就在上週三（2019年12月18日），風控行業又爆了一個特別重磅的消息,同盾出事:
而且此次是上了財新媒體的頁面。雖然具體消息，在筆者發文前還沒有得到證實，但在確認消息之前，我們談談同盾跟中國的普惠金融之路。
一：潮起—中國普惠金融之路越來越難走了
同盾，在信貸金融圈無人不曉，名氣之大，單單看這一份官網的介紹便知來頭不小, 雖然筆者已經不想再嚼一些別人吃過的蠟，但是對於非金融圈的同學們，還是需要再稍微提一下他們的名氣:
同盾科技成立於2013年，現今規模超1200人，80% 的成員為產品研發及數據科學家。時至今日，同盾科技已經歷了7輪融資，估值達到20億美元，被稱為智能風控的獨角獸。
同盾科技累計服務超一萬家客戶，22大類行業、118類細分領域客戶，涉及到100多種不同的場景，反欺詐和智能風控等產品和工具每日服務量在1億次以上。
同盾科技創始人CEO蔣韜經常在一些論壇上介紹同盾，也底氣十足：“同盾科技成立至今，至少幫助了幾千萬中低收入的人群，獲得了第一張銀行信用卡、借到第一筆消費貸款。也讓他們擁有了健全的信用評估基礎，助推了社會整體的信用體系建設。”
同盾是To B 的公司，給放款公司提供具體的數據源，以判斷具體客戶的資質情況，其提供的可以說是助貸類的技術和數據。毫不誇張的說，因為像同盾這樣的大數據公司提供的服務，中國的金融公司才能根據其提供的數據去具體判斷具體某位客戶的資質風險。
提到普惠金融，不得不簡要說一下歷史。2005年的時候，聯合國率先廣泛使用普惠金融這個概念，最開始時候是給小微企業提供貸款服務。後來，在中國也開始實踐，最開始是對小微企業的金融服務；在農村，普惠式金融的主要任務就是為傳統金融機構服務不到的小農戶、 貧困戶及貧困地區的人群提供金融服務。後來衍生為全民提供金融服務。
中國的金融普惠之路，經歷了這麼多年。中國的普惠金融之路從一開始就註定是一條不平坦的路。人口基數大，農業人口占比多。雖然中國的城鎮化的發展已經非常迅速，給城鎮與農村的貿易帶來了十足的動力，伴隨著衍生的金融工具，雖然解決了一部分人的資金問題，但在中國龐大的人口面前，8億的白戶還是讓銀行對這部分客群無法敞開貸款的大門。
所以下沉的客戶總要有資金的需求，於是P2P網貸、消費金融、現金貸便迎合了這波客群。
而從跟同盾合作的10000家機構來看，信貸客戶超 5000 家，調用總量超 700 億，日均調用量超 1 億。這些客戶主要來自互聯網金融機構，其中包括P2P網貸、消費金融、現金貸等
同盾的助力，讓互金機構、消金機構，也讓銀行借錢借得高枕無憂。所以昨天（2019年12月18日）的這則新聞一出，可謂同盾一感冒，整個互金圈都得抖一抖。
昨日，同盾的重磅新聞，還有之前接二連三的大數據公司暴雷，已經讓眾多從業者灰心喪氣，感覺2020年這個冬天無比漫長。於此同時，中國普惠金融之路越來越難走了。
二：潮漲—中國普惠金融之路真的不是最難走的
中國普惠的路如此坎坷，從世界的普惠金融來看，筆者相信肯定不是最難走的。
筆者瞭解到關於普惠金融有這樣一個組織——GPFI，全球普惠金融合作夥伴組織。這個機構旨提升發展中國家和新興經濟體居民金融素養和能力，也想推崇全球的金融普惠，幫助全世界的有金融需求的人群。
在其發佈《2018年金融消費者保護和金融掃盲工作計劃》中，抽查了埃塞俄比亞中的普惠情況，全文較長，暫不翻譯，有興趣的同學，後續可以查看知識星球裡的詳細數據。
為什麼選取埃塞俄比亞，經歷了這麼多浪，我們想要先找一下自信。請看埃塞俄比亞和中國的GDP:
雖然埃塞俄比亞的經濟發展非常迅猛，有很多基礎設施還是中國公司建造，而且該國在過去10年來，也成為東非第一大經濟體。雖然埃塞俄比亞如此努力，但其GDP，跟我們根本就不是一個數量級的。
有差距就得努力，人家政府也在一直尋找不同的政策刺激本國的經濟，其中響應普惠金融的號召就是其中一條道路。
迴歸我剛才提到的GPF的計劃書的內容，我們在此基礎上，特別提三點內容:
1、普惠金融的主要障礙
在接受調查的成年人中，85%的人反映不開設賬戶的主要原因是資金不足。此外，地理距離太遠（20%）和無法提供開戶資料（11%）是另外兩個主要障礙。
畢竟非洲的地區，基礎設施還是不夠發達，仍有很多沒有開荒的地方，雖然這一問題能隨著基建的發展逐漸好轉。
在這裡我們充分體會到，各國尤其是發展中國家需要在電力電信互聯網建設、線上線下渠道聯動建設、支付清算體系建設、生物識別信息系統建設、信用數據共享與權益保護等領域制定可落地的指導政策，為數字普惠金融發展提供基礎支撐。
各種系統，如果沒有前期的建設，後期都無法跟上發展。要想富，想修路。
2、現金仍是主要的支付方式
