由行業從業人員比如銀行，金融公司的從業人員。他們通過長期的工作實踐，通過辦理相關的業務，對於個人徵信報告的研究，逐漸就總結出了這三大名單的區分標準。我給大家簡單的講一下，這三大標準，大家結合自己的徵信做個參考。

徵信白名單：

1、徵信報告上的徵信查詢記錄（貸款信用卡申請查詢，保前審查查詢）次數，原則上一年內不要超過3次。但是大家都知道，在當下這個信用卡，貸款申請渠道這麼透明的情況下。沒人都很可能一不小心就查詢了一次徵信。不保證一年有30次以上就不錯了。但是記住，徵信查詢次數非常重要，所以一定要控制在個數查詢次數範圍內，因為正是因為信貸渠道的透明化。逐漸在徵信查詢次數上放寬了政策。

2、徵信報告上的逾期記錄，原則上現在很多銀行金融機構對於徵信逾期記錄的時間參考都降低到了半年以內，所以大家記住，半年內沒有逾期，兩三年內沒有連三累六的情況，基本都沒有什麼大的問題。連三累六很好理解。就是沒有連續三次的逾期和總結六次的逾期記錄。基本都可以過關。

3、出了徵信查詢次數和逾期次數外，其他就是一些就是作為佐證，比如負債不能太高，這個負債高低其實也是相對的，不是說數字越高，就負債越高，比如你名下資產價值過千萬，年收入上百萬，負債有300萬，這都算合理負債。但是如果你名下沒有資產，年收入才幾萬幾十萬，如果都有幾十上百萬的負債。那麼你這種情況就屬於負債過高。當然還有您的年齡，性別，學歷，工作行業都有影響，年齡適中（28---45歲之間）學歷較好（本科以上），穩定的高收入的工作單位。這就是非常優秀的。

如果能滿足這三點，基本可以算徵信白名單。當然對於逾期記錄的要求我個人說的較低，個人建議最好是沒有一次徵信逾期記錄是最好的。

徵信黑名單：

為什麼我要先談徵信黑名單，因為白名單和黑名單最好定義，如果你個人徵信報告不在這個範疇內，基本就可以屬於徵信灰名單了。

1、徵信查詢次數，黑名單其實對於徵信查詢次數的已經沒有所謂的上限了，你一年5次的查詢，或者50次，500次的查詢對於徵信黑名單的形成都沒有什麼具體的幫助和阻礙。

2、徵信逾期記錄，說直接點，原則上你只要三年內出現了連三累六，甚至出現了呆賬，壞賬。基本徵信就可以被認定為黑了。然後如果在徵信上再加上一條法院執行記錄，基本五年內你就和銀行金融機構的信貸來往可以說拜拜了。

其實黑名單通上面兩點就可以判定了，其他什麼負債，年齡性別學歷，工作收入，資產基本就沒什麼大的幫助了。

徵信灰名單：

瞭解了徵信白名單和徵信黑名單的定以後，我們就可以知道什麼是徵信灰名單了。達不到白名單的條件，又比黑名單的條件好，就是徵信灰名單。其實現在徵信灰名單的情況非常嚴重。究其原因就是因為有事沒事去胡亂申請，亂查詢個人的徵信。導致個人徵信查詢過多，其實碩大這裡大家也就明白了。徵信灰名單造成的其中一個原因就是頻繁的徵信查詢記錄導致的。同時還有可能查詢次數不過，但是負債過高的情況也會導致灰名單等等。

好了，說道這裡其實大家就應該清楚了，徵信最大的特點就是客觀真實，不可篡改，就像我之前遇到很多粉絲問我，說有人告訴他可以修改徵信記錄，我就告訴他，如果覺得自己的錢足夠多，不怕被騙，就可以試試。

其實徵信的特性可以看出，徵信人為的徵信修復實際上操作的空間並不大，你想要真正的修復，就首先要根據實際情況對個人徵信情況做一個客觀判定。如果是灰名單，那麼就要看看灰名單出現的原因，儘量減少徵信查詢次數，儘量降低自己的負債。增加自己的資產。如果是黑名單，那麼儘量在後期保證良好的還款行為，而且如果有代賬壞賬的一定要聯繫銀行處理。

