浮雲財經觀
理財是一個相對狹窄的概念。
財務規劃相對更寬泛一些，包括了理財，投資和保險。
我的建議是無論選擇什麼方式來配置財富 一定要優先考慮流動性風險。
你可以是一處房產，可以是實物黃金，也可以是股票或債券等權益類資產。但是，變現的能力必須強。
資產如果不能變現，或者變現的時候折讓損失太大，那麼從財務規劃的角度來說，都是高風險的配置。
財富=（收入-支出）+（資產-負債）
前一部分是現在的財富，後一部分是未來的財富。如果未來資產不能變現，那麼負債將會開始吞噬你的財富。
我建議配置分紅型年金資產，長期利用時間和複利來鎖定較高利率收益；中期可以利用借款，享受利息極低，且日單利計息的低息貸款額度；短期可以實現資產隔離，防範企業負債或隔離稅務風險。
權益越多，利益越大。歡迎探討。
MDRT王鹿童
當下因為疫情，大家對於理財的重要又有了新的認識。一般情況下，一個正常的家庭配置需要最少三種類型的錢。
1、隨時能用的錢——家庭儲備金
對於一個家庭來說，日常生活開支，小孩子的開支，房貸車貸，林林總總加到一起，是不小的費用，一般兩個人中一個人的工資收入基本上能抵消掉。
但是這是正常狀態下的節奏，就像這次疫情的突然來襲，讓很多人突然空閒了下來，甚至有的人 2 個月沒有收入，如果你沒有存款的話，那麼你的日常開支就會變得很艱難，要麼就是透支信用卡，要麼就是求助父母。
這裡隨時能用的錢，就是我們所說的家庭儲備金，對於我們每個家庭來說，意外和風險不能預期什麼時候來。所以要儲蓄一筆資金（3-6 個月的支出），用來應對突發情況。
2、保命的錢
這裡保命的錢就是指的保險一類的配置。比如一家三口，爸爸是家裡收入最高的人，是一家的頂樑柱。一旦出現意外，家裡的狀況就會變糟糕。那麼保險呢，是可以幫助我們預防並抵禦這些外來風險的。
當然，我這裡不是推銷保險，而且你們購買保險的時候也不要找保險人員給你們介紹，他們介紹的都是佣金比較高的理財型的保險。而我們要買的是消費型的保險。
保險優先： 意外險>重疾險>醫療險>壽險
投保原則：先大人，後小孩，優先家庭支柱（家庭收入來源最高的人）。
而保險的選擇，我在頭條的文章中有專門的介紹，這裡就不一一介紹了。
3、理財投資的錢
前兩步做完之後，剩下的錢，就可以用來做理財投資了。我一直強調閒錢理財，也是因為投資理財是伴隨著風險的，一定要在我們的能力範圍之內去做這件事。
如果你是沒有過經驗的小白，那麼建議你去支付寶或者微信上的的理財產品，雖然收益少一些，也比銀行的活期要好一些。
當然，你也可以投資債券和指數基金，當然，這兩種就需要你對投資有一定的耐心，比如定投指數基金的話，如果你定投的時間短，那麼收益肯定不會是特別好。我 19 年定投過一段時間，時間週期大約是 5 個月，收益率達到了 20%。但是由於定投的時間短，實際金額卻沒有很多。
總結
1、家庭儲備金：3-6 個月的支出
2、給家裡的家庭支柱配置保險
3、閒錢理財，投資是一件需要有耐心的事情。
以上就是一個家庭理財的基本配置。如果想要了解更詳細全面的家庭配置情況，可以給我留言。
理財就是理生活，希望你能在理財的道路上有所收穫。
豆豆在成長
我看了一下已經回答的答案，都說呆板的抄寫型答案，什麼443，什麼334，呆板！
理財是一門應用科學，不是簡單的公式套用。
做理財規劃之前，你要搞清楚自己所處的生命週期，自己的風險偏好和風險承受能力，然後更據自己實際情況來針對型的規劃。
題主問當下風險積聚，如何配置？
你現在是單身，還是結婚無子，還是結婚有子；是青年家庭還是中年家庭還是晚年家庭？
不知，就很難給出最精準的策略。
我就默認客戶是中年家庭，上有老下有小，家庭責任重大，雙薪。
第一步，現金是否規劃充足
第二步，保障性保險是否配齊
