管好你家的錢（2）
我建議把你家“水庫”中的錢分成三份，分別放在三個池子裡。第一個池子
裡放的是應急錢，第二個池子裡放的是養命錢，第三個池子裡放的是閒錢。
圖4–3
我之所以這樣劃分，是按照投資的三個屬性確定的。投資的三個屬性是：流
動性、安全性和收益性。應急錢對應的是流動性，養命錢對應的是安全性，閒錢
對應的是收益性。
圖4–4
下面，讓我們來看看這三種錢都分別用來做什麼。
第一，應急錢。應急錢是用於應對失業、家人生病等意外開支的，一般家庭
應該保留一年的生活費作為應急錢。應急錢可以用來投資短期銀行儲蓄、短期國
債、貨幣市場基金、短期保本型的銀行理財產品、短期保本型的券商理財產品等。
這些投資收益低，但是流動性好，隨時可以變現，而且不會虧損。
圖4–5
第二，養命錢。養命錢包括自己的養老金、子女的教育金等。一般家庭至少
應該保留3~5 年的生活費作為養命錢，而且隨著年齡的增長，養命錢應該越存越
多，到你退休的時候，應該有20 年的生活費（考慮通貨膨脹的因素）。養命錢
主要用於投資定期銀行儲蓄、中長期國債、債券基金、社會保險、儲蓄型的商業
養老保險、企業債券、保本型的銀行理財產品、保本型的券商理財產品、黃金等。
這些投資有固定的收益，收益率中等，非常安全。
圖4–6
第三，閒錢。閒錢是家庭5 年以上不用的閒置資金（如果是退休老人，就是
20 年以上的閒置資金），這些錢可以用來從事風險性投資，但不是必須做風險
性投資的。這些錢可以用於投資股票、股票型基金、房地產、外匯、投資聯結保
險、非保本型的銀行理財產品、非保本型的券商理財產品、私募基金、QDII 產
品、收藏品等。這些投資有可能帶來較高的收益，但也有可能產生虧損。我們用
閒錢去投資，就好比在“水庫”邊上打了一口深井，目的是讓自家“水庫”裡的
水源源不斷地得到補充。
圖4–7
護錢
護錢是理財的保障。我們僅僅依靠攢錢和生錢是不夠的，因為有可能因為一
次意外事故（疾病、工傷、車禍、意外責任）造成你家的“水庫”決堤，使你家
的錢財大量流失甚至損失殆盡。因此，我們需要在“水庫”外面築一道堤壩。所
謂築堤壩就是買保險，這些保險產品包括：定期壽險、意外傷害保險、重大疾病
保險、醫療保險等。當你遇到意外事故的時候，保險會給你提供補償性的資金，
幫你渡過財務危機。
圖4–8
綜上所述，理財就是把你賺到的錢分成5 份：消費錢、應急錢、養命錢、閒
錢和保險錢。讓不同性質的錢在不同的工作崗位上為你工作。
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