茜说金语·出品
07·01·2020
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2019年，在中国经济圈存在两个明显的误判。
其中一个是关于中国的整体消费市场，基于整体经济形势不乐观的预判之下，年初人们纷纷给出了消费增长乏力的判断。但到了接近年尾的消费市场大考——双11上，无论是电商平台天猫还是京东，甚至于拼多多都在GMV上创造新的历史高度，这些数字告诉我们中国消费的增长还有空间。
另一个发生在银行业。基于种种数据，市场普遍认为2019年银行的零售业务即将迎来增长的瓶颈期。但到了年尾时，来自于深圳的平安银行却给了市场一个惊喜，提前交出了一份十分亮眼的“成绩单”——其信用卡流通卡量突破6000万张，这意味着平安银行仅用三年多的时间便正式跻身零售银行第一梯队。
除了发卡量的强势增长，平安银行信用卡还在行业内获得了诸多奖项，例如年度“杰出支付科技银行”、2019年度“最佳智能体验信用卡品牌”、“金盾团队”奖、“2019年度信用卡人气品牌”，还是 “年度智能创新信用卡”、“年度最佳信用卡品牌”、“金融行业单项大奖”、“AI营销案例铜奖”、“年度用户体验创新”……
那么，问题来了，在整个行业都增长乏力的环境下，平安银行的零售业务是如何突围的呢？
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这得从头说起。
平安银行并非是从一开始便将重点瞄向零售的银行。
彼时，外界更广为人知的是“零售之王”招商银行，其在这一领域已经深耕细作了二十余年。相比招商银行在2004年就喊出“不做对公，今天没饭吃；不做零售，将来没饭吃”的口号，平安银行的“零售战略”确实来得有些迟。
但马明哲意识到了这一点。2013年趁着两行合并之时，马明哲决定将平安银行零售大事业部进行大刀阔斧地改革。在他眼里，当时这一改革“别无选择”。
这“别无选择”的背后是多年以来国内银行业的变化：
2004-2014年这十年，是中国银行业十年黄金发展期。总资产从2004年的23万亿增长至2014年的127万亿，实现了5倍的增长。具体来说，工商银行的资产规模从5.6万亿增长至19万亿，增长了3倍，净利润从31亿增长至2763亿，增长了90倍；浦发银行的资产规模增长了11倍，净利润增长了25倍；兴业银行的资产规模增长了14倍，净利润增长了22倍；民生银行的资产规模增长超过10倍，净利润增长了22倍；招商银行的资产规模增长接近10倍，净利润增长了19倍。
但2015年-2016年时，情况发生了急转直下的变化，国内银行业的资产规模增长和净利润增速都到了个位数，竞争越来越激烈，风险越来越大。
马明哲认为，未来银行业的发展，会是非常艰难的过程。如果仅依靠自身盈利，无法支撑快速增长的资本需求，银行的商业模式必须要向“零售业务加轻资产业务”转型。
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这是平安银行新零售之路的开始。
2016年，平安银行新领导班子上任之后，又进一步明确提出要全面转为“智能零售银行”，零售业务则要挤进第一梯队。当时，这一说法一经提出，各种质疑的声音排山倒海涌来。
但平安银行无惧外界声音，三年多以来，一步步用自己的“成绩”给外界上了最好的一堂零售课。在2019年中期业绩报告中，平安银行交出了三年零售转型以来最好的成绩：截至2019年上半年，该行零售业务营业收入385.96亿元，同比增长31.7%，在全行营业收入中占比为56.9%；零售业务净利润108.10亿元，同比增长19.1%，在全行净利润中占比为70.2%。惹得平安银行董事长谢永林在该业绩发布会上频频为其新领导班子“点赞”，连说了三句“很满意”。
2019年的三季度，平安银行依然延续了这一发展势头。据其三季报显示，截至2019年9月末，平安银行零售客户数达到9366.33万户，即将破亿，较上年末增长11.6%。
在这个转型的过程中，作为“入口”的信用卡业务就充当了平安银行零售转型的“急先锋”。
从2019年各家银行发布的各季财报数据显示，信用卡业务方面，大行们的增长多趋于平缓，而逆行业整体环境而上的，只有平安银行和招商银行。
2019年中报数据显示，截至2019年6月30日，招行信用卡流通卡数9061.04万张，较上年末增长7.48%；平安银行信用卡流通总量为5579.30万张，较2018年底增速为8.3%。