第三步，孩子的教育金是否準備
第四步，自己的養老金是否準備
這四大理財目標一定要先籌劃；教育金、養老金的準備，根據目標年限的不一樣，運用的工具組合也應該不一樣，教育金年限近，就用股債37平衡交好；養老金年限遠，用股債73平衡較好。
這四個籌劃好了，就準備投資規劃，這裡就一定要匹配自己的風險偏好和風險承受能力。一當下為例，現在其實風險已經暴露，暴露後的風險，風險已經很小了，你認識到這一點，如果你風險承受能力強，可以果斷的做積極性配置。當前A股美股要增加配置比例。
理財規劃中還有消費規劃、稅收籌劃，遺產規劃這個更具實際情況做規劃。
東莞李傑
隨著我國經濟的穩步發展，家庭財富的日益增多，如何對家庭財產進行行之有效的管理，也逐步擺到了每個家庭的面前。
家庭理財，言外之意是通過管理家庭財產，以求達到保值增值的目的。你不理財，財不理你，已經成為一條家喻戶曉的理財標語。那麼，家庭財產可以投資到哪些對象上實現保值增值呢？對於房地產，由於經過了漫長時期的價格增長，再加上國家房住不炒的政策引導，所以作為家庭財產保持原範圍即可，不建議進行增額配置。那麼除了房地產外，可以用於家庭理財的範圍，主要包括兩類：
一是低收益低風險的固定收益類產品，比如銀行存款、貨幣基金、國債等。這類理財對象類似於現金或現金等價物，你直接把它理解為現金也可以。這類固定收益類產品又可以分為兩部分，一部分是期限靈活類，如活期存款、貨幣基金。這類產品變現速度快，可以用於應急所需。另一部分是期限受限類，如定期存款、國債。他們雖然現金價值高，但變現需要等待一定的期限。
二是中高收益中高風險的產品，比如股票或股票類基金。這類產品可以獲得遠高於固定收益類產品的收益比例，但承擔的風險也同比例增加。
目前，因為新冠肺炎病毒在全球急速蔓延，再加上油價跌創新低，導致全球股市急劇下挫，美國三大股指不到一個月就下跌超過30%，世界經濟是否陷入危機也未可知。在這種風險積聚的情況下，我們應當怎樣配置自己的家庭理財呢？
相信大部分人的做法，是減少或清倉股票及股票類基金這種風險較高的產品，而將所得的現金投向銀行存款、貨幣基金、國債等低風險的固收類產品。他們認為，在當下應當秉持現金為王的理念，以避免自己的財產遭受重大損失。
但遺憾的是，這種做法卻是錯誤的。說到現金為王，我們還是先聊一聊巴菲特吧。據報道，巴菲特目前手持鉅額現金，高達1200億美元之巨，他將是這次美國股災的最大受益者。但人們往往忽視的是，巴菲特手持鉅額現金並不是現在才開始的，而是在這次美國股災發生之前，他就已經擁有1200億美元的現金了。也可以說，巴菲特的鉅額現金是在股市大跌之前，股票估值較高，風險較大的時候套現出來的。而股市經過30%的大跌之後，再基於現金為王的理念，變現股票或股票類基金，轉投固定收益類，則會本末倒置，或有東施效顰之嫌了。
我們可以根據巴菲特的理念，來規劃我們的家庭理財產品。
第一，根據每個家庭對現金需求的不同以及風險承受能力的不同，在固定收益類產品和股票股、票類基金產品之間，劃分一個持有比例。現金需求大或風險承受能力弱者，固定收益類產品的持有比例較高，股票或股票基金類產品持有比例較低；而現金需求小或風險承受能力強者，則固定收益類產品的持有比例較低，股票或股票基金類產品持有比例較高。
為了方便說明，我們假設你的家庭屬於風險能力較低或現金需求較大的這一類吧，持有了80%的固定收益類產品，和20%的股票或股票類基金的產品。
第二，如果股票市場進行盤整或大幅上漲，也就是說股票市場的風險沒有降低，你千萬不要受到所謂的牛市吸引，增加股票市場的投資比例。你應當牢牢持有80%的固定收益產品，不要讓風險越來越高的股票市場傷害到自己，傷害到自己的家庭理財組合。
