原標題：銀行存款產品，也可能“虧錢”！
最近有荔枝在後臺留言訴苦，說他三個月前在京東金融上買了10萬的銀行+產品。最近因為疫情的影響，急需用錢，就把產品賣了，結果不僅沒賺到錢，本金還虧了一千多！
他非常困惑：你們不是說銀行+非常安全嗎？怎麼會出現這種情況？
瞭解了下，這位朋友買的是平頂山銀行的頂慧存E，期限五年，按月付息，存取靈活，利率4.96%。
不得不說，近5%的利率，還能靈活存取，如今這世道，真的超有吸引力~
不過稍懂理財的人，這時動腦筋想一想，就會發現不對勁：如果真和活期產品一樣，可以隨存隨取，怎麼還會有那麼高的利息呢？那些3%+的純活期存款產品，還怎麼活下去？
顯然，問題沒那麼簡單。
沒錯，這個產品確實是按月付息，利息也是按4.96%計算，但有一個前提——你得存滿五年！
如果你要提前支取，可以是可以，但是嘛，利息就不是按4.96%計算，而是按活期存款利率計算！
一旦提前支取，會對之前已經按月預付的利息進行追加繳扣，這個在產品說明裡面是詳細說過的。
提前支取資金=本金+提前支取利息金額-已派發利息。
那具體會扣多少錢呢？
首先，算下你拿到手的利息：10W×4.96%（滿期存款年利率）×3÷12=1240元。
因為你提前支取了，實際拿到的利息是按銀行活期利率計算的，目前活期利率是0.385%，那麼你實際能拿到的利息是：10W×0.385%（活期利率）×3÷12=96.25元。
於是，你應扣除的本金是：1240-96.25=1143.75元。
本金一下子少了一千多塊，直觀上，這位荔枝的感覺確實是“虧了”。
實際上，這個計息規則，並不會讓你真的“虧錢”，只是把之前多吃下去的利息，又吐給了銀行，至少本金還是安全的。
然而即使如此，這種騷操作還是會讓很多人不爽，因為一般人看到“隨存隨取”這四個字，就認為等同於“活期”，看到收益那麼高，又是活期，所以才會買的。
如果事先知道這貨不存滿5年，只能給你活期利息，和傳統的5年期定期存款沒有本質區別，怕是很多人仔細掂量一下，就慫了。
有坑的還不止這一款產品，比如下面這款達州銀行的月利存1號，也一樣：
力哥查了下，目前市場上，只要是利率接近5%，還按月付息的存款產品，基本上都是這套路。
有沒有不帶這種套路的呢？
也有，比如下面這個，平頂山銀行的頂慧存B，同樣是按月付息，但是隻要存滿一個月後，就算提前支取，也不會扣除之前已經給你的利息。
即，存滿一個月後的利率就是4.25%，只有提前支取時，最近不滿一個月的那部分利息才按活期利率計算。
這就和活期存款非常類似了。
當然，獲得更高流動性的代價，就是利率低了一截，最高只有4.3%。
高安全性、高收益性、高流動性，這理財三性是不可兼得的。
對存款產品來說，單一客戶在單一銀行50萬以內的存款本息都是絕對安全的，所以安全性不用考慮，剩下的就是收益性和流動性之間的蹺蹺板。
要想收益高，就得多存幾年，要想隨時可以拿出來，利息還一分不少，那約定利率就會低一些。
所以說，並不是頂慧存B就比頂慧存E更好，還是得看不同人的實際理財需求，適合你的才是最好的。
一般來說，對於風險承受能力比較高的年輕人，沒必要存期限太長的存款，因為市場隨時可能出現更好的賺錢機會，天曉得未來5年會怎樣？
一旦未來急需動用現金，卻發現全鎖死在長期限的固收產品裡，就會非常尷尬。
尤其是眼下這種風雨飄搖的非常時期，力哥反覆強調“現金為王”，就是希望大家別隻是眼饞那不到1%的利差，就把自己的錢都鎖死了。
但對於風險承受能力非常低，也完全不懂理財的退休老人來說，像頂慧存E這樣的產品反而更合適。
因為老年人的投資經不起任何風險，連定投可能都不適合，100%保本保息，還能按月付息，用非常穩定的長期現金流，來補貼老人日常生活費，是一個非常穩妥的理財策略。
而且一旦鎖定流動性，也能有效防止老年人貪心一起，腦子一懵，錢財被騙，或者被各種野路子高息理財吸引過去，最後竹籃打水一場空，那是完全無法承受的風險。
不過也有一個潛在風險：老年人隨時可能罹患重病，急需大額醫療費，一旦未來5年內出現這種緊急需求，不得不提前支取，可能就要損失很大一筆利息。
這種風險，一般是通過提前配置足額重疾險化解的，但很多如今60歲以上的老年人並沒配置過重疾險，現在配置也晚了，這就需要在收益性和流動性上再做好平衡了。
另一個潛在風險是：5年時間說短不短，但站在整個人生規劃的角度看，也不算長。今天普通中國人一生至少能經歷14個5年，運氣好的能經歷17-20個5年，這類長期存款最多隻能鎖定未來5年利率下降的風險，5年之後，這錢重新到市場上找合適的存款產品，到時大概率找不到這麼好的產品了。
長期看，中國的利率水平一定會比現在更低。
想要提前鎖定長期利率下行的風險，目前看最好的方法就是配置一定比例儲蓄性質的年金險，這樣未來30年甚至更長時間都不用擔心了。
當然，如果你年紀輕輕，手裡資金不多，但相信自己未來一定錢途無量，無論年金險還是這類創新存款都可以不用考慮，因為收益都太低了，用正確的方法到股市裡去淘金，獲得更高的潛在回報率，才是最明智的選擇。
繞了半天，只想告訴大家一個最淺顯但也最重要的理財道理：
沒有最好的理財產品，只有最適合的理財產品。理財是因人而異的事，你腦子裡不能只想著眼下買什麼最賺錢還不虧錢，那樣永遠理不好財。
閱讀更多 普E理財 的文章
