“315”终于关注到现金贷这个“金融创新”的怪胎了！
之前对现金贷并没有太多了解，只是觉得他们的广告简直无孔不入，几乎在任何一个网站和任何一个有流量的APP上都能或多或少看到他们的身影。
但身边亲戚朋友发生的一些事情，让我慢慢的关注到这样一个“金融创新”的行业。
我的一个堂弟，春节前突然给我打电话问我借钱。也不多，7000块钱。这个堂弟还没有结婚，但今年已经30多岁了，是一个饭店的厨师，平时一个月工资大概3000多块钱，在我们内地应该说虽然不多，但省省也基本够花。所以他问我借钱我就很奇怪，就问他到底咋回事儿。刚开始他也是吞吞吐吐，什么都不说，后来问急了才告诉我他借了现金贷，现在还不上，对方威胁要爆他的通讯录。如果再还不上，他可能就没法在家里呆了，也没法在单位工作了。这件事情我的叔叔和堂妹（他的姐姐）都不知道，他也不敢让家里人知道。
自己的弟弟遇见了这种事情，当哥的也没办法，直接就把钱借给了他，让他一次性还清，不要太多担心，轻装上阵，好好工作，以后不要再沾惹这些东西。
当时出于好奇，也了解了他借了哪些现金贷，他大概告诉我了有五六个，有宜信的、有花呗，还有什么其他的我来贷之类的。
据我所知，我这个弟弟工作的地方仅仅是一饭馆，应该没有社保这些东西的，也应该不会有什么工资流水，名下的房产也是我们农村的宅基地房产。正常来说办个信用卡可能都困难，但是现金贷竟然是这么容易就被他借到了。
这多少让我产生一丝不安。
春节过后刚到北京，我的一个非常要好的朋友找到我，说心里苦闷，非要跟我喝酒。
喝酒过程中我就问他咋回事儿，是不是遇见了什么困难。
朋友长叹一声告诉我“遇人不淑啊，这辈子我可能都毁了！”然后就慢慢向我讲述了发生在他家里边的事情。
我这个朋友娶了一个南方老婆，这个老婆人很好，我们在一起相处也非常的愉快，大方，善良，漂亮，平时是我们羡慕的对象。但他这个老婆有一个缺点，就是喜欢打牌，麻将，纸牌什么都打。
之前我朋友也知道自己老婆打牌，平时也非常注意，能规劝的就经常规劝。但时间长了，劝的多了，他老婆就产生了逆反心理，输赢什么的也就不告诉他了。而他出于维护家庭和谐的想法，对于平时老婆打牌小输小赢，他也不再过分约束。觉得南方人嘛，从小到大在这种打牌的环境长大，偶而打打牌也可以理解，小输小任小赢家里也承受的起，只要别太过分别闯祸就OK。
但自从去年下半年开始，经常发现老婆躲在屋里边，用手机操作一些贷款软件。翻了翻老婆的钱包，发现里边信用卡由原先的三、四张，一下增长到了10来张。
这个时候他才感觉事情不太对头。想偷偷翻看老婆的手机，发现老婆的手机已经更换了密码，无论如何也打不开。
与此同时，他发现自己的老婆又多了两款pos机。而他每个月给老婆的生活费，发现也没了踪影，经常家里买点啥还得问他要钱。而这个情况以前是没有的。
在他的强力逼问之下，他老婆才吞吞吐吐的向她说了事实。近两三年已经在外边儿赌牌输了100多万。虽然我的朋友和他老婆两个人都有还不错的工作，薪水在北京一线城市也处于中等水平，但这个数字对于他们来说也是一个非常大的数字。
我这个朋友当时几乎要疯掉。
可看着只有三岁的孩子，想想平时和老婆相处的过程中，整体来说，老婆还算对得起他，对得起这个家，两个人的感情基础还是有的。他也不能一股脑的把媳妇给赶出去。
两个人把手头的现金各种凑，凑了40多万，还了一部分现金贷。剩下的五六十万，实在没办法还了。他老婆也知道自己做错了事情，就说春节回家的时候把老家的房子给抵押出去，先把债还了再说，以后好好过日子，再也不赌了。可回到家了以后，银行发现他老婆因为借的现金贷过多，资质太差，根本不给放贷。这条路又给堵死了。
