4月17日，國家統計局發佈數據顯示，一季度國內生產總值206504億元，按可比價格計算，同比下降6.8%。儘管一季度消費、投資、工業生產等主要經濟指標均出現下滑，但隨著國內疫情控制趨於穩定，各行業復工復產，在政府和金融機構出臺多種政策的刺激下，4月份部分經濟指標已出現積極變化。其中，零售企業日均銷售額已有增長，居民消費貸款也開始回升。
消費的逐漸復甦，為消費金融行業帶來的新燃點。銀行、消費金融公司都紛紛推出多項舉措助力消費反彈。同時，多家銀行還通過與具有風控、技術實力的保險公司積極開展合作，藉助信用保證保險的融資增信功能，將金融服務輻射到更廣的普惠人群，有效推動消費市場復甦回暖。
消費復甦，二季度信貸需求將繼續攀升
家住上海的李小姐告訴記者，她前幾天剛剛收到工行短信，“工行的個人信用貸款融e借現在年利率只要4.35%了，比我房貸的利率還低，而且最高額度能達到80萬。”還有市民表示，招行近期“閃電貸”的利率也下降了不少，還推出了週一福利日活動，首次成功建額可搶九折利率折扣券。
經歷了1月、2月消費貸款的短暫滑坡，多地政府加碼促消費、擴內需政策，拉動居民消費貸款增長。銀行也紛紛推出了多種優惠政策，搶佔消費貸款市場。
當前，全國消費市場回暖，商務部最新監測數據顯示，4月上旬，重點監測零售企業日均銷售額比3月下旬增長3.1%。在央行召開一季度金融統計數據發佈會上，人民銀行新聞發言人、調查統計司司長阮健弘表示，3月末個人消費貸款餘額44.7萬億元，同比增長13.9%，當月新增個人消費貸款6094億元，逆轉了2月份淨下降3430億元的走勢。3月份的個人消費貸款已開始回升。
對於二季度的信貸走勢預判，阮健弘表示，從現在掌握的信貸需求情況來看，第一，隨著疫情的減緩和企業復工復產節奏的加快，企業生產經營當中的資金需求將得到逐步恢復；第二，隨著疫情防控措施的逐步放寬、解除，個人消費貸款和購房貸款的需求也會得到釋放；第三，隨著政府推動的重要項目、投資計劃的逐步開工，相應的貸款需求也會快速增長。據央行開展的銀行家問卷調查，二季度的貸款需求預期指數為83.1%，比一季度高17.1個百分點。
銀保合作激發下沉市場消費升級
去年剛畢業的小張是個攝影發燒友，春暖花開外加電商平臺的打折促銷，讓他對心儀已久的一款定焦鏡頭重新有了“想法”。
“我特地做足了網貸的功課，借錢還是要借正規銀行的資金，雖然我工作不不久，也沒有抵押資產，但我在貸款中購買了信用保證保險，就很快借到了銀行的資金，成功在打折期把鏡頭拿下了。”
像小張這樣，通過信用保證保險獲取到銀行消費貸款的用戶不在少數。事實上，疫情期間，大量企業延遲復工，使得原本收入就偏低的下沉市場受到更大經濟衝擊。如何服務好下沉市場，使其在疫情後期消費貸款回升的浪潮中“不掉隊”，是當前需要關注的重要課題。
蘇寧金融研究院副院長薛洪言認為，從理論上講，銀行可藉助資金成本優勢推動用戶下沉，逐漸把互金機構存量客群裡相對優質的那部分用戶爭取過來；不過在實踐中，能否識別用戶的風險特徵對銀行而言是個挑戰。
不同於銀行以往服務的中高收入群體，下沉市場的人群往往缺乏可以抵押的資產，自身徵信數據也不夠完善，這使得銀行在風險識別時面臨了較大壓力。為了緩釋和轉移風險，銀行與保險公司的聯動日益緊密，保險公司通過成熟的風險識別和經營能力，在服務下沉人群的過程中發揮出了獨特作用。
信用保證保險是以信用風險為標的的保險，是為了防止出現借款人無法還款或者逾期的情況。從出資方的角度而言，通過信用保證保險進行風險的轉移和緩釋，是其保障資金安全的重要前提；對於借款人來說，信用保證保險則為其個人信用加了一層保障，起到了增信的作用，幫助其滿足融資需求。
由於在緩釋普惠金融風險方面有著關鍵作用，信用保證保險也得到來自政策層面的支持。2018年9月，國務院發佈《關於完善促進消費體制機制進一步激發居民消費潛力的若干意見》中，提到“鼓勵保險公司在風險可控的前提下，為消費信貸提供融資增信支持”。
“信用借貸市場不缺資金，也不缺資產，缺的是真正的專業、持牌的信用中介。”眾安保險常務副總經理兼董事會秘書王敏此前指出，保險便可以扮演好這樣專業的角色，通過釋放更有價值的產品連接更多資源，從而進一步滿足各方金融需求。同時，王敏認為，要發揮出專業信用中介的作用，核心在於生態能力和風控能力的提升。生態能力體現在場景搭建、連接能力和服務能力上，而風控能力則在於償付能力和風險經營的強化。
根據QuestMobile報告顯示，2019年我國下沉市場用戶規模超過6億，擁有海量的發展潛力。隨著互聯網的普及和以電商為代表的線上業務帶動，下沉市場用戶的消費意願和消費能力有待進一步釋放。銀行通過引入信用保證保險這一工具，能夠更加有效地其融資需求，促進疫情後期下沉市場消費貸款回升。
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