2020-03-22 19:10:23 佚名

李勇材

按揭买房在我看来如果是刚需那是非常合适的，投资如果是中长期的也是按揭贷款买房合适和划算的，为什么呢？

第一、按揭买房只需要支付房价的三成到七成，那么剩下的由银行代为支付后，每个月再支付利息和本金还给银行这为为月供，然而如果是投资的客户，虽然每个月需要给利息给银行但是房子出租出去所收的租金那是绝对可以抵消利息甚至是一部分本金的。

第二、如果是自住的客户，其实就算每个月都需要给利息还要本金的月供，但是如果十年后你提前还完全部贷款，那银行的算法是：贷款总额-十年所还的本金=剩下本金。银行也懂很多人可能会提前还完贷款，所以前5年利息的比重是多过本金的，那么相对总贷款额利息是低很多的。

第三、不管是出租还是提前还款，还有一个最重要的数据就是房产升值的部分了，按照现在多数二三线城市的发展来比较，房子在五年左右的升值幅度不说翻一倍也有升值了60%左右，也就是50万的房子五年后市场价应该是去到70万左右的，五年时间贷款的利息远远低于升值的20万利润。

房产知多少news

随着国内一些城市的房价不断上涨，现在家庭都快顶不住了，纷纷入市购房，有的人勉强凑够首付款，准备向银行贷款30年买房。但是，他们却发现一个残酷的现实：30年后，你所缴的利息等于或超过房价。这些人不禁要问，按揭30年买房，利息等于再买一套房，这真的合适吗？

但是，房产专家却并不这么认为，他们觉得按揭30年买房，非常合适，他们的理由有二个：一方面，贷款买房让你提前享受到有房住的好处，而且每月偿还的本金和利息都在房贷里面，压力也不大，按揭贷款简直是天才的发明。而且房贷是普通家庭一辈子唯一能享受到的大额、低息、长期的贷款机会只有一次。

另一方面，负债购房可以对抗通胀。如果买一套房子250万，30年后的250万肯定远不如现在值钱。举个简单例子，1988年的100元与2018年的100元的购买力，早已经不可同日而语了，现在每月还贷8000元很有压力，但要是再过10年、20年，压力就完全不同了。所以，大家不要犹豫赶紧趁早买房。

我们并不否认按揭贷款的好处，但是觉得专家们的话也有值得商榷之处。在中国贷款30年买一套房产，而在西方国家，一般家庭工作7-8年就可以买房。而我们不禁要发问：为什么要贷款30年之久？适当的加杠杆消费是幸福的，而不计后果的透支未来的负债怎么能算是幸福的呢？至于说，买房对抗通胀，但是房贷又不是不要利息，而且未来30年里的房贷利息是有波动的，在高利息的环境下，购房者未必承受得起。

在目前房价已经高到需要6个钱包付首付，耗尽一生还房贷的地步，我觉得购房并不是合适的时候。当然，如果你马上要结婚了，没有婚房是结不了婚的，你又舍不得放下这个新娘，你可以背负30年的房贷债务，还一倍房价的房贷利息。但若细想一下，高价买房已经被开发商斩了一刀，而买房贷款这一刀又要挨银行来砍，还骗你买房可对抗未来通胀，要知道，过去房价早已跑过通胀，未来通胀会有，但高房价会回落的。买房的人不但抗不了通胀，而且还会做接盘侠。

对于想要贷款30年买房的人来说，利息肯定会超过原来房价的价值。这里面存在着几个问题：一是在这30年里面，你不能失业，而且收入要保持不断的增长中，这恐怕没人能保证。二是房价要始终保持上涨，最差也要维持原来的价格，但高房价谁也不能保证不回调，如果房价跌去了很多，又何来保值增值这一说法？三是，前几年住建部官员也承认，现在的中国房子质量甚忧，一般30年房子就是危房，等你还清银行贷款之时，说不定这房子又要动迁了。所以，我奉劝大家不要再做高房价的牺牲品。

