這幾天，上海天氣變涼了，一不小心又感冒了…
氣候上，算是真的換季了。
重疾市場，也隨著百年人壽的強勢迴歸，迎來新一季。
曾經的互聯網保險霸主，沉寂了半年，終究還是騷動了，推陳出新，百年康惠保重疾險2020版。
看完這款產品，當下的感受是：有野心！
康惠保2020版，幾乎將市面熱門產品的所有賣點，都加了進來。
這半年，百年人壽的內心獨白應該是這樣的：暗中觀察，待你們招數用盡，我便見招拆招。
細數一些叫賣點：
重疾額外保額（保額增長）
中症輕症高賠付比例
特定疾病額外賠付
癌症多次賠付
可含身故or不含身故
……
是的，
康惠保2020版集萬千寵愛於一身。
“萬千”責任，不含身故，怎麼組合都很優秀。
扎心的是，健康告知挺嚴的。
01、
集萬千寵愛於一身的康惠保2020版
康惠保2020版基礎保障很紮實。
A、
重疾，100種，賠1次，有我青睞的送保額功能。
投保前10年得重疾，額外賠付50%，投保11-15年，額外賠付35%。
之前寫前行無憂的時候說過，
階段性保額額外賠付的責任，最早是香港友邦設計的。
理念是：充足核心年齡段的保障。
後面被再保險公司引入國內，由個家保險公司研究推進。
市面不少產品，會有這類功能設計，但普遍會討巧的在重責任但低風險的年齡段做限定（重點看標粗）
▏達爾文超越者：40歲前投保，保單
前15年患重疾額外賠付35%保額；▏康樂一生2019：保單前10年患重疾額外賠付30%保額
▏前行無憂，60歲前患重疾額外賠付50%保額
康惠保2020版取消了年齡限制，且前十年的額外賠付，秉承目前最高的比例50%。
不過個人還是覺得前行無憂60歲前送保額的方式更瘋狂些，畢竟50歲前完成投保的概率更大。
B、
中症，20種，賠2次，持平目前最高賠付比例60%。
中症賠付比例的提高（50%→60%），有點意味著保險產品在順應這個市場，往好的方向發展，埋下的新種子，百姓在其盛開中享福利。
C、
輕症，35種，賠付3次，保額遞增。
賠付比例分別是保額的35%、40%、45%，算是帶了心意，但中規中矩的設計吧，像弘康倍倍加、完美人生守護等輕症責任已提高到40%多次賠付。
另外，康惠保2020版，如果被保人得了中輕症，賠付後重疾保額提升25%，變相加保。
並且，自帶被保險人豁免，如果被保人得了輕症或中症，後續的保費就不用交了，保障依然有效，也不會佔用重疾險的保額。
康惠保2020版的保障結構，採用的是重疾+中症+輕症，附加熱門責任。
D、
可附加癌症二次賠付，對女性更為實用的功能。
癌症二次賠付，是我認為最實用的附加項。
康惠保2020版的癌症二次賠付，間隔期是3年。簡單理解，就是：
▏如果第一次得的重疾是癌症，只要活過3年，不管是原有的癌症轉移、復發、持續還是新發，都可以獲得第二筆重疾理賠。
即只要在首次確診惡性腫瘤後，生存滿3年，未痊癒的，就能獲得二次賠付；
▏如果第一次得的重疾不是癌症，間隔180天，第二得的重疾是癌症，也可以獲得第二筆重疾理賠。
不少人，面對責任時，總覺得放手不捨得，提手猶猶豫豫。
那就看看理賠數據吧
對於男性投保人，約58%的理賠是因為癌症，而女性，約有83%的理賠是因為癌症。
癌症的發病率高，但是癌症的治癒率也在不斷提高，活過3年，不管是轉移、復發、持續還是新發，附加癌症二次賠付都可以獲得第二筆重疾理賠。
從數據上來講，也更適合女性。
E、
可附加特定疾病，重點對象（疾病）重點保護，隱性累高保額。
特定疾病，就是將男女高發的重疾重點拎出來，如果得了這些病，可以額外獲得一筆錢。
注意，說的是額外，額外獲得一筆錢。這些高發的特定疾病，已經包含在基礎保障裡，只是如果附加了這項責任，可以比別人多拿到一筆錢。
康惠保2020版，是可以多拿到50%的錢，比曾經的康惠保旗艦版多了20%，不錯，繼續進步。
即患以下特疾，總的可以拿到150%的保額。
男：前列腺癌，肺癌，白血病，胃癌，肝癌，結腸癌，直腸癌，陰莖癌、睪丸癌、良心腦腫瘤、慢性肝功能衰竭失代償期、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、多個肢體缺失。