眼看着很多信用卡、各种现金贷马上就要逾期，利息也在一天一天增加，债务雪球也越滚越大，哥们实在没办法了，找我来诉苦。
这个朋友是我的大学同学，上学的时候我们关系非常不错，在我困难的时候曾不遗余力帮我好几次。虽然那个时候大家都没钱，但是能在我几乎没饭吃、没钱交房租的时候，拿出自己所有的积蓄几千块钱给我，对我当时也是莫大的帮助。对他的遭遇，我当然不能坐视不管。
先把手头的十几万块钱给他，先应急，接下来大家再共同想办法。
这两件事情促使我对现金贷有了更多的关注。
粗浅的了解了一下，发现这些现金贷包括微粒贷、花呗，各种信用卡的分期套现取现功能，有几个共同的特点：
第一，申请人的独立性。
所谓申请人的独立性，主要是指申请这些现金贷和信用卡的这些功能，只要是个独立的成年人（甚至有些现金贷，只要你有身份证，成年没成年都没关系）就可以操作。在操作的过程中，根本不需要其他人提供连带担保。这也造成了当某一个人申请这些现金贷的时候，其周围的家人、亲戚、同事以及其他和他有利害关系的这些人，根本就不知道。
可谓“人在家中坐，祸从天上来。”每个人都是一个社会人，如果他的行为没有周围人的监督，往往会放大自己的行为。一些不合理的资金需求，因为没有别人的规劝和监督，使得他很轻易的采取了措施，得到了这些资金，反而让自己陷入了万劫不复之地。
假设一个人在申请这些资金的时候，家人能够知晓，也许家人就能帮助他解决，也许家人会劝他罢手，最起码他不需要再付出这些高息。
比如在校学生出于贪图享受、攀比的目的，购买一些超出自己经济承受能力的商品；比如一些赌徒为了赌博而借钱。如果这些时候，他们的家人，父母，亲戚，朋友能知晓，并制止他们的行为，绝大多数情况下都会避免情况失控，家庭财务的失控，也会避免更多的因不堪忍受追债而自杀，自残这样的人间悲剧。
而对于这些现金贷的发放机构来说，为什么他们只需要申请人填写联系人，而不需要填写担保人呢？
填写联系人无非是为了追债。不需要填写担保人，从某种程度上就是为了让申请人更容易得到钱，因为找担保人并不容易，甚至担保人还会制止申请人申请贷款的行为。
所有这一切其实都是为了放贷规模更大化，赚取更多的利息。
他们的出发点绝对不是为了方便申请人的资金需求。
并且从法律上来说，他们的理由也很冠冕堂皇，做一个成年的自然人要为自己的行为负责，不需要其他人介入。
但是当出现逾期、他们要追债的时候，他们可不管这些亲戚朋友家人是不是签署了担保协议，他们都会联系，都会威胁、骚扰。
这就是一个悖论，申请人申请借款的时候，你们并不需要其他人提供担保，甚至也不需要其他人知晓。但当申请人逾期不还的时候，你们又开始骚扰他的家人亲戚和朋友，这纯粹就是耍无赖嘛！
第二，容易得到。
现在的信用卡申请，只要你的资质不是特别差，几乎都可以申请到；花呗、借呗和微粒贷，虽然说并不是每个人都有，但是覆盖面也相当的广；现金贷产品更是无孔不入，几乎在任何有流量的APP和网站上都能看到他们广告的身影。
申请这些借款，只需要一个小手机，动动手指，上传一些证件就可以得到。
容易得到的东西，往往人们就不加珍惜。由于太容易得到，很多人就丧失了警惕。反正这个还不上，我再借另外一个，这就是以贷养贷。直到最后窟窿太大，10个碗三个个盖，盖不上为止。
