在投保重疾险的时候，销售员往往会介绍说重疾险是“确诊即赔”的，只要确诊了保险合同中约定的重大疾病，就可以凭诊断证明、病理报告等申请到理赔金。
但实际情况并非如此，影响重疾是否能确诊即赔的关键，在于对约定重疾的病症定义。只有满足了定义中的条件，才能获得理赔。
2007年保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。所以无论是80种重疾，还是100种重疾，前面25种病种各家保险公司定义都是相同的。
从赔付条件看，这25种重疾可划分为3类：
确诊即赔：3种
实施了某种手术才能赔：5种
达到某种状态才能赔付：17种
这里选择3个具体的案例，来看一下：
1、确诊即赔
恶性肿瘤：
指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。
下列疾病不在保障范围内：
（1）原位癌；
（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
（3）相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（注）；
（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
2、实施了某种手术才能赔
- 重大器官移植术：指因器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。
- 造血干细胞移植术：指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。
3、达到某种疾病状态才能赔付
脑中风后遗症：
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
- 一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
- 语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
- 自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
上面就是重疾险理赔的分析，虽然不完全是确诊即赔，但是癌症占所有理赔的60%以上，所以癌症确诊即赔这一点是毋庸置疑的。
重疾险有些需要等到重疾达到一定程度或者采取手术之后才能赔，就像脑中风，需要过180天后带来严重后果保险公司才会赔偿。
那么，这180天内的治疗费用怎么办？如果脑中风损失较轻，治疗以后痊愈了不能理赔重疾险了怎么办？
有两种方式：重疾险附加轻症，购买医疗险作为补充。
（1）重疾附加轻症
有些人可能会以为是指我们经常遇见的感冒发烧，肠胃炎等等。其实不然，这里的轻症并不是这么简单的疾病，而是重大疾病前期较轻或者重大疾病可采取先进技术微创治疗的疾病。
举个例子，心肌梗塞是人类疾病死亡的最大原因之一。目前国内急性心肌梗塞的死亡率在10%左右，而非典型心肌梗塞因为症状不典型，病情隐蔽，死亡率可能会更高。这其中急性心肌梗塞属于重疾，而不典型的心肌梗塞是轻症。
正如常见的25种重疾覆盖了90%的重疾理赔率，轻症中也有高发轻症，如下：
极早期恶性肿瘤或恶性病变
不典型的急性心肌梗塞
轻微脑中风
冠状动脉介入手术（非开胸手术）
心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）
视力严重受损——三岁始理赔
主动脉内手术（非开胸手术）
脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
如果在购买重疾险时附加了轻症，那一旦发生轻症保险公司就可以赔偿。
（2）购买医疗险
我们会遇到的风险很多，想用一个险种就保障所有的风险是不太可能的，重疾险就是用来保障重大疾病的，可以搭配一份医疗险用来报销各种治疗费用，医疗险一般不会限定非要重疾达到严重程度时才能赔付。
4、小结
“重疾险确诊即赔”说法并不严谨，正确的应该是：重疾险是达到条款中约定的条件给予赔付。因此有很多人会说“保险这不赔、那不赔”，本质上是不同的重疾在理赔时有不同的理赔条件。
我们无法要求一个险种保障非常全面，如果想风险覆盖全面，可以选择重疾险附加轻症，或者搭配一份医疗险来覆盖风险。
閱讀更多 風險管家1 的文章