女：乳腺癌、宮頸癌、子宮癌、卵巢癌、輸卵管癌、陰道癌、白血病、良性腦腫瘤、系統性紅斑狼瘡
之前也說過一個屌絲思路：比如基礎保額買30萬，附加特疾，高發疾病上的隱性保額也有60萬，保費上，也必然比直接買60萬保額有一些空間。
F、
可附加含身故責任
康惠保2020版身故責任中可選不附加or賠保費or賠保額。
默認不附加，就是消費型重疾，有病保病，沒病終老，退保有現金價值。
賠保費，就是有病保病，沒病終老時，返還你累計繳納的保費。
賠保額，就是有病保病，沒病終老時，賠付保額，是必賠產品（生病和身故只賠其一）。
綜上，產品形態大家都整明白了嗎？
下面，以含不含身故劃分，結合保費，和同類產品比比，誰更優？
02、
“萬千”責任，不含身故，怎麼組合都很優秀
A、
不含身故責任的康惠保2020版，和把康惠保旗艦版幹掉坐上消費型重疾底價寶座的崑崙健康保2.0比比，看是不是能給百年人壽扳回一局。
基礎責任：重疾+中症+輕症
以30歲，50萬保額，保終身為例
賠付比例更高的康惠保2020版比各項責任都略遜一籌的健康保2.0的保費貴了一丟丟，如果不願意多出這1%的錢，升級保障（尤其是重疾加保），只能說：你想什麼呢？
基礎責任，買到終身，是不少注重長遠保障人群的一個選擇趨勢。
但，舒哥，之前也說過，針對預算有限的朋友，消費型重疾，可以這樣買。
裡邊有個中心思路是：縮短保障期限，但一定要將保障期限覆蓋我們現在人們的平均壽命【76.34】歲
也就是，我們為了節省保費，不一定要買到終生，例如買到76.4歲（不過，還麼有產品保障期限帶小數點）。
只要能完成革命任務的重疾就是好產品。
可惜，康惠保2020版的保障期限只有至70歲及保終身，兩個規則可選，且保至70歲必須附加含身故責任（捆綁銷售）。
好在，崑崙健康保2.0可以選擇保至80歲（覆蓋平均壽命），不去概率化統計，也能聽到“周圍一些老人是70週歲以後才開始得病的”消息。
所以，這種有效利用槓桿的買法，更推薦，可選保至80歲的崑崙健康保2.0。
基礎責任，附加癌症二次賠付
以30歲，保額50萬，保終身為例
康惠保2020版，附加癌症二次賠付後保費遠低於健康保2.0
從基礎責任到附加癌症二次賠付的保費增加237元（男），501元（女），從增幅可見，多了這項責任，價格也沒有貴很多。
基礎責任，附加特定重疾
康惠保2020版，附加特定重疾後保費便宜到沒朋友
從基礎責任到附加特定重疾的保費增加159元（男），105元（女），增幅低，甩了健康保2.0一條街。
考慮到保費增幅小，且綜合保費更低的情況，這項責任，真的可加。
B、
含身故責任的康惠保2020版，和我用“瘋狂”來形容他的返本型重疾渤海前行無憂比比。
康惠保2020版，含身故賠保額後的保費，表現的並不優秀
至於身故賠保費，長話短說吧，長險，退保時多多少少都會有現金價值，現金價值就是退保時可以退給你錢。
個人認為沒有附加的必要。
綜上，康惠保2020版，不含身故責任，優勢明顯。
是好產品，沒錯。
但，
03、
風控嚴，健告不寬鬆。
乳腺增生，只要你沒有半年內的B超或鉬靶檢查，直接拒保。
乳腺結節，沒做手術或未完全切除，發現時間不滿2年，直接拒保。
乙肝小三陽，乙肝大三陽，直接拒保。
只要有甲狀腺結節，一律除外承保。
扎心了，老鐵們。
最後，
說下百年人壽的償付能力吧
2019年第二季度的償付能力報告顯示
風險綜合評級也從上季度的C升為B級。
這下放心了吧？
好，再總結一下。
• 預算扣的緊，就好好利用槓桿，買保至80歲的崑崙健康保2.0
• 想保期更長，預算也夠，康惠保2020版，肯定是不二之選，這麼優秀的綜合保障，目前沒有第二款。
• 康惠保2020版的癌症二次賠付和特定重疾都是值得附加的責任。
• 還有就是，不推薦含身故責任，為啥？不划算！
O了，測評完畢！
鼻涕從清變黃，據說是快好了，有這說法嗎？
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