因為疫情，很多人收入收到直接影響，甚至斷了收入，信用卡的賬單又不能不還，所以最近很多人對銀行的信用卡分期電話不得不認真考慮了起來。
大家最疑惑的是：
銀行工作人員說的分期利息是準確的嗎？
【XX銀行】尊敬的客戶，您尾號XX信用卡02月賬單人民幣賬戶應還款39532.27元，其中25296.09元可按12分期還款並享特惠手續費率0.54%期，每期僅需還本金2108元、分期手續費136.6元。辦理分期後，預計本期人民幣賬戶剩餘應還款14236.18元（辦理結果及還款額以分期辦理成功後系統短信告知為準。分期細則見農行官網），分期還款從下期賬單開始。辦理請在2月16日前回復：XYK7。
我們來看看虛假的計算方法
咋一看這個短信，接近25000多分12期還，每一期利息才136.6元，費率才0.54%，看似很便宜，而且只需要簡單地回覆一個短信就可以辦理成功，那你就還是太年輕。
看看真實的計算方法
舉個例子，信用卡賬單10000元，分期月利率銀行優惠打完折後0.6%算，年率就是0.6%*12=7.2%，似乎挺便宜的，分12期的話，每個月要還的本金是833元，利息是60塊錢，一個月本金加利息一個月也就還款893元，貌似不多。
但是，很多人都忽略一點，等額本息還款方式每個月還的利息都是固定不變的，而本金每個月都是減少的，例如第一個月本金是10000，第二個月是10000-833=9167，以此類推，還到最後一期第12個月的時候本金是833元，而利息還是60元，最後一個月實際利率算下來是60/833=7.2%，比每個月的0.6高了好多倍！那麼等額本息真實的利率是多少呢？
(10000+9167+8334+7501+……+1670+837)除以12個月=5419元，而分期的實際年利率就是總利息720元/5419元=13.28%，你沒看錯，這就是信用卡分期的實際利率，高了一倍！
為什麼信用卡分期的計算如此複雜？
這就要複習一下我們平常所說的真實利率是怎麼算的？假如你借錢給朋友1萬元，約定每個月還利息60元，一年到期之後還本金1萬元，那麼利息就是720元，年利率是7.2%。所以等額本息需要每個月還本金的方式，本金不斷減少，資金利用率是更低的，利息當然更高了。
怎麼避開錯誤計算的坑
真實利率也就是先息後本的利率，那麼怎麼把信用卡分期的利率快速換算成真實利率呢，大家記住一個公式就行：
年利率 = 單期手續費率*分期數*24/(分期數+1)
舉例：以0.6%作為基準來計算，加入10000塊要做12個月的分期，是如何計算的：
現在使用信用卡消費越來越普遍，但是大家也要計算好還款計劃，免得掉坑裡，變成為別人打工了。當然相比其它網貸，在現金流緊張的情況下，信用卡分期明顯更加划算。
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