文|許盛虎 中級經濟師
明亞名人堂會員 明亞高級經紀人
有人說保險合同像天書，這是真事，我們遇到某些保險條款也成片成片的死腦細胞。
不得不說中國文字博大精深，一字之差天地之別，望文生義謬誤百出，先舉幾個例子：
例1：清末山東有個富二代，鬧市縱馬將一位老人踏死，被壓入死牢待判。其父母重金請一位刀筆吏幫忙。刀筆吏查閱卷宗，發現結論是“跑馬傷人致死”，於是提筆改成了“馬跑傷人致死”。僅僅兩個字顛倒一下，意思就完全不一樣了，“跑馬”罪在富二代，“馬跑”卻減輕了富二代故意，最終富二代不僅免死，只是賠償了大筆錢就釋放了。
例2：我們常聽一句話，“量小非君子，無毒不丈夫”，感覺在教唆大家想要做大事一定要心狠手辣一樣。但實際上，這句話是“量小非君子，無度不丈夫”，是說男子漢大丈夫要有度量和格局。一字之差，意思全反了。
例3：還有一句我們常聽的話，“人不為己，天誅地滅”，感覺在教唆大家要“時時為自己考慮否則倒黴就是活該”一樣，這不是跟我們和諧社會主義價值觀唱反調麼？實際上，這裡的“為”字，應該讀“wéi”，二聲，意思是“修身”，就是“正心、修身、齊家、治國平天下”裡的修身，是做好自己的意思。怎麼就成了自私自利的遮羞布了呢？
看出來了嗎？一字之差，表達的意思就完全不一樣，甚至同樣的字句，表達的意思也是不一樣的。
保險合同就是文字條款，不好好分辨解讀，謬誤之大，可能超乎你的想象。
01
提前給付
這是一個老梗了，但真的還有很多很多人不懂，本文涉及到了，必須再解釋一遍。
平安福、國壽福之類終身壽險附加提前給付重疾險，給人感覺就是“得了病之後，保險公司會提前賠錢，好拿去治病”，很多保險銷售員還真是這樣給消費者宣傳。
今天，本文鄭重告訴大家，你們的理解是錯誤的！提前給付絕對不是提前賠錢的意思！
平安福的主險是終身壽險，應該是身故的時候才賠，如果還沒身故卻得了附加重疾險中的重大疾病，那麼把身故才能賠的保額，在客戶生大病的時候賠，從死了才賠提前到活著的時候賠，這叫提前給付。
明白了嗎？沒明白多看幾遍。
02
確診給付
第二個老梗，但還是得說說。
重大疾病保險確實都是“確診給付”，但是，“確診”跟你們想的完全不一樣，你們可能覺得醫生說這是某重大疾病，就可以找保險公司理賠了，但實際上，重疾險確診沒那麼“快”，而且至少有3種情況：
第一種，拿到病理分析保告、診斷證明，就可以找保險公司理賠了，比如癌症、全殘類疾病，這是最接近你們想象的確診。第二種，必須做了某種手術才算確診，比如重大器官移植術、冠狀動脈搭橋手術等，沒做手術是不賠的。
第三種，必須持續較長時間，達到了某種狀態才算確診，比如腦中風後遺症、腦炎後遺症、癱瘓等，要持續180日仍遺留後遺症才算確診，才能去理賠。
懂了沒？
03
重疾險的確診
重疾險條款中，關於疾病“確診”這幾個字也有很大的差別。如圖：
“確診初次罹患”、“明確診斷罹患”、“確診初次患上”、“初次罹患並被確診”、“初次發生並明確診斷”、“確診初次發生”，是不是感覺差不多？來看個案例：
小A投保了一份重疾險，之後單位組織體檢，發現小A乳腺結節有問題，醫生建議進一步檢查，小A也嚇壞了，依言去做了穿刺活檢。半個月後檢查結果出來了，乳腺癌。小A翻看保險合同，發現等待期剛過，於是提起理賠申請。
你覺得小A會獲得理賠嗎？這是有真實案例的哦。
說結論吧：
如果條款寫的是“明確診斷罹患”，且沒有其它條款，會理賠。
如果條款寫的是“確診初次罹患”、“確診初次患上”、“確診初次發生”之類，理賠概率大，但有糾紛可能。
如果條款寫的是“初次發生並明確診斷”、“初次患病並確診”之類，拒賠概率大。
如果條款另外約定“等待期內被保險人已經發生的疾病、症狀或病理改變且延續到等待期之後患上一種或多種本合同約定的疾病”，那麼
100%是拒賠。
04
三同條款
傳說中的三同條款，如圖：
同一疾病原因、同次醫療行為、同次意外傷害事故導致的兩種或兩種以上重大疾病，只按一種賠。
其實這個可以理解，多次賠付的重疾險兩次賠付之間還有間隔期，同時患不同等級的疾病（比如輕症+中症、中症+重疾）也是按最高等級的疾病來賠付。即不會讓消費者同一時間得到2倍重疾保額的理賠。
但是同一疾病原因涉及的就比較廣了。
假設一個人得了白血病，間隔期後還是沒治好，需要骨髓移植，賠還是不賠？
同理，肝癌沒治好，間隔期後需要肝移植，賠還是不賠？終末期腎病沒治好，間隔期後需要腎移植，賠還是不賠？急性心肌梗塞沒治好，間隔期後需要冠狀動脈搭橋術，賠還是不賠？
這個時候，多次賠付重疾險中是否有“三同”條款區別就很大了，沒有“三同”條款的才會賠！有“三同”條款，肯定會拒賠，就看打官司能不能贏了。
05
能繞死人的條款
還有，不得不說有一類保險公司，好像就是故意把條款設計的特別複雜，研究他們的保險條款，每次都要死一大片的腦細胞。如圖：
來，告訴我，你看了幾遍才看明白了？
本來還想寫寫各疾病條款的差別，看看文章又寫長了，還是以後有機會再寫吧，感興趣可以關注我哦。
本文到此結束。
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