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我是不遲。
在我們購買保險產品時，特別是選擇重疾險和醫療險，經常會發現保險合同中，提及了輕症、中症和重症，很多朋友對此不明所以。而一些瞭解輕中重症是什麼的朋友，又不太清楚購買的相關注意事項，今天不遲就為大家講解一下他們的概念和應該如何選擇保障。
一、 輕症
釋義：輕症，可以簡單地理解為重大疾病早期的症狀，一般還處於可以通過現今醫療技術使之痊癒的階段。在早期的重疾險產品中，這些疾病還沒有達到重疾的理賠標準，所以就無法賠付保險金，所以許多保險公司推出了，針對輕症的必選或可選補充責任，來增加產品的保障範圍。
1、 哪些輕症需要涵蓋在內
在購買產品之前，要看是否有以下九種基本的輕症疾病保障，分別是：
極早期惡性腫瘤或惡性病變(對應重疾種類高發的癌症)
不典型的急性心肌梗塞(對應重疾種類高發的心臟病)
冠狀動脈介入手術(對應重疾種類高發的心臟病)
特定腦中風後遺症(對應重疾種類高發的腦中風)
主動脈內手術（非開胸手術）
心臟瓣膜介入手術（非開胸手術）
腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤
輕度面積Ⅲ度燒傷
視力嚴重受損
如果沒有以上任意一種，則說明該輕症保障不夠完善，不遲建議您還是挑選其他保險公司輕症保障完善的保險產品。
2、 是否有多次賠付?
輕症發病次數較多，所以賠付次數很關鍵，如果您想挑選保險產品，在輕症上就不得不考慮賠付次數，注意一定得仔細閱讀條例，為自己做好最充足的打算。
Ps:市場中產品的賠付次數為1~5次。
3、 輕症豁免能力如何?
豁免能力旨在避免被保人因疾病喪失收入能力後，無力承擔保費、進而喪失重疾保障的情況發生。如果您及家人不幸罹患輕症，重疾保障合同依舊有效，但是不用繼續負擔剩餘保費，當然輕症豁免條款一般都是可選的，需要額外加費。如果該類保險產品可以附加投保人輕症，重疾，身故，全殘豁免保費，這對夫妻互保來說比較實惠，其中一人出險，兩張保單都可以免。
4、 賠付比例如何?
一般產品輕症的賠付比例是基本保險金額的20%~30%，但有的產品輕症給付保險金時，會有這樣的條款：輕症賠付保額的20%，但是限制在10萬以內，所以要仔細閱讀，確保不會忽略此類的條款。
5、 輕症賠付的保險金是否佔用主險的保額?
有的產品輕症賠付保險金後，主險的保險金額等額減少，其實質就是輕症和重疾共享保額，還有一種是輕症保險金是額外給付的，不佔用重疾的保險金額。如只是從這個層面考慮，肯定是額外給付的產品更有保障。
二、 中症
釋義：從字面意思來看，中症是介於重疾和輕症之間的疾病。其實，中症疾病是用來劃分患病等級的單位，是處於輕症和重疾之間特殊點的疾病等級，比輕症疾病嚴重一些，但卻沒有達到重疾的嚴重程度。
1、 輕症、中症劃分是否合理
其實，中症就是保險公司將之前的輕症病種細分出來一部分疾病，所以輕症、中症劃分是否合理，也關係著一款產品的優劣。
最優情況：同一產品中，輕+中症分佈多。
這樣的劃分，最能讓疾病按不同嚴重等級劃分，賠付方面也能呈階梯式分佈，獲賠的幾率更大，保障最全。
次優情況：同一產品中，輕+中症分佈少，但輕症多於中症。
這樣在被保險人患病後，即使該疾病沒達到中症理賠標準，得不到50%-60%基本保額的賠付，但至少有輕症“兜底”。
欠佳情況：同一產品中，輕+中症分佈少，中症分佈多於輕症。
2、 賠付次數與比例如何？
新增的中症賠付比例是一般在50-60%範圍內，對應的保額最高為25萬元左右。賠付次數也有分多次不等的情況，因此要購買中症產品時，可以參考這些數據。