而且现金贷机构的风控简直形同虚设。很多现金贷的风控，其实就是申请人的通讯录，与申请人的资产状况，信用状况完全无关，他们也不关心你是否能还的起债，反正你还不还不起，还有你的家人，只要我给你施加足够的压力，你砸锅卖铁也要把我的钱还了。至于还钱的过程中是不是对你的家庭造成了伤害，是不是会产生人身伤亡，那不是我管的事情。我只管追钱，只管挣钱。“我富之后，哪管洪水滔天！”。可以说现金贷从诞生的那天起，其血管里就没有道德的血液，流淌的只有贪婪和残忍。
第三，无需抵押。
我相信如果需要抵押的话，申请现金贷的人至少会少一半。因为借现金贷的人，尤其是网络上申请不正规现金贷的人，本身就没有多少资产，或者他的资产已经在别的地方做了抵押和担保，也就是说这些人大多数都是资产状况不佳的人。对这些人房贷，金额一般都不会太大。网络放贷因为地理的因素，这些放贷公司，现金贷公司也并不指着你拿你的资产来还债。既然放贷额度并不大，为了收益更大化，最好的办法是让借贷人足够多，申请足够便捷，申请的障碍足够少。只要守住通讯录的底线就可以。
第三，利息超高。
现金贷动辄日息5/万，再不然就是年化利率百分之几十到几百，甚至几千。如此高的利率，我们可以想一想，有哪个行业，有哪个工种，他的年收益能达到这样一个程度？通过正常的工作，几乎很难用自己的工资收益和做生意的收益来覆盖这样一个成本。所有的现金贷产品，都不指着你通过正常的工作和正常的生意来还债。因为这几乎是不可能的。
中国人一直讲究量入为出，而现金贷鼓励的则是击鼓传花，涸泽而渔。
现金贷的超高利率，一方面的原因是因为风控手段不够，所以必须通过较高的利率来覆盖坏账风险，而更重要的是，现金贷行业本身就是一个泯灭人性的行业，以击穿人性底线为手段来赚钱。先是让你渴（各种广告、易得、鼓励消费，消费升级），然后给你一杯毒酒，只要喝下这杯毒酒，除非你给出超高的利息，我再给你解药，否则你只有死路一条。至于你如何还我的超高的利息，钱从哪来，我从不关心，也不在乎，你就算杀人放火，抢劫，把家人逼入绝境，卖房子卖地，只要你能还我的钱，我才不在乎。
有时候我不知道国家是怎么想的，虽然我知道经济下行需要提振消费，但是采取现金贷这种方式，让老百姓借这种带毒的钱来进行消费，就算经济数据会有所好转，那又有什么意义？对这个社会有什么良性的作用？
我理解金融创新需要摸石头过河，发现问题管一管，争取能让他走入良性的轨道。但现金贷这个怪胎目前对社会道德，人伦，良知，公序良俗的冲击已显现无疑，再不采取手段控制，将会导致更严重的后果。
鉴于此，本人斗胆提几条建议。
第一，所有的小额（十万以内）现金贷产品可以无需抵押品，但必须提供担保人。只有家人直系亲属提供担保才能放款。否则就算逾期，也只能向申请人本人追债，而不能强迫申请人的家人承担连带责任。
第二，只要借款人能够提供证据证明，其借款的利息和各种借款费用（担保费，手续费，服务费，审核费、通道费等）之和超过了实际收到本金的36%，借款人可以一分钱都不用还。有这样一个约束条件，将会大大提高现金贷放款机构的资质审核的慎重程度，降低他们的放款赚保利的冲动，控制这个行业在一个较小的、良性的规模发展。
第三，所有非法追债方式一旦债务人举证，立马刑法伺候。
第四，对未超过36%利息，没有非法追债行为，但借款人逾期不还的案件，放贷人可以起诉到法院，在法院判决之后增加违约金，违约金可以根据债务人的还款态度和逾期情况确定，但必须有足够的惩罚作用，比如可以至少本金三倍的违约金，以震慑那些以“撸贷”为生的不法人群。
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