文 | 汇知保
近期播出的《安家》中，江奶奶为了带患重病的老伴宋老师出国治病，决定出售自己在上海居住的老洋房。
但是因为她只拥有老洋房产权的三分之一，所以必须征得产权共同所有人两个外甥的同意。
江奶奶和宋老师夫妻一生恩爱，却并无子嗣，因此将两个外甥当成自己的孩子。
但是两人先后搬出老洋房后，关系逐渐变得疏远。
在江奶奶联系他们并说明卖房缘由后，利欲熏心的两个外甥居然开始打起心中的小算盘。
使尽各种手段，拖延卖房，最终宋老师不治离世，江奶奶也紧随其后离开。
悲剧故事令观者泪目，更感到愤怒。
愤怒之后，我们应该思考一个问题，为什么如同至亲的关系最后只剩利益的联系？
我们应该如何防范这样的悲剧？
这就需要从中国家庭差序格局的人际关系说起，发现问题的本因，再找到解决的方法。
下文主要从以下四点层层深入进行分析，并提供一套可借鉴的解决方案：
- 什么是中国家庭差序格局的人际关系
- 差序格局的人际关系中为什么会产生传承风险
- 巧用保险制定传承规则的好处
- 一套可以借鉴的方案看保单传承的技巧
01 什么中国家庭差序格局的人际关系
费孝通在《乡土中国》中说，中国人的社会关系保持着一种差序格局，是一种亲疏远近的人际关系格局。
他说，每个人都好像是一块丢入水面的石头，会一圈圈推出波纹，这就是你社会影响所推出的波纹，而你置于中心。
一个个的你为中心推出的波纹相互联系，形成社会网络。
这其中既包括亲属关系，也包括地缘关系。
而且推出去的波纹会愈推愈远，愈推愈薄。
代表着中国人各种社会关系的亲疏远近之别。
剧中江奶奶的人际关系中，最亲近的是宋老师，其次才是两个外甥。
同理，对于两个外甥来说，他们各自的小家庭更近，而江奶奶反而显得更远。
这种关系就是费孝通先生笔下的差序格局的人际关系。
02 差序格局的人际关系中为什么会产生传承风险
上文提到的这种差序格局的人际关系存在一个特征，那就是伸缩自如，极度的不稳定。
比如《红楼梦》中的贾家，当他们还住在大观园时，可以包容下所有可以拉得上的亲戚，可当势力一变，树倒猢狲散，最后缩成一小团。
剧中故事背景，江奶奶与两位姐姐是由血缘而紧密联系在一起的亲属关系，这个大家庭的中心是她们的父母。
当她们各自成家，小家庭成为她们各自的中心，父母、姊妹的联系变弱。
随着两位姐姐离开，外甥成家相继搬出老洋房后，联系进一步松散，关系也由亲走向疏。
这时候费孝通先生在《乡土中国》中提到的另一个概念自我主义的矛盾开始显现 。
那由一个个小家庭为中心搭建而成的社会关系，存在无数个自成中心的“己”。
一切以“己”为中心的价值，即为自我主义。
自我主义正是产生家产资产传承风险的本因。
因为每个“己”的自我主义秉承的价值并不统一，而且大部分时候存在矛盾。
当矛盾足够大时，就容易产生纠纷。
比如，书中说：“中国传统社会里一个人为了自己可以牺牲家，为了家可以牺牲族……。” 对于圈外的人，认为这是私，但对于圈内的人，这则是公，其根本原因就是价值的不统一。
所以孔夫子说：克己复礼为仁。一日克己复礼，天下归仁焉。
即指我们要约束自己，按照统一的价值行事，才可以天下和睦。
显然，并不是所有人可以做到约束自己，这也是为什么我们时常在报端看到遗产争夺风波。
所以为了规避资产传承风波，就应该提前制定规则。
而制定规则就需要用到工具，这其中之一，就是后面提到的保险。
那么为什么要选择保险这种工具，它有什么优势？
03 巧用保险制定传承规则的好处
在当今社会，家庭资产存在多种形式，特别是富裕家庭，多品类的资产，使传承难度加大。
又由于夫妻关系、赡养关系、债务关系、经营关系间的矛盾，更让传承存在诸多不确定因素。
而保险因为某些优势，受到越来越多有识之士认可。
具体来看，可以归纳为5个优势：
1)具有确定性
保险的确定性主要指受益权的确定，只有保单指定的受益人可以申请理赔。
所以保险合同有效的前提下，确定的受益权能够得到保证，它的效力甚至比普通遗嘱更强。
2）相对的资产隔离
不以有意损害善意第三者权益的前提下，利用保单结构的设计，可以实现相对的资产隔离。
使资产能够从婚姻财产、经营财产中隔离出来，减少不确定因素造成的影响。
3）隐私的保护