随后，平安银行的三季报显示，截至2019年三季度末，平安银行信用卡总交易金额24,543亿元，同比增长27.5%；净增客户数也名列前茅。而且可以看到的是，这一高增长并非是用折损风险质量换来的。截至2019年三季末，平安银行信用卡业务不良率仅为1.35%。从各家上市银行披露的数据表现来看，处于行业较低水平。
近日，其信用卡流通卡量又悄然突破6000万，相比去年信用卡流通卡量为5152万张的数量，已增速16.5%。这在整体行业增速放缓背景下，实属不易。
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无疑，平安银行信用卡流通卡的增量在2019年下半年有了一个飞跃，这与平安银行信用卡场景化经营能力不无关系。
截至目前，平安银行已经形成了医疗健康、金融服务、住房服务、汽车服务、城市服务五大生态圈，能够通过科技与生态融合创造场景，为金融带来流量和资源，形成场景+服务的生态闭环。有了业务场景和服务，再嵌入交易，将金融无缝融入交易场景中，实现了“科技赋能生态”和“生态反哺金融”。
以2019年开业火爆盛况曾一度刷爆各大媒体的全球超市巨头Costco为例。这一波红利背后大赢家便是早早抓入这一先机的平安银行——在Costco进驻内地前夕，平安银行抢先一步与Costco达成战略合作，并将以Costco内地独家联名卡的合作方身份，发行平安银行会员卡+信用卡双卡合一的Costco联名信用卡，获得了大量的曝光率和新客户，并实现了从前端购物消费到后台金融服务的无缝衔接，为持卡客户提供“一站式”智能综合金融服务。
与此同时，平安银行信用卡洞察到年轻消费者已习惯于“所见即所得”的服务模式，追求更加便捷、快速的消费体验，但往往也会遭遇这样的尴尬：在商圈购物、逛街、吃饭看到信用卡优惠活动，自己却不是持卡人。为此，该行创新出 “一键即享”的服务——用户发现商圈内有平安银行信用卡优惠信息时，可以选择附近商圈平安客户经理开卡，从“办卡-审批-激活-绑定第三方支付-消费”，全流程最快仅需5分钟。
在这种模式下，客户用卡不再单一依赖于卡片本身，而是基于消费场景，运用AI大数据分析场景消费特征，客户在申请成功的同时可以获取消费优惠券，极大节省用户申请信用卡到用卡的等待时间，满足了用户“所见即所得”的需求。
这个“所见即所得”的实现实际上也是打通了线上和线下的界限，增加互联。这个看似简单的一键即享背后依然是一个复杂的决策过程，其服务的逻辑已经发生了根本性的变化，让平安银行信用卡真正连接到用户实际需求场景中去，捕捉用户需求。
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市场认可的背后，同样也离不开科技战略的支撑。
一直以来，平安银行都视科技第一生产力。如今看来，在具体的业务赋能上，科技正在平安银行发挥着巨大的作用。
如在获客方面，平安银行信用卡还首创了AI授信模式，让用户不用再提交大量繁琐的资料，利用数万变量参与决策形成了第五代智能模型群，7*24小时自动计算、主动挖掘分析便可根据不同客户的偏好和需求，在实际消费场景中主动识别、智能预判客户潜在授信产品需求，及时为客户匹配提供最优授信产品服务，实现“千人千面”毫秒级授信决策。
在用户服务方面，平安银行信用卡也基于大数据知识图谱、智能语音技术，将AI智慧服务融入到用户生命周期的各个触点中，让用户与后台服务实现24小时个性化互动。
特别值得一提的是其风控的环节，平安银行信用卡通过统一管理借记卡和信用卡反欺诈、建立各零售信贷产品统一授信的方式，实现贷前、贷中、贷后的全流程风控，提升了审批效率和风险控制能力。而且，在大数据分析、智能模型算法等新技术支持下，SAFE智能反欺诈平台建立了实时风控体系。
因此，平安银行成为行业内最早实现首笔欺诈交易防堵的银行，交易笔数核准率银联排名保持行业第一。11月6日，平安银行信用卡SAFE智能反欺诈系统荣获深圳市银行业协会《2018-2019深圳银行业社会责任优秀案例集》优秀案例。
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如果说，过去三年多，基于精准的市场预判与勇于改革的魄力，借助场景突围，让平安银行走出了一条前所未有的“零售之路”。
那么未来，平安银行还将给我们带来更多惊喜。科技，是其决胜未来的“战略杀器”。
这一切，只是一个开始。
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