从业金融也已有接近20年了，今天聊一聊金融科技的发展趋势。
首先，我们回顾一下金融科技的发展历程，分为三个阶段：
第一阶段，金融IT化，金融业务由手工记账变为系统记账，系统存储，系统查询等。典型的代表就是银行IT化，核心系统的推出。
第二阶段，金融互联网化，把金融业务搬上互联网，客户可通过互联网获得金融服务，典型的代表就是网上银行、手机银行和微信银行等的出现。
第三阶段，金融科技化，也叫互联网金融化，也就是通过互联网科技手段（大数据、云计算、AI等）开展金融业务，典型代表就是民营互联网银行微众银行、网商银行的出现。
其次，金融科技的业务类型主要由2B融资和2C消费金融，有如下的参与主体：
1、资金方，提供资金，多为银行等金融机构；
2、资产方，提供资产，多为场景方，提供客户等资源；
3、撮合方，撮合资金方和资产方，多为金融科技企业。
4、增信机构，为资产提供担保和增信，多为保险或融资担保等机构。
再次，我们聊一下金融科技目前存在的问题：
1、参与方多，业务流程复杂，产品定价较传统金融高很多；
2、增信机构表面提供担保，实际风险承担人还是资产方；
3、金融科技企业多为中介，如无资产方和资金方关联背景有较大可能被取代；
4、经济下行，市场环境不好，2B和2C业务违约率逐步攀升，资产方经营困难，增信机构业务量增长乏力；
5、国家政策导向持牌机构才能做金融业务，各持牌机构纷纷成立自己的金融科技公司，其他金融科技企业空间有限；
最后，我们预判一下未来金融科技的发展趋势：
1、大多资金方将筹建自己的金融科技团队，利用金融科技开展金融业务；
2、虚拟信用卡业务爆发，有消费场景的消费分期将会被资金方青睐，下沉到三四线城市，普及率大大提升；
3、随着金融科技成熟，成本下降，产品定价将趋于下行；
4、有场景或资金依靠的金融科技头部企业将越来越吃香，没场景及资金依靠的金融科技企业将大批消失；
5、金融科技企业纷纷转向技术输出，输出给持牌金融机构，竞争异常激烈；
6、存量2B、2C业务逾期率经过阶段爆发性上行后（预计2020年中左右），将趋于平缓。
以上浅薄预判，欢迎有兴趣私聊探讨。
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