題記：沒有十全十美的產品，選一款適合自己的產品即可。保參謀的【產品測評】系列，只是把保險銷售不願意告訴你的內容，找出來告訴你而已。無關褒貶，只看合同。
01
概述
應微信公眾號後臺粉絲要求，今天測試的產品為：崑崙健康守衛者3號重大疾病保險，也叫崑崙健康保（多倍版）重大疾病保險（2020版）。
對於崑崙健康保這款產品，相信很多人並不陌生。不論是最初的健康保1.0，還是後來的健康保2.0，在消費型重疾險領域都是一款比較能打的產品。
這次的健康保（多倍版），是一款重症多次賠的產品。同時分成了少兒版和成人版兩個版本，主體責任差不多，只是少兒版的附加了少兒特定疾病，成人版附加了成人特定疾病。
02
保障責任
健康保（多倍版），保障責任分為必選責任和可選責任。
身故：可附加，可不附加
重疾：125種，賠付2次，首次最高賠付150%保額，第二次賠付120%保額
中症：20種，賠付2次，賠付50%/60%保額
輕症：50種，賠付3次，賠付30%/40%/50%保額
惡性腫瘤醫療津貼保險金（可選）：達到約定條件，每個保單年度內給付1次，給付30%保額，給付3次
繳費期：10/15/20/30年
保障期限：終身/至70歲/至80歲
03
身故責任
點評：
1-身故責任為可選責任，可以附加也可以不附加；
2-如果附加身故責任，則被保人18歲前身故，賠付已交保費；18歲後身故，賠付基本保額；
3-身故/重疾，只能賠其中之一。
下面是這款產品身故的免責條款：
點評：這款產品的身故與疾病是共用免責的，共9條，和大多數重疾產品的身故免責相比，還是比較多的。
04
少兒特定疾病責任
點評：
1-如果你選的是成人版，那麼少兒特定責任完全可以忽略。如果選的是少兒版，這項責任可以仔細看看；
2-少兒特定疾病20種，賠付1次；但少兒特定疾病責任，只保到18歲；
3-被保人18歲前初次確診約定的少兒特定疾病，除賠付重疾保額外，額外賠付150%保額作為少兒特定疾病保險金。
4-具體的少兒特定疾病可參考合同條款，這裡就不贅述了。
05
惡性腫瘤津貼
點評：
1-惡性腫瘤醫療津貼，不管是少兒版還是成人版，都是可以附加也可以不附加的；
2-如果附加上，每年給付30%的津貼（間隔期365天），共計最多給付3次。
06
重疾責任
點評：
1-重疾125種，賠付2次，不分組；
2-首次重疾：第15個保單日前賠付150%保額，第15個保單日後賠付保額；
3-第二次重疾賠付120%保額；兩次重疾賠付間隔期為365天。
點評：
1-前25種為統一規定，剩餘為保險公司自行設定；
2-從條款內容看，除了個別3歲、6歲以上才能賠付外，以下條款也有年齡上的限制：
點評：如果你對上述限制年齡的條款比較在意，那麼還是別投保這款產品了。
07
中症責任
點評：
1-中症20種，賠付2次，賠付50%/60%保額；
2-兩次中症賠付沒有間隔期，有隱形分組。
點評：
1-中症遞增賠付在目前中症當中也比較常見；
2-中度腦中風後遺症條款放在了中症組中，依舊是不殘不賠，不過賠付比例還可以。
08
輕症責任
點評：
1-輕症50種，賠付3次，分別賠付30%/40%/50%保額；
2-兩次輕症賠付間沒有隔期，有隱形分組。
點評：
1-疾病數量、賠付次數都是常見設定，遞增的賠付比例在目前輕症中也很常見；
2-從條款內容看，7種高發輕症有6種，由於輕微腦中風條款放在了中症組中，並不存在缺斤短兩的情況。
09
保費豁免
點評：保險期內，被保人罹患輕症、中症以及重疾，則可豁免後續保費。
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比一比
為了避免和保險銷售撕逼，後面的內容不放了。有興趣的可搜索微信公眾號保參謀（baocanmou），查看原文。
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