从今天起，又一件关乎腰包的大事出现了：
中国人民银行要求，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变。也可转换为固定利率。
作为一名光（ku）荣（bi）的房贷“大负翁”，为了更清楚的搞明白这个LPR转换，小编特地咨询了银行，下面就是我给大家梳理的几个要点：
1、哪些贷款需要转换？
1、2020年1月1日前已发放，或者已签订合同但未发放的贷款；
2、参考的是贷款基准利率定价；
3、贷款本来是浮动利率定价的。
2、哪些贷款暂时不需要转换？
1、公积金个人住房贷款；
2、2020年12月31日前到期的个人住房贷款；
3、政策类贷款，如国家助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款等。
3、什么时间完成转换？
转换时间自2020年3月1日开始，原则上于2020年8月31日前完成（具体根据银行情况而定，有的银行2020年底前完成都可以）
4、去哪里申请转换？
各家银行情况不一，部分银行可以通过手机银行或网上银行或短信银行或网点智能进行办理。
5、转换规则
经银行与客户协商一致实施定价基准转换的，将原合同约定的利率定价方式转换为以相应期限LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可转换为固定利率。
LPR的期限品种依据原合同贷款期限确定，原合同贷款期限在5年（含）以内的，参照全国银行间同业拆借中心公布的1年期LPR；原合同贷款期限在5年以上的，参照全国银行间同业拆借中心公布的5年期以上LPR。
定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。
6、加点数值及利率水平
商业性个人住房贷款的加点数值等于原合同最近的执行利率水平与上一年12月发布的相应期限LPR的差值。
从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平等于原合同最近的执行利率水平。
除商业性个人住房贷款以外的其他个人贷款，参照个人住房贷款规则进行定价基准转换；其中，存在分次提款、循环情形的，对尚未提款的部分，转换后的当期执行利率水平不高于转换前利率。
加点数值在合同剩余期限内固定不变，自第一个重定价日起，在每个重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。
举例：以前房贷利率4.9%，利率上浮20%，就是5.88%，2019年12月LPR 为4.8%，两者差值为1.08%，1.08%就是固定数值。
如果是在利率打折的时候买房，比如打9折，那么你的利率就是4.9%*0.9=4.41%，与最新LPR差值为-0.39%，-0.39%也是固定数值。
Q：哪种利率定价方式更划算？
小编仔细研究了一下，贷款额度越大，房贷剩余期限越长，差距就越明显，选择了LPR加点定价模式，如果未来央行持续引导5年期LPR下行（目前最新已下降5个基点），则可以享受利率下行周期的红利。
举例：假设我们房贷总额100万，20年等额本息，现行是1.1倍上浮，那么利率为5.39%（5年LPR+59基点），目前等额本息每月6816.89元。如果未来利率下行，假设2022年下降50个基点到4.3%，那么实际利率是4.89%（5年期LPR+59基点），等额本息每月还款大约6538.94元，下降了277.95元，一年可节省3335.4元。
相反，一旦经济进入加息周期，不排除LPR可能会走高。有行业观点认为，走高的可能性小，即使真有那么一天，也不会对我们的生活带来太大影响，对于小概率的走高，选择LPR还是相较固定利率来说更为划算的。对此你怎么看呢？欢迎在下方留言哦！
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