按揭30年买房，利息等同于房价。为了一套房要牺牲一代人的未来，这是在全世界都没有的事情。我并不是反对按揭贷款，但是发达国家的按揭房贷绝不可能需要30年这么长的时间。很多人在做了高房价的接盘侠后，还要用一辈子的春青替银行打工，还觉得自己能贷到三十年房贷很自豪。其实，按揭贷款本身肯定没问题，但是这么长的年限，这么高的房价就有很大问题。

不执著财经

非诚合适！

其实这个问题非常简单，和你算一笔账，你就会知道了！！现在的100万如果不做任何投资，只是做银行理财的话，每年的收益率为4%左右。但是中国近几年，甚至未来几年的通货膨胀率实际为8%左右，也就是说，你在什么都不做的情况下，你每年可能会损失4%的购买力，那么：

100万的资金10年后就是相当于现在的66万的购买力；

100万的资金20年后就是相当于现在的44万的购买力；

100万的资金30年后就是相当于现在的29万的购买力；

所以我们可以看出的是，如果把钱放在身边作理财的话，那么每年就是无形之中看着资金贬值！！如果做一些风险性，能够跑赢通货膨胀的投资的话，可能大部分的人还会亏钱，这就是现实！！

但是如果贷款买房的话那就完全不同了，假设贷款100万，利息为5.88%每年，贷款的时间为30年！看似总利息需要有113万，比贷款的本金100万多了一倍，但是实际每个月还款的金额只有5918元，一年下来也只有7.1万元！

那么这个时候你就要算一笔账了，贷款是把未来30年后的钱借到了现在，等同于用别人的钱来对抗了通货膨胀！30年后100万的资金拿到现在来话还是100万的购买力，但是你100万的资金拿到了30年后去花，就是29万的购买力，这之间的差距是非常大的！

并且每个月5918元的利息，加上每年71000元的支出其实在房价30年的过程之中完全是小于本身的升值价值的，所以总结来看的话，其实就是“白白”送给你了100万，并且提前了30年的时间给你花！这比账，怎么算怎么值得！

因此，给予广大购房者建议的是能够贷款的请一定要选择贷款，并且贷款额度最大化，时间最大化！要知道的是未来的钱拿到现在来预支那叫价值提现，而现在的钱到了未来则是叫价值贬值，更何况在中国，房地产的贷款是最优质的，最良心的，你在市面上再也找不到一个机构和人能够借你一笔几百万的数字，但是有着30年，每年只有6%左右利息的良性贷款了！所以，不是合不合适的问题，是真的超值的判断！

最后和你说个故事，在很久很久很久以前，1989年的时候，有个人以天价1500/㎡在上海买了一套房；当时他一个月工资80元，每个月要还60元的“巨款”，贷款30年，到2019年还清，2018年了他仍还着每月60元的“巨款”！你看懂了吗？

琅琊榜首张大仙

还算合适。

首先，房子可能是人生的最大件，没有住房金融支撑，可能就买不起房子。

房地产短期看金融，说的就是住房信贷对房地产市场有决定意义。比如一处房子价值200万，并不是很多人能一下子拿出那么多的现金，有住房信贷介入，你只要准备三成左右的资金，比如60万当首付，就可以买到房子。贷款140万，即便是30年利息累积也有140万，分摊到30年，差不多一年接近10万的本金加利息，与马上筹积140万相比，每年不到10万的支出，尚有可能达成。

也要看到，除了银行还严格执行利率政策、放贷政策外，现在借钱真不容易，民营借贷利息更不低，互联网金融更是坑多坑人。

其次，用未来的钱支出现在，也是基于通胀与货币贬值的考虑。

仍以上面的例子展开，本金加利息280万，考虑到通胀与物价因素，在30年中是不断贬值的。现在的280万，跟30年后的280万还是有很大的差别。举个简单的例子，1988年的10元与2018年的10元，价值不可同日而语，在市场中体现的消费力也不一样。现在每月还贷8000元很有压力，但在10年、20年及30年再看这8000元，压力已经不同。

看到过一个例子。苹果中国最近在搞24期免息分期，万元机的姿态没变，比如iPhone XS Max 256GB，发布时定价10999元，这一次价格仅降了500元，价格为10499元，这跟电商平台相比根本没有竞争力，像iPhone XS Max 256GB在某电商平台卖到8100元。但苹果中国官方搞的免息分期，而且是24期，就很有吸引力，一期仅要437元。一次掏8000多元，应当是会让一些人犹豫的，但是一个月付400多元，很多人还是做得到。房贷跟这个道理是一样的。