第三，如果股票市場大幅下挫（比如目前全球股票市場所面臨的處境，既是如此），你就千萬不要再相信現金為王這種似是而非的說法，要向巴菲特學習，在股票市場大跌之後，逐步增加自己的股票或股票類基金持有比例。然後耐心等待股票價格向合理價值迴歸。
股票市場大幅下挫，意味著風險已經急劇釋放。這樣一來，高風險高收益的產品，在風險急劇釋放後，可就變成了低風險高收益了啊！但是千萬別忘記，如果之後股票市場重新大幅上漲，風險重新積聚，股票或股票類基金又重新變成高風險高收益產品的時候，仍然要向巴菲特學習，套現股票或股票類基金，轉投固定收益類產品，把它們的二者比例重新調整為你認為合適的80%:20%。
一句話，家庭理財應當將合適比例的固定類收益產品收藏起來，以備不時之所需，而將眼睛時時盯著投入高風險的股票或股票類基金產品的那部分資金，看這種高風險高收益的產品，什麼時候能夠大幅釋放風險，變成低風險高收益產品，然後採取行動。這個時候，你持有的大部分下跌了，但仍然是好事。
在當下如何配置家庭理財產品？答案已經明瞭了。可能與大多數人的想法不一樣，但我們最好不要跟著羊群走。
途中會
家庭理財的有效配置
無論風險集聚下還是平時，我們首先做好風險管理，在風險發生時，我們的損失才會降至最低。
標準普爾家庭資產象限圖，是比較均衡的理財配置。
1、短期消費：可以放到銀行或支付寶微信等安全的可靈活支取的地方。
2、意外重疾保障：專款專用，應對未來不確定的風險，把我們的損失降到最低，配置的比例根據家庭資產來說。高淨值家庭配置的比例相對來說要低一些，因為重疾險、醫療險並不是有錢就可以隨意配置的。並且這個賬戶，也要根據家庭成員的身體健康狀況，只有身體允許了才可以進行配置。
3、生錢的錢，也就是我們常說的資產性收入，俗稱“躺賺”。使用的工具股票、基金、房產、期貨等！這個最好是在自己擅長的領域，風險相應比較大！佔比不能太高，佔比過高，風險來臨就會對我們家庭生活造成影響。像我們之前聽說過的p2p，很多老人把一生積蓄都放到裡面，最終養老的錢都沒了！
4、保本升值得錢，選擇的工具也很多，比如說：債券、信託、年金險。特點本金安全，能夠長期增值。解決的問題：子女教育、自己的養老等。子女教育、養老金未來一定會發生的，這個資金的準備必須是安全的、穩定的現金流！
李恩光1986
家庭資產配置主要有以下4種方式，你要根據自己的風險承受能力進行選擇。
1、 "4321"型資產配置
"4321"型資產配置是最實用的家庭資產配置比例，攻防兼備，大部分人可以按照該比例對家庭資產進行配置。
40%的家庭資產用於投資理財，可以買房、買股票、買基金等較高風險高收益產品，或者配置一些年收益率在10%左右的固定收益類產品等。
30%的家庭資產用於家庭的衣食住行的支出，比如伙食、水電煤氣費等。
20%的家庭資產用於儲蓄，作為家庭的備用金，以備不時之需，可以買入貨幣基金（比如餘額寶）、銀行定期理財等。
10%的家庭資產用於家庭保險，提高家庭保障。
2 、"433"型資產配置
"433"型資產配置是一種進攻型的投資理財方式，適用於30歲以下年輕人或經驗豐富的投資者。
40%的家庭資產投資於安全穩定的收益類產品中，比如貨幣型基金、銀行理財、純債基金等。
30%的家庭資產投資於中等風險和收益的產品中，比如二級債基、可轉債基金、混合型基金等。
30%的家庭資產投資於高收益、高風險的產品中，比如股票、期貨、樓市、股票型基金等。
3 "424"型資產配置
"424"型資產配置是一種攻防平衡的投資理財方式。
40%的家庭資產投資於高收益、高風險的產品中，比如股票、期貨、樓市、股票型基金等。
20%的家庭資產投資於中等風險和收益的產品中，比如二級債基、可轉債基金、混合型基金等。
40%的家庭資產投資於安全穩定的收益類產品中，比如貨幣型基金、銀行理財、純債基金等。