以死亡为前提的保险，保单只需要投保人、被保险人签属即可生效。
如果投、被保险人为同一人，同时搭配保单托管服务，保单就可以成为一份秘不外宣的身后嘱托，是当事人不受干扰的资产分配意愿体现。
4）税收的优势
死亡理赔金不为被保险人的遗产，因此不产生相关税赋。
与房地产继承后出售，需缴纳20%的高额遗产税相比，优势非常明显。
5）杠杆的效果
指参保人身体健康的情况下，选择某些产品还具有一定的杠杆效果。
即用很少的一部分钱就可能实现很大金额的传承。
当然这种杠杆效果是在特殊情况下才会存在。
虽然保险具有这些优势，在具体执行时，还是需要根据具体的情况，进行特殊的结构设计，才能达到传承效果。
下面提供一套可以借鉴的传承方案，看保单传承的关键技巧。
04 一套可以借鉴的方案看保单传承关键技巧
基本情况：龚女士有一个女儿，今年35岁，与前夫离婚未离家的生活，两人婚内育有一子。
近日女儿告知，双方正在考虑复婚，但女儿的复婚决定令龚女士有些担忧。
一年前，龚女士名下一套房产拆迁，手上突然有了150万现金。
本来准备重新购买房产，但由于房市不景气，所以一直存在银行做理财。
如今的经济环境下，龚女士打消了重新购买房产的计划，准备逐渐把钱传给女儿。
但考虑女儿不善打理钱财，同时也对她复婚决定的担心，因此准备以保单的形式传承这笔资产。
对于购买的保险，龚女士提出三点要求：
1、将150万资产顺利传承给女儿，要特别注意与婚姻财产的隔离；
2、资产能够保值，同时保持一定灵活性。如果有需求，可以取出来，不受损失；
3、分5期支付保费。
保险经纪人与龚女士多翻沟通后，最终敲定了一款增额终身寿。
增额终身寿是寿险中的一种，产品杠杆率不高，但保额会每年按约定比例复利递增，且具有部分减保功能。
产品亮点现金价值高，缴费期结束，现金价值已等于累积所缴保费，满足龚女士对灵活性的需求。
同时，现金价值按比例增长，实现保值需求。
在敲定具体产品后，最主要的工作是设计保单的投保人、被保险人、受益人。
1）投保人
此保单投保人为龚女士，尚未缴纳的保费以及保险合同产生的现金价值仍然存在传承风险。
因此，需要配合一份公证的赠与协议，并注明尚未缴清的款项赠与给女儿，且仅用于支付本保单的保费。
同时，将保单现金价值一同赠与女儿。
2）被保附人
本案例中被保险人指定为其女儿，而不是其外孙，是为了
预防特殊原因导致合同终止，影响传承效果。比如，将被保险人指定为外孙，如果其孙早丧，保险合同被迫终止，传承效果将打折。
3）受益人
龚女士敲定的是一款寿险，因此主要考虑的是女儿离开后，钱的再次传承问题。
为了预防特殊原因导致资产实际控制权旁落，保单按顺序安排了两层受益人。
第一顺位受益人为龚女士本人，受益比例为100%。
第二顺位受益人为其外孙，受益比例为100%。
通过这样的安排，可以预防女儿如果过早离开，外孙尚未成年，因为赔偿金监管权影响传承效果。
由这个案例总结出巧用保险传承资产的关键技巧：
1）用保单传承宜早不宜迟
案例中的龚女士家庭情况简单，不存在债务风险和经营资产隔离需要。
某些特殊情况下，还需要解决购买保险资金的合法性。
所以尽早进行规划，才不会因为不确定的风险影响传承效果。
2）不同家庭选择适合产品
目前可以用做资产传承的保险主要有寿险和年金险。
从产品的性质和法律相关规定来看，寿险合同的执行过程更不容易被打断。
但追求远期收益更高，又不存在债务风险的家庭则可以选择年金险做为传承工具。
3）全盘考虑设计保单关系人
投保人、被保险人、受益人的设计考虑需全面，尽可能规避可能的风险。
必要时还需要其它工具配合，使传承能够顺利实现。
结束语
在差序格局的人际关系中，由于各自为中心的自我主义会存在价值上的矛盾。
因此，越是复杂的家庭关系，越容易产生资产传承的风险。
巧用保险，可以让资产按照自己的意愿传承下去。
减少身后的家庭纠纷，让以血脉联系在一起的一个个小家庭能够更长久的和睦相处。
但是保单的结构设计也非常重要，缺少全盘的考虑，很有可能不能达到理想效果。
所以用保单传承资产也需要技巧。
—— END ——
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