今天想给大家介绍的书叫《众魔在人间》，本书引用莎士比亚《暴风雨》中的台词“地狱空荡荡，众魔在人间”作为书名。贪婪才是最可怕的魔鬼，那些心怀鬼胎的美国人，正是导致了2008年次贷危机的罪魁祸首。而他们放出的潘多拉盒子，最终却席卷全球，让整个世界为之买单。
什么是次贷危机？
首先，我们来看下什么是次贷，次贷就是贷款机构向信用不良者发放的贷款（如今中国的P2P借贷中严重充斥着这种贷款）。少数的次贷不会引发大规模危机，坏就坏在华尔街的那些金融专家，他们把成千上万个次贷打包在一起，重新包装成金融产品再出售，这就有点像不断地提取浓缩本来危害不大的铀矿，最终造成原子弹一样的破坏力。
在这个魔鬼的链条中，居然人人都获得了好处：原来信用差的群体贷到款，买得起房了；银行和房贷公司把贷款卖给华尔街，实现资金快速回笼；华尔街通过巧妙的包装，把这些垃圾贷款快速卖出，挣取高额手续费；而那些投资垃圾贷款的人前期也拿到了丰厚的回报。
故事看起来很美，仿佛华尔街已经找到了让所有人都开心的终极办法。然而，金融市场从来都不是平均主义，让所有人开心的背后，是一场毁灭性的灾难。
众魔在人间
这次的金融危机并不是不可避免的，早在危机发生的好多年前，就有各种预警和征兆。然而，贪念让这些利益相关者变得面目全非，放贷公司做假证明，评级机构随便给垃圾债券打上优质标签，政府监管部门被腐蚀……贪婪才是最大的原罪。
这场灾难的背后，这些肆无忌惮的魔鬼，又是如何操纵市场呢？
第一只魔鬼——抵押贷款公司
我们先来看下第一只魔鬼——欺诈舞弊抵押贷款公司。他们的业务是向买房人贷款，然后卖给华尔街。上世纪90年代，美国开始推动国家住房政策，号召通过“创新金融战略，让人人都住得起房”，这样的口号，给了魔鬼滋生的土壤。
这些贷款公司唯一在乎的是利益，他们对下欺骗贷款者，对上欺骗投资者，彼此之间又展开恶性竞争，只为拿到高额的中间费。
所谓的欺骗贷款者，就是通过满是诱惑力、实则充满陷阱的贷款，误导客户缴纳高额的利息和中介费。
为了将这些垃圾贷款卖给华尔街，他们对工资证明、银行对账单等材料进行造价。书中说到
“在公司里举目望去，一半以上的员工在篡改文件，3/4以上的员工都在造假文件，剪刀、涂改液和胶水是公司发给新员工的标配工具。”
在房贷市场中，“劣币驱逐良币”展露无遗，当那些正规贷款机构拒绝向某个信用不良的人贷款时，这个人就会流到次贷公司里。长此以往，越没有底线的公司反而越做越大。为了保住自己的地位，那些正规的贷款机构也不得不涉猎次贷业务，其中就包括曾经最大的美国国家金融服务公司。有点“贞洁烈女下海”的意味。
第二只魔鬼——华尔街
下面是第二只魔鬼——利欲熏心的华尔街金融机构。华尔街看起来像是被贷款公司骗了，毕竟是贷款公司伪造的材料。但是事实远远不是如此，这些华尔街人精，怎么会看不出来次贷里面的微妙之处呢？
他们会选择接收次贷，只有一个原因是成立的，那就是利益。销售次贷的收益是常规贷款的六倍，为了利益，华尔街不仅对次贷照单全收，还鼓励贷款公司多发次贷。
那么，华尔街“点石成金”的诡计是如何玩的呢？他们首先将房贷分级，分级后把安全级别的筛选出去，然后给不安全的次贷买一份保险，这样就可以提高次贷的安全评级。最终再把前面两个步骤重复N遍，这样的最终结果是，再垃圾的次贷，加了N重保险以后，也能变成最优级别。
这其中最典型的公司要数高盛，早期的高盛奉行“客户至上”，上市之后就变成“利益至上”了。他们一方面通过包装次贷进行交易赚取高额的手续费，另一方面，当次贷危机来临前夕，他们不惜一切把手头上的垃圾贷款强势推销给客户，把风险从自己账户上转移走。最没有底线的是，金融危机前夕，高盛居然做空自己强势推销出去的垃圾贷款，利用次贷危机又赚了一笔。因为这些做法，高盛在金融危机中并没有什么损失，但是这种不道德的做法却瞬间摧毁了公司的公众形象。
2008年美国政府摘掉了高盛投资银行的牌子，转为需要接受更严厉监管的银行控股公司，但这也没能平息公众的怒火，最终引发了“占领华尔街”的示威游行。
总结来说，华尔街的“罪孽”在于：受到利润的驱使，华尔街投行通过与贷款公司合伙欺诈，推出各种高风险证券化产品，而评级机构则作为投行的帮凶，不断地为这些证券打上 AAA 的优质标签招揽顾客，最终导致了次贷危机一发不可收拾。
第三只魔鬼——美国政府
最终一只魔鬼，也是公众一直仰赖的、本该处于防御者角色的——被金钱和权力绑架的政府部门。次贷市场的恶性环境由来已久，而美国政府一直打着自由主义的旗号，置若惘然！
这其中真正的原因根本不是什么自由主义，而是摆在明面上的金钱和权力。
众所周知，美国大选的一个重要资金来源就是各大企业的政治献金，谁掌握着金钱，谁就可以进行政治游说。于是，次贷行业凭借着雄厚的财力，展开了大量游说工作，让美国政府难以撼动这个行业。据《华尔街日报》报道，仅美利凯斯一家次贷公司，就至少捐赠了3250万美元的政治献金。
用钱砸出来的效果是显而易见的，哪些呼吁对次贷行业进行管制的官员都纷纷收到阻挠。当有城市颁布法案对次贷进行监管时，州一级别就会有人跳出来宣布法律无效；当州一级别的法案颁布时，甚至国家货币的监管者都会跳出来反对。
正是这样层层叠叠、立体化的政治金钱交易，拔掉了美国政府的爪牙。大家都向一群看客一样，看着天空的乌云慢慢森严起来，等待雷霆万钧的降世临凡。
这不是第一次，也不是最后一次
贪婪是人类的原罪，没有哪一种制度能够躲避开。不得不承认，西方的民主制度、政治制度，有很多优点。但是，没有一种制度是完美的，所有的制度都存在漏洞。就像科学发展一样，承认自己的无知，才是科学进步的基础。美国的金融危机不是第一次，也不会是最后一次，一成不变的制度永远敌不过贪婪的人性。
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