4 "532"型資產配置
"532"型資產配置也是常見的一種資產配置方式，是一種防守型的投資理財方式，適合40歲以上的投資者選擇。
50%的家庭資產投資於安全穩定的收益類產品中，比如貨幣型基金、銀行理財、純債基金等。
30%的家庭資產投資於中等風險和收益的產品中，比如二級債基、可轉債基金、混合型基金等。
20%的家庭資產投資於高收益、高風險的產品中，比如股票、期貨、樓市、股票型基金等。
窮查理
圍繞考慮保住本金，減少投資，哪怕銀行理財最好也是帶保本的多一些！
陽光灑落jl
就像足球場上的陣型，我傾向於“433”的家庭理財方案。
所謂433，就是把家庭每月的富餘資金按40%、30%、30%進行理財配置，以達到家庭財產保值增值的作用。
為什麼是433的配置？在足球上，343是激進的進攻型隊形；541是完全防守型；442是略顯保守的攻守平衡型；而433則是更加積極進取但又兼顧平衡。
“4”是防守端，家庭上有老下有小，畢竟以穩為主，40%的錢應以低風險、隨時體現為原則，這時可以選則低收益但低風險的銀行存款、黃金等。
第一個“3”是攻守兼備，既要保證資金風險不要太高，也要獲取一定的收益。這時可以考慮銀行理財產品（注意是銀行，而不是小貸等其他金融機構）、基金定投等產品。
第二個“3”主要就是進攻！這部分財富投入到高風險但高回報的理財中。比如股票、期貨、外匯等。
未來企業觀點
一、家庭理財配置比例怎樣最合理？家庭理財配置按照四個賬戶合理分配，有利於家庭資產穩健增長。
1、日常開銷賬戶
也就是要日常要花費的錢，一般佔家庭資產的10%，為家庭3-6個月的生活費。這個賬戶保障家庭的短期開銷，日常生活，買衣服、美容、旅遊等都應該從這個賬戶中支出。這個賬戶你肯定有，但最容易出現的問題是佔比過高，而且很多時也是因為這個賬戶花銷過多，而沒有錢準備其他賬戶。
2、穩健投資賬戶
也就是保本升值的錢。一般佔家庭資產的20%，為保障家庭成員的養老金、子女教育金、留給子女的錢等。一定要保證本金不能有任何損失，還要抵禦通脹侵蝕。所以，收益不一定要很高，但需要長期穩定。
3、高風險投資賬戶
也就是生錢的錢。一般佔家庭資產的30%，為家庭創造收益。這個賬戶為家庭創造高收益，往往是通過你的智慧為家庭賺錢，包括投資的股票、基金、房產、企業等。
這個賬戶相信也有不少人有，但關鍵在於合理佔比，即要賺得起也要虧得起。無論盈虧對家庭不能有致命性打擊！還要注意避免偏向，投資≠理財，看到見收益就看得見風險。很多家庭買股票第一年佔比30%，賺了很多錢，第二年就用90%的錢買股票，結果可想而知。
4、養老賬戶
隨著全球日益進入老齡化社會，每個人都要為自己將來的養老早作打算。這部分賬戶一般佔家庭資產的40%。這個賬戶的資金一定要確保安全，而且不要隨意被佔用，比如本來準備存養老金的，但最後被被買車或裝修用掉了，這樣最要不得。這四個賬戶就像桌子四條腿，少了一個都有倒下的危險。當現沒有準備養老的錢，可能說明家庭資產配置存在不平衡。這時要問自己：是不是花的錢太多了？或者將資產過多投入股市、房產？
二、 如何利用家庭資產高效理財？
家庭理財法則和技巧攻略
（1）20/80法則
我們最好把主要（80%）精力和放在少數（20%）高回報的活動上。
（2）100法則
投資股票等高風險產品的資金佔家庭可用資金的比重為：（100—年齡）%。
例如，如果你40歲，用於股票等高風險產品的投資比率應為60%，另外40%可投放在國債等穩健收益的產品上。
（3）35法則
你每月歸還貸款本息的額度，最高不要超過收入的35%，一般以20%為宜。
（4）20法則
指為自己養老的錢。從現在起你就要準備相當於目前年花費額（年收入減年儲蓄）20倍的存款，留到自己退休後做日常生活開銷用。