3、 是否含中症豁免？
如果有豁免條款，那麼只要疾病確診，後續的保費就不用再交了，可想而知這豁免功能多強大，如果一個保險產品沒有中症豁免，那麼不遲建議您可以繼續尋覓同等豁免能力強大產品。
4、 中症的賠付方式
值得注意的是，中症的賠付方式也比較重要，額外給付一定是(不佔用重疾保額)優於提前給付(佔用重疾保額)的。現在市面上看到的大多數“中症”都是額外給付，但也不是所有產品都如此，還需謹慎辨別。此外，疾病理賠要求，運用在中症中，更需要結合輕/中責任一起看，單獨對某一疾病的中症理賠條款進行評判的方式略顯片面。
三、 重症
釋義： 就是重大疾病，法定的重疾有25種，在所有保險理賠的案件中，法定的重疾是重症的核心。此外，除了這25種重疾之外，每個不同的保險公司對其他的重疾判定程度也有所不同，因此理賠範圍也不盡相同。
1、 注意觀察期
觀察期想必之前不遲也提及過，若是被保人在觀察期內發生合同條款中的事故，保險公司將不承擔給付賠償金的責任，雖然很殘酷，但確實如此，所以觀察期對重症患者至關重要。
不同公司的這一規定也會有不同，有30天的，也有60天、90天、180天甚至360天的，對於我們投保人和被保人來說，自然是觀察期越短越好，如果耽誤太長時間，意外帶來的後果我們承擔不起。
2、 保障範圍有多大?
很多投保者在購買重大疾病保險時，往往會認為疾病的保障範圍越廣越好，這樣保障會高很多，正所謂“一網打盡”未必不可。但不遲也要提醒大家，其實很多疾病發生概率極低，如“重症肌無力”，該病的發病率約為十萬分之一，投保涵蓋此類稀有疾病的病種特別多的產品反而未必是最好的，並非涵蓋110種重疾的產品就一定好過涵蓋100種的產品。
此外，有些保險產品會把惡性腫瘤進行拆分，分成幾種疾病來算，比較時多留意，以免賠付時才發現問題。
3、 是否多次賠付?
一般的重疾險基本是，一旦理賠完一種重疾病合同，再買重疾險的可能性幾乎為零。但還有些保險產品，在主險的後面多一款附加險，只要購買了此項附加險就可以多次賠付。大家在購買時可以多多挑選，多方對比。時刻謹記，賠付次數越多，對我們投保人及被保人肯定是越有利。
4、 保障長短如何?
重疾險的產品可以保障定期，也可以保障終身。不遲覺得，如果有經濟實力，保障終身的產品肯定是更好的，因為可能會發生以下的情況，保障到70歲，可70歲之前健健康康，70歲之後的身體卻開始大不如前，疾病纏身，這個時候再想購買保險，可能性就太低了。
此外，如果是夫妻之間，可以做夫妻互保！這樣就可能實現雙方保費的豁免，也更為划算。
5、 保費支出多少?
不遲建議，可參照國際上的“保險黃金分割線”。一般而言，整體保費支出的黃金分割線為佔年收入的15%，最多不應超過35%，而15%至25%之間的支出標準是較為理想的狀態。
總之，購買產品應該對輕中重症，有基本的瞭解，結合自己和家人的實際情況來作出選擇和規劃，以及不遲上面提到的注意事項也應引起重視，在保費、賠付、豁免等方面“貨比三家”。
不遲說：
最初，重疾險只保重疾，但理賠門檻很高，即使確診重疾，也可能因達不到理賠標準而得不到賠償，因此市場上有了對“輕症”的保障，再後來又分出了“中症”，這讓保險產品對人們的保障更為多樣化。
雖然這樣更人性了，但也讓保險合同更復雜了，同時增加了客戶購買和選擇的難度，希望這篇文章能夠讓大家對輕中重症，有個全面的瞭解，對購買產品的一些注意事項也能做到心中有數。
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