從今天起，又一件關乎腰包的大事出現了：
中國人民銀行要求，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變。也可轉換為固定利率。
作為一名光（ku）榮（bi）的房貸“大負翁”，為了更清楚的搞明白這個LPR轉換，小編特地諮詢了銀行，下面就是我給大家梳理的幾個要點：
1、哪些貸款需要轉換？
1、2020年1月1日前已發放，或者已簽訂合同但未發放的貸款；
2、參考的是貸款基準利率定價；
3、貸款本來是浮動利率定價的。
2、哪些貸款暫時不需要轉換？
1、公積金個人住房貸款；
2、2020年12月31日前到期的個人住房貸款；
3、政策類貸款，如國家助學貸款、下崗失業人員小額擔保貸款等。
3、什麼時間完成轉換？
轉換時間自2020年3月1日開始，原則上於2020年8月31日前完成（具體根據銀行情況而定，有的銀行2020年底前完成都可以）
4、去哪裡申請轉換？
各家銀行情況不一，部分銀行可以通過手機銀行或網上銀行或短信銀行或網點智能進行辦理。
5、轉換規則
經銀行與客戶協商一致實施定價基準轉換的，將原合同約定的利率定價方式轉換為以相應期限LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），也可轉換為固定利率。
LPR的期限品種依據原合同貸款期限確定，原合同貸款期限在5年（含）以內的，參照全國銀行間同業拆借中心公佈的1年期LPR；原合同貸款期限在5年以上的，參照全國銀行間同業拆借中心公佈的5年期以上LPR。
定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。
6、加點數值及利率水平
商業性個人住房貸款的加點數值等於原合同最近的執行利率水平與上一年12月發佈的相應期限LPR的差值。
從轉換時點至此後的第一個重定價日（不含），執行的利率水平等於原合同最近的執行利率水平。
除商業性個人住房貸款以外的其他個人貸款，參照個人住房貸款規則進行定價基準轉換；其中，存在分次提款、循環情形的，對尚未提款的部分，轉換後的當期執行利率水平不高於轉換前利率。
加點數值在合同剩餘期限內固定不變，自第一個重定價日起，在每個重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定。
舉例：以前房貸利率4.9%，利率上浮20%，就是5.88%，2019年12月LPR 為4.8%，兩者差值為1.08%，1.08%就是固定數值。
如果是在利率打折的時候買房，比如打9折，那麼你的利率就是4.9%*0.9=4.41%，與最新LPR差值為-0.39%，-0.39%也是固定數值。
Q：哪種利率定價方式更划算？
小編仔細研究了一下，貸款額度越大，房貸剩餘期限越長，差距就越明顯，選擇了LPR加點定價模式，如果未來央行持續引導5年期LPR下行（目前最新已下降5個基點），則可以享受利率下行週期的紅利。
舉例：假設我們房貸總額100萬，20年等額本息，現行是1.1倍上浮，那麼利率為5.39%（5年LPR+59基點），目前等額本息每月6816.89元。如果未來利率下行，假設2022年下降50個基點到4.3%，那麼實際利率是4.89%（5年期LPR+59基點），等額本息每月還款大約6538.94元，下降了277.95元，一年可節省3335.4元。
相反，一旦經濟進入加息週期，不排除LPR可能會走高。有行業觀點認為，走高的可能性小，即使真有那麼一天，也不會對我們的生活帶來太大影響，對於小概率的走高，選擇LPR還是相較固定利率來說更為划算的。對此你怎麼看呢？歡迎在下方留言哦！
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