現在貸款買房是非常普遍的現象，買完房之後，人們最關心的是每個月的房貸，心想著儘早還完就可以一身輕。那麼，房貸沒還清的要注意了，2020年3月起，你的房貸要變了，這項新政將影響你的“錢袋子”。
房貸利率可以轉換為LPR
從58房產上的樓市資訊來看，根據央行新規，從3月1日起，房貸利率的定價基準可以轉換了。專業人士表示，如果將房貸利率轉換成以LPR定價的浮動利率，有利於節省房貸利息，而且最快的話，將在2021年1月1日起就可以享受這波紅利。
為什麼要轉換？
目前，存量房貸業務大多數是以央行公佈的貸款基準利率來定價的浮動利率，銀行給客戶發放貸款時，就會在此基礎上“上浮XX倍”或者“打XX折”來確定實際的貸款利率。比如，近些年來，5年以上的貸款利率為4.9%，如果上浮1.1倍，那麼最終的貸款利率是5.39%。實際貸款利率的計算公式為：房貸利率=央行基準利率*上浮比例/打折比例。
但是，按照貸款基準利率來定價就不夠市場化，為了解決這個問題，央行提出利率市場化改革，推出以LPR來定價，LPR的全名為“貸款市場報價利率”。相比之下，LPR比貸款基準利率更能反映市場的供求變化。所以，新政實行之後，貸款利率的計算公式是這樣的：房貸利率=LPR+固定點差。
如何轉換？
根據各大銀行的公告，房貸利率轉換為LPR需要滿足以下三個條件：
1、2020年1月1日以前簽訂的貸款合同，包括已發放或者未發放的貸款。
2、房貸利率參考的是央行公佈的貸款基準利率。
3、貸款本身是浮動利率定價，如果使用的是固定利率，則不需要轉換。
其實，據58房產上的樓市專家解釋說，這次轉換，原本的浮動房貸利率可以轉換成LPR或者固定利率，但只能轉換一次，完成之後就不能再進行轉換了，所以要慎重考慮。如果轉換成LPR，那麼房貸利率是隨市場利率變化而變化；如果轉成固定利率，那麼未來的房貸利率是一成不變的。
簡單地來說，如果市場利率處於上行週期，那麼轉換為固定利率更有優勢；如果利率處於下行週期，那麼選擇浮動利率更加划算。
長期利率處於下行？
海通證券發表過一篇研報《我國長週期零利率或是趨勢》。研報中指出，歐美日一些發達國家開始實行零利率或者負利率，是因為隨著人口紅利逐漸消失，對於汽車、房產方面需求減少。如果我們也面臨同樣的情況，那麼從長週期來看，未來利率大概率處於下行的趨勢。
因此，房貸通常是20年或者30年，如果利率長週期處於下行的話，房貸利率轉換為LPR或許可以節省不少利息。對此，你們怎麼看呢？
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