對於不願冒險的用戶來說，近年來一些“創新”的銀行存款彌補了貨幣基金回報率越來越低的遺憾。
一方面，大中型銀行已經求助於結構性存款，“保證”利率總是在4%以上。另一方面，小銀行甚至可以通過智能存款每年支付超過5%的利息。
3月10日，許多媒體報道稱，央行發佈通知，加強存款利率管理。許多人都在問，隨著新的銀行條例的出臺，還會有“存10萬元，付5000元年息”的一天嗎？
1、結構性存款保底收益率納入自律管理
國內銀行不能獨立決定存款利率，只能在央行公佈的基準存款利率基礎上浮動。第二，浮動匯率應該按照自律來管理。
以3年期定期存款為例，央行的基準3年期定期存款利率為2.75%，而自律要求是國有大銀行的存款利率應上浮50%，也就是說，國有大銀行的3年期定期存款利率最高只能達到4.125%。
事實上，大額存單需要存入20萬元。這兩年之所以會成為銀行存款的利器，是因為金融產品打破了僵化的支付方式。為了繼續存放大額存單，銀行提供年利率相對較高的大額存單。
除了大額存單，銀行的另一個利器是規模超過10萬億元的結構性存款。所謂的結構性存款意味著一部分存款投資於資本擔保資產，而另一部分投資於衍生品以獲得更高的收益。
因此，結構性存款的預期收益率是一個區間，例如2%-7%。你能得到多少取決於關聯衍生品的表現。
這原本是一種非常普通的產品，但被銀行偽裝成一種高息存款工具。最常見的是“假結構”，比如“假裝”與黃金掛鉤，然後設定一些不太可能觸發的價格(比如增加2000美元)，這樣用戶實際上可以獲得大約4%的利息。
自去年以來，這種高利率和高存款的變相現象一直受到嚴格監管。新的銀行存款條例提到，結構性存款的保證回報率應納入自我監管。
言下之意是，當銀行促進有保證的回報時，它們不能只是“定價”！例如，一年期定期存款的基準利率是1.5%。如果自律協會同意最高增加55%，保證回報率只能是2.325%。
2、整改“創新”存款產品
“創新”存款產品的整改主要是針對文件計息！據說它將在今年年初被取消。金融部門也跟進了兩分鐘。有顧慮的朋友對此不會太熟悉。
所謂的文件計息仍然是基於3年期存單。整改前，假設您已存入20萬元3年期存單，年利率為4.2625%。存款一年後，你急於提前取款。根據文件計息，一年後您仍可獲得2.325%的年利率，即您仍可賺取4650元的利息。
但是，文件取消計息後，提前支取的利息只能以活期存款為基礎。也就是說，如果你提前提取利息，你可能一年只能賺取700元的利息，這是完全不同的。
當然，對於小銀行的聰明存款，他們已經採取了取消計息政策，即存款期限為5年(央行的最高基準利率只有3年)，然後他們會按計劃支付利息，例如按月和按季度支付，但他們也可以變相提高年利率。
儘管存款年利率超過5%可能需要5年時間，但較低的利率(如4.86%)最多可存1年。
然而，新的存款條例還規定，存款利率管理將包括在精神創傷和痛苦評估中，目前仍在5%左右。很難說將來會怎樣做。
3、存款基準利率會不會降？
事實上，從新存款條例的內容來看，央行的意圖也很簡單——
因此，央行是否會下調存款基準利率將成為市場關注的焦點:一方面，從降低社會融資成本和促進消費的角度來看，有必要下調存款基準利率；另一方面，降低基準存款利率是一種“激進的補救措施”，如果手頭有足夠的工具，就不會輕易使用。
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