第三，相较而言，房子保值功能还是较强的。

30年后，你手头最值钱的可能还是房子，起码有可能比股票值钱。

未来想通过炒房赚大钱是不大可能的，随着房地产调控长效机制持续构建与完善，房地产业将以平稳、健康作为发展基调，房价的波动性也将减弱。但房子的保值功能仍然会存在，这是基于地价因素，基于子女教育因素，基于医疗等公共资源分享的因素。

波士财经

大部分买房的人都是依靠按揭的，否则是买不了房的，喜欢他的人，都很感激这种金融方式圆了自己购房的梦想！反对的人，理由也很充分，因为自己做了房奴，背了一辈子的债务，给银行打工！

作为一个金融工作者，以及做为一个房奴，我是觉得这种金融方式给购房人提供了便利，让我们用未来的钱购买当下的房子，提前实现了梦想，居住在优雅的环境。

以前有一个故事，是关于两个老太太的故事，分别是中国老太太和美国老太太，两人死后到了天堂相遇，美国老太太说这辈子值了，因为他这辈子都生活在舒适的房子中，中国老太太也说这辈子值了，因为在死前终于攒够了买房子的钱！唯一的遗憾就是买了房子没来得及住就去世了。

这个故事是很现实的写照，这是两种消费观，也是两种理财观，虽然是个人选择，无论哪种方式都无可厚非，不过人是要活在当下的，改善当下的生活才是重点，每一个人的奋斗都是基于在改善自己当下的生活、改善家人当下的生活为目标的，房子是一家人生活必须具备的物资条件，而房子又是一家人一辈子最大的支出项目，如何既能住得上房子，又能让自己的经济能力能够负担得起呢？

按揭就解决了这个问题，这是一个天才的发明，一个社会在稳定发展的时候，一家人的收入是稳定的、稳定向上增长的，所以在积攒了20%的首付后，就可以住进新房子，用自己每个月的收入中拿出部分支付月供就可以了。

银行如何控制风险呢？最大的控制方式是两个，首先是首付的比例至少是20%，这对房价下跌有一定的承受力，其次是在购房的时候需要对个人收入做一定的审查，收入必须是月供的两倍以上，也就是说当一个人的收入是月供的两倍的时候，他是具有购买能力的。

现在的基准房贷利率是4.9%，30年的贷款期限，房贷的利息几乎等于本金，这个看起来利息是很高，其实不然，一个人一辈子唯一能享受的大额、低息、长期的贷款机会只有一次，那就是房贷！但凡有过借贷经历的人都知道，社会上的贷款利率是远远高于房贷的基准利率的。

换句话说，谁能够提前通过按揭买房，其实就已经拉开了和同龄人和同一个阶层的人的差距，因为你用了更廉价的资金在发展自己，人生的路很长，最关键的是选择，但是最关键的选择就那么几个：伴侣的选择、你的就业、什么时候在哪里买的房子、孩子，这四个选择几乎是决定了一个人一生的命运。

而在这四个选择中，只有房子的购买你具有足够的主动权，其他三个其实你的主动权并不明显。

买房同样也是有风险的，量力而为！

壹号股权

合情又合理，因为如果同样的资金来存银行，你也可以获得差不多相同的存款利息，目前银行的房贷利率堪称市面上最低的贷款利率了，有机会贷到的话，那就好好珍惜。

房贷的利息

我们举个最为简单的例子，贷款100万元，按揭30年，等额本息方式，贷款利率按照基础利率上浮10%，即5.39%（4.9%*1.1）计算，30年下来，你一共归还了本息合计约202万元，其中本金100万元，利息102万元，利息基本等同于房价，银行似乎很黑。

那同样的金额存款呢？30年要存下这个100万元的本金，那么就是每年存3.33万元本金，折合每个月存2777.78元，存款利率当然没有贷款利率高，一年期的，我们取值为2.7%（国有银行或许做不到，但是地方银行里能做到2.7%的比比皆是），年利率2.7%，那么月利率即为：2.7%/12=0.225%。

