小明：利率8%是存款嗎？有哪些風險？

三人：

什麼是存款？

存款指存款人在保留所有權的條件下把資金或貨幣暫時轉讓或存儲與銀行或其他金融機構，或者是說把使用權暫時轉讓給銀行或其他金融機構的資金或貨幣，是最基本也最重要的金融行為或活動，也是銀行最重要的信貸資金來源。

這其他金融機構不是指一般的金融機構，而是能吸收存款的金融機構，比如信用合作社。按照IMF（國際金融組織）分類，金融機構體系主要分為兩類：

一、存款類金融機構：指能夠吸收存款，並以存款作為運營資金主要的金融機構。在我國主要包括：中央銀行、商業銀行、專業銀行、信用合作社等。

二、非存款類金融機構：不以吸收存款為主要資金來源的金融機構，也稱其他金融性公司。在我國主要包括：保險公司、信託投資公司、證券機構、金融資產管理公司、期貨類機構、黃金投融資機構、專業融資公司和信息服務機構等。

然而在目前的我國，不管哪家銀行存款利率都不能達到8%，如存款利率有這麼高，那麼該銀行肯定不是正規銀行，五年期5%幾乎是極限。因此，該產品並非存款，而是網絡借貸，實質為非法集資。

同時，存款產品受《存款保險條例》保障，同一存款人在同一存款機構最高本息保障50萬，即50萬以下的資金無信用風險，也通常稱存款產品為無風險產品。

什麼是非法集資？

非法集資是指單位或者個人未依照法定程序經有關部門批准，以發行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權憑證的方式向社會公眾籌集資金，並承諾在一定期限內以貨幣、實物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為。

從性質來說，網絡借貸它就是互聯網的非法集資，要整頓都是隨時的，即對投資人而言存在較大的法律風險。同時，還存在較大的信用風險，投資需謹慎，甚至杜絕該類產品。

網絡借貸雖是債權產品，但其發行方或資金需求者存在較大的信用風險，即指不上能不能還上錢，且通常沒有擔保方，致使其信用風險極大。

什麼是理財產品？

理財產品指由商業銀行和正規金融機構自行設計併發行的產品，將募集到的資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益後，根據合同約定分配給投資人的一類理財產品。

比如中低風險銀行理財，將募集到的資金根據合同約定進行分散投資於風險相對較低的貨幣工具和債券類產品，從而獲得較為穩定的收益，使其各項風險較低，但目前一年期以內收益率基本徘徊在4%上下。

比如餘額寶，為貨幣基金產品，其風險為低風險產品，將募集到的資金根據合同只投向貨幣工具，流動性極強，信用風險低，但目前其7日年化收益率只徘徊在2.2%上下。

理財產品不是單一的債權產品或股權產品，而是一個投資集合產品，投資者有相應的受益權，也通常表現為受益憑證。

那麼理財產品有什麼風險呢？具有的風險種類很多，比如投資標的的信用風險、流動性風險、市場價格風險和購買力風險等等。但它是一個集合體，風險是得到充分分散的——按照投資標的的風險性，理財產品也劃分為五種風險類型，分別是低風險、中低風險、中風險、中高風險和高風險。

其中低風險和中低風險持有十天半個月收益基本為正，比如銀行貨幣型理財、貨幣基金、中低風險定期理財和短債基金等。但其收益是不可能高達8%，低風險產品目前一般在2%-3.5%的區間（主要看期限的長短），而中低風險一般在3.5%-5%的區間。

因此，利率能達到8%的一般為網絡借貸，絕不是我國存款產品，投資需謹慎。但同時，如果表示的是收益率，非利率，一般情況下中低風險和低風險理財產品可以用預期收益率標識，然而此兩類風險類型產品預期收益也不可能高達8%的——中風險及以上風險類型理財產品一般不能標示預期收益率，也就不存在8%的概念。

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