所以，只要大家真正的瞭解了徵信的概念，其實對於徵信如何修復肯定就是了然於心。當然可能中間多少還有一些小小技巧。在這裡由於篇幅的原因就不給大家一一贅述了。當然也要溫馨提醒大家一句，現在很多渠道都在宣傳所謂的徵信修復，徵信出小黑屋，我不否認也許還有很多這方面的技術達人有更多的技巧，但是請大家一定要擦亮眼睛，冷靜判斷，否則徵信沒有修復到，造成了個人財產損失就得不償失了。

MR瑞

徵信修復這件事兒本身沒有問題，在特定條件下，是可以進行修復的。但如果要從商業邏輯上來說，徵信修復這件事兒卻是值得商榷的。

我說這句話基於的邏輯是：能修復徵信的部分是不用花錢的，不能修復的部分，就是花錢也修復不了。

徵信修復這個詞兒本身有兩層含義。一個是改徵信：將錯誤的改成正確的。另一個是養徵信：通過一些方法，讓糟糕的徵信也可以通過審核。

改徵信

徵信在什麼情況下可以更改？前提一定得是徵信記錄錯誤的才可以進行更改。誰來評判正確還是錯誤的，肯定不是徵信記錄的當事人，而應該是銀行和央行來確定。

當老百姓發現自己的徵信有問題，可以先回想一下，問題出在哪，是自己的原因還是銀行的原因。如果你認定是銀行的原因，那就直接去當地人民銀行發起異議查詢。

人民銀行會令涉事銀行進行自查，發現問題，如果確實是銀行問題，銀行會主動為其進行更改。與此同時，這家銀行在人民銀行徵信考核方面就會被記上一筆。

這種情況的更改是不用花錢的，銀行的責任銀行必須要承擔！如果是客戶的責任，比如客戶就是逾期沒有還款。這個時候客戶還想要銀行改徵信，銀行是不會進行更改的，花錢也不行！

為什麼？前面講了，人民銀行徵信中心對各家銀行的徵信上報是有質量考核的。改徵信意味著承認自己上報錯了。

養徵信

能夠稱得上養徵信的，都需要藉助時間的力量。知道如何養徵信的人多半對各金融機構的授信政策，風控模型比較清楚。

舉一個最典型的例子，某家銀行風控模型中的一條是：參考客戶近一年的信用卡、貸款情況。有些客戶近一年的徵信特別糟糕，怎麼辦呢？

讓客戶近半年甚至近九個月不做任何涉及信貸的操作。不查徵信，不貸款，不辦信用卡。幾個月下來，客戶近一年的情況就會是類休眠狀態。客戶來這家銀行申請貸款，批准的幾率就高很多。

總結：

還是開篇的那個觀點，支持修復徵信是代表了徵信有容錯糾錯的能力，但如果想要根據個人意願，隨意更改徵信情況，那是不可能的。養徵信，驗證時間太長，不能讓客戶立即看到結果。這樣來看，無論是該徵信還是養徵信，商業模式都是不成立的。

銀行研究僧

所有的徵信修復都是騙子。

徵信是由政府部門主管的，全國個人徵信系統是政府和各個接入徵信機構共同組成的。

首先，日常生活中常見的房貸，車貸，信用卡擔保，抵押貸款。等等和銀行和機構發生的借貸關係，商業行為都會接入徵信系統。

由於個人原因造成的還款失誤。逾期。徵信上會留下痕跡。現代版的徵信逾期等會保留五年。任何人和機構都不能且不應該去改變徵信系統。最重要的是沒有權限。如果能實現徵信修復，那誠信系統就亂套了。

所以任何個人或者機構說能夠修復徵信的，都是騙子，有這樣的好事，請報警處理。

保護好自己的徵信，不要逾期，借貸量力而行。我是暖男曾國藩 銀行業從事十年，關注我， ，瞭解更多金融知識

暖男財經

徵信修復？就是你非惡意逾期的他會幫你爭取非惡意逾期證明，證明不了的也沒辦法。然後就是教你怎麼養你的徵信啊，不要碰網貸啊什麼的，然後沒了。說白了，徵信修復=不要碰網貸

我老婆叫我豬

有空多找找視頻看看，多少人要貸款的時候因為辦信用卡沒用，扣除年費沒繳納，後面銀行出了證明，一樣沒用，照樣過不了貸款。

這種視頻一搜一大推，畢竟都是苦主，也就沒有人閒著無聊搞虛假的玩。

再看看問題，不用多解釋了。

關鍵字: 逾期 不良 徵信