每个月存入2777.78元，月利率为0.225%，30年即360期，按照年金的计算公式，30年后本息共计：2777.78*{(1+0.225%)*[(1+0.225%)^360-1]}/0.225%=154.16万元。

我们可以看到最终的本息合计数达到了154万元，比贷款的利息低，主要系我们的存款利率仅有贷款利率的一半左右。

总结

从上述计算，我们可以看出银行的按揭贷款利率是合理的，因为你如果反向操作存进去，银行照样要支付你对等的利息，房贷的利息之所以高，主要的原因还是在于期限太长，30年的历史，可变的因素太多。如果说利率的话，那么目前房贷的利率真的不算高。

鲤行者

虽然利息很多，但按揭买房是对的。我买房时，家人也提过这种质疑。后来我算了一笔帐给家人看后，他们就赞成按揭买房这种方式了。下面以我家的房子为例，和各位朋友分享一下我是怎样算这笔帐的：

110平方米，总房价121万，按揭30年，利息加本金高达172万元。

当时我买时，享受的是银行利率基准利率，没有折扣也没有上浮。等额本息，按最长年限30年贷90万，每月月供4776元，30年还款总额172万元，其中利息达82万元，利息差不多和本金一样多了，和题主说的情况一样。

银行借贷90万元和一次性付款，30年两者差额不超过17万元。

90万理财收益，按中低档的理财收益４%来计，30年本金理财总收益为65万元（同样按本金逐月递减计，未计复利），可见，30年时间内按揭付款比一次性付款多付的金额不超过17万元。

如果30年内，房子增值14%即可收回利息。

冲抵理财收益后，银行按揭30年的利息约为17万元，17÷121×100%=14%，相当于30年内房子需增值14%，平均每年增值0.47%即可，这点增值率根本不是事。

我按以上的步骤算一笔帐给家人看了后，最后家人都认为：虽然表面看起来利息很高，但换一个维度思考后，按揭买房还是值得的。

目前的利率与我当年买房时比较，有较大幅度的上升，但在能力不足以一次性付款的前提下，按揭买房是最好的置业方式了，要不我们老百姓还有什么更好方式能让自己提前住上属于自己的房子？

我是[房微言]，每天都在更新房地产买卖的事儿，为您买房或卖房提供实用的参考意见，欢迎关注我，祝大家生活愉快！

房微言

按揭三十年，利息确实是几乎等于房价，甚至有些利率高的情况下可能超过了房价！没什么合适不合适，能够有首付买得上房已经超越了很多人！

下面用实例来说下利息为什么几乎等于房价：

比如说贷款总金额这个时候是600589，那么当我继续还了一个月呢？

这个时候贷款总金额是599893，看上去是不是相差不了多少？确实，没相差多少。月供3500，但只有不到700是还本金，剩下的都是还本金。当然，因为我的是等额本息还款法，所以以后本金的占比会慢慢变多！

这张图就可以很直观把数据一目了然了。所以，如果你还款还了有一定年份后，千万不要提前还，因为你之前已经支付了大部分利息，要是一次性还的话其实还的是本金！

贷款利率5.635％，放在现在来看属于中规中矩的水平。不过，如果你想用其它方式去贷款，那么贷款利率会高很多，房贷利率是银行最优惠的贷款利率了。

利息等于房价，但三十年时间货币的购买力是不断下降的，所以算起来不会很亏，正如很多小伙伴所说的：无缘无故谁愿意把钱借给你三十年？嫌利息高的，可以找家里人或者亲戚朋友借呀，没有利息。否则，你找任何一个不认识你的人借下试试，看利息多少才肯借给你。

小兵一枚

房子，想买就买，其实我开始想过不买房子，但是每个月支付房东的租金已经让我攒不下钱了，既然攒不下钱，那就交个首付，买一套属于自己的房子，慢慢还贷款，不想给房东还房贷了，到头来一场空。我是普通老百姓，没有某云，某腾的起步身家，也没必要比，只要自己过的舒心就好了，租房子也挺好，好多人都租房子，可能随时随地都能换个地方生活，但是我个人偏向于稳定，父母也是一样，走了好多地方，还是家附近最舒服，有熟悉的圈子，踏实，落叶归根，有一个属于自己的家，房子升不升值我不太注重。此上为个人观点，不喜勿喷。