大部分人仍用現金進行公用事業支付和支付轉賬。99%的成年人使用現金支付水電費。而在鄰國肯尼亞，僅有12%的人進行現金支付，整個周邊地區則為59%。
現金支付的問題，有合適的場景能夠開發，需要有對於的支付系統，對接的端口，傳輸的網絡，並且有類似微信、支付寶、銀聯這樣的線上能實現交易的載體，這方面都實在是匱乏。
3、手機普及率並非賬戶率過低的原因
2017年，埃塞俄比亞有3470萬移動用戶。但數據庫顯示，同年只有0.3%的成年人擁有移動賬戶。大約1300 萬人使用手機但並未開設銀行賬戶。這說明單靠手機普及率不足以有效驅動移動金融服務。
非洲等國家，因為地廣人稀，山多、人群分佈在不同的山，不同的村，所以天然對互金場景有偏好。所以直接進入移動互聯網是彎道超車的機會。但可惜其實跟上訴兩點都非常關聯，體驗不好，自然人群也逐漸不喜歡移動場景。
三：潮平—中國普惠金融之路難走的還在後頭
金融普惠之路，現在也還遠遠沒到終點，雖然我們已經走過了那一段比現在還難走的路，不過未來的路還很長。
而且路的前面，我們看到了金融領域領先發展了一兩百年的美國。
美國的銀行機構ZestFinance，普惠金融的鼻祖，秉承著向不太富裕和無法享受銀行服務的人群提供金融服務，並且將其視為是一個蘊含有極大投資意向和活躍度的領域。
|ZestFinance是美國一家新興的互聯網金融公司，2009年9月成立於洛杉磯，由互聯網巨頭谷歌（Google）的前信息總監道格拉斯·梅瑞爾（DouglasMerrill）和金融機構CapitalOne的信貸部高級主管肖恩·卜德（ShawnBudde）（曾管理過收益超過10億美元的次級信貸業務)聯合創辦。
當然，美國的普惠金融之路，比我們早已走在前面很多年，美國有健全的徵信的體系，95%都會有一個徵信報告。傳統徵信覆蓋率：95%vs35%。這裡指的是傳統，是指的美國的三大徵信局和中國央行的徵信的對比。
|美國是為代表的市場主導型的徵信體系，徵信機構基本都是以盈利為目的的企業，政府只是負責信用管理立法，監督信用管理法律的貫徹與執行。目前美國有三大徵信機構。而以中國，央行主導的徵信中心是國內最大的信用基礎數據庫。
因為美國的的徵信體系健全的，基本銀行都會用到fico公司的評分卡。
運用fico分，既可以對不同的人群進行授信
所以以後有了央行的徵信數據，讓一家大數據公司進行數據加工、清洗、建模並且實行評分。從fico身上看，也不是難事。
美國的未來的徵信的覆蓋率，肯定也將會是中國的未來的徵信的努力的方法。只是這個時間有多長，個人感覺在起碼在未來的10-20年內，才能逐漸追平這個差距。
現在啟動的二代徵信，也算是國家對個人徵信數據的補充。二代徵信目前也處於跟一代徵信的交割期。（關於二代徵信，傳送門：人行徵信報告（下）——探秘二代徵信的內容。此份對於二代徵信的資料，詳細的字段我們已經非常詳細地梳理至知識星球，請有需要學習的同學查收）。
四：順潮而上—中國普惠金融漫漫長路，吾將上下而求索
看到真正的金融的普惠之路還有那麼漫長的時間，那最緊迫的當下，金融公司自身的風控該怎麼做？筆者結合自身體會，談談幾點淺薄的看法，如有不當歡迎拍磚指點：
1.自建風控系統
自建風控體系是關鍵，過度依賴外部數據源風險非常大，而且照著目前的趨勢觀察會越來越大。市場也慢慢形成了一個淘汰機制，沒有自身風控能力的公司都是主動在這一波競爭中淘汰出局的。所以有能力的，都已經在建設自己的風控體系。獲取設備指紋的數據、定位的數據、搭建關係網絡的數據......當然前期在還沒完全組建自身的風控體系時候，數據源需要有可以替換的B角數據，降低數據突然被停掉的風險。
2. 有多大胃吃多大飯
儘量別跨行業經營，也儘量別找太高風險的渠道、平臺合作，今年截止至今市場行情太差，好的產品都賺不到錢，如果此次還朝著不熟悉的平臺、渠道衝，有可能當接盤俠；
3. 擁抱變化、研究政策，行走在合規合法的道路上
在變化的當下，變是王道，積極擁抱當下的變動。對政策文件，需要高度關注；合規操作、合法事宜，必須時刻遵守。道理大家都懂，但貪婪一直都是人性的弱點。控制好自己的慾望，聰明的早就上岸了。
一家頭部公司因為經營問題、環境問題有可能被行業洗盤淘汰出局，我們作為從業者可以引以為鑑，從中吸取教訓，讓我們下次不要再放類似的錯誤；一個國家的金融之路卻需要我們踏踏實實地走好每一步，中國的普惠金融之路的確經不過起幾個“同盾"的消亡，畢竟這樣的代價太慘痛了。
在之前的知識星球的內容裡，我們已經分享過tongdun、bairong等的大數據，為了更好的讓知識星球的同學瞭解更多的大數據相關數據源，我們接下來在知識星球裡會陸續跟各位分享下面這些相關的風控大數據內容：
閱讀更多 番茄風控大數據 的文章