Hello沉末

现在我们居民商业房贷的年贷款利率是4.9%左右。这样的房贷利率，是我们普通老百姓买房的时候经常接触到的一个贷款利率，我们大多数采用的都是，等额还本还息。也就是说固定每个月还多少钱，连续贷款一般的有十年，20年，30年。60%以上的商业房贷都会选择30年。这时候我们就会发现，无论我们首付了多少钱，只要我们贷款，利率选择30年。最后我们的还贷总额是我们的本金翻了一倍。如果我们贷款100万，30年后我们总还款是200万，那这样的房贷利率究竟值还是不值呢？当然值:

第一，房贷利率超低

在我国的贷款利率结构上，商业房贷的利率是所有利率最低的，为了辅助普通老百姓购房，国家推出了优惠政策，而商业房贷也是各大银行争抢做了一个蛋糕。因为普通老百姓的商业房贷，能为银行提供长足的收益和现金流，这是一个利国利民又利银行的一件好事。所以呢，商业房贷相对其他的任何贷款，比如说我们办企业的贷款。都有很大的优惠。从此可见，我们的商业房贷或者时间越长越对我们有利。

第二，通货膨胀，货币贬值

我国的通货膨胀率大概每年在8%-12%之间，货币贬值，每年也在8%-12%之间。这两个数字是相对的，忽然听起来可能没有特大的感受，但是我们想一想看，30年前的万元户就是富豪阶层，但是现在百万户千万户，都不算有钱，30年前的，1万块钱能买很大的一个别墅，但现在你随便买一个别墅就得几百万，上千万。可以看出30年前如果你贷款买了一个房子，你每年还贷款到现在你是超值的。

第三，资产增值

在中国，房地产是老百姓的最大资产，也是中国人最喜欢购买的一件大宗商品，因为受到我们传统文化的影响，人人都希望拥有自己的房产。这就造就了我们老百姓迫切改善住房需求。而且还会以房产的多寡来标榜自己的身份和成功，让自己的生命更有意义，在社会上赢得尊重，在生活上更加幸福。所以房产成了我们生活中一个多功能的商品。我们普通老百姓就喜欢在房产上投入更多。造就了市场的需求量很大，需求越大，商品价格就会抬高。从长远的来看，咱们的房地产市场和房产的价格会随着经济的发展，通货膨胀，货币贬值不规则的推高。所以大部分的房产30年之后，他的总价值翻了不止一倍，甚至十倍，几十倍百倍，所以从长远的贷款利率来看，绝对是超值的。

第四，资金的时间价值

简单的说，一个人能够拥有多少财富，取决于他在一定的时间段，占有的资金量的多少就是他的财富，无论这个财富结果给谁了。

人类很奇怪，一旦死亡之后，所有的财产，都化为乌有，无论你给了谁。那么如果你在一生中占有了，一个亿，十个亿，100个亿的财富，无论他是银行的，还是你子女的，还是你上一辈留下来的，你都只能占有一个时间段。所以呢，我们贷款30年，占有了房子和资金，这就是我们的这段时间的财富总量。这就是为什么很多企业家，大量的从银行贷款，购买大量的资产，起码在这段时间之内，他是富有的。如果他能把这种模式一直运行到自己死了，那么他的一生都是富有的。

总结一下:当所有的贷款和财富价值占有时间越长，越代表这个人的成功。当然我们普通老百姓不具备驾驭财富的能力，当你占有的越多，亏损越多。还是要区别对待的。但是从财商理论上还是需要我们，尽可能的占有更多的资产和财富，对他进行有主动权的掌控权，而且能驾驭好它，让它正常运转起来，这样我们一生的财富就会越来越大。再从商业房贷的角度看问题，其实也是看出一个人的财商能力。我最近会讲一套财商课，在专栏里欢迎关注，大家可以去看一看。