【醒醒805】此文為筆者原創，部分內容是筆者自己的理財經歷和心得（雖然說現在還是菜鳥級別），理財觀念和觀點如有偏頗和不足之處請見諒，歡迎批評指正，本文不會涉及任何推銷性產品，也不會出現任何理財產品的具體名稱。筆者希望將現有的理財觀念分享出來，願同大家共同進步。
前言：筆者的理財觀念是經濟基礎決定上層建築，有money生活才能更滋潤，money當然是多多益善。生於憂患死於安樂，筆者是個樂觀主義者，但是沒有計劃的未來沒有大致輪廓的未來會給我帶來迷茫感，筆者並不排斥生活給我意外的驚喜和衝擊，但是一旦遇到這樣的衝擊，我有能力做出自己的保護盾也是好的。所以培養自己的理財觀念，養成自己的理財習慣，就是很有必要的事情。
1、淺談筆者自己的理財經歷和心得
（1）小白階段（剛出校門）--初談理財，培養理財觀念和知識
①適當的保險策略保障和抵禦最大的未來衝擊
關於購置保險的幾點淺見（是通過平時的閱讀積累和向專業的保險從業人員諮詢整合彙總而來的）。
首先關於個人購置保險，重疾保險+意外保險是最基本的搭配，最好購置消費險而非返還險種，這樣更經濟划算。年齡越早開始購買，支付的總費用越低。類似於買房要延長貸款時長跑贏通脹的道理一樣，保險的繳費時間也是越長越好，但關於繳費時長的具體選擇還需要根據個人喜好和習慣自行決定。
其次關於家庭購置保險（上有老下有小的）。在家庭成員中，家庭支柱經濟來源最高的那個人應該是保險的主力，其次是老人和小孩子。因身邊很多現實實例都是經濟來源最好的人反而沒有保險，而是給孩子和老人購置超額保險的情況較多。這樣的分配隱患是如果家庭支柱的來源受到影響那麼會分崩整個家庭的安全配置。推薦購買保險的順序為：家庭經濟支柱（主要經濟來源者）--其次是老人（老人購置保險也分很多情況，如身體情況，年齡情況而導致無法購置保險或即使購置保險也會產生倒掛的情況）--最後是家中小孩。如家庭經濟情況允許，全家保障最好。推薦家庭經濟支柱的投保險種為
重疾保險+意外保險+壽險，這樣的保障組合搭配較合理的覆蓋了全家人的風險情況。②本金的重要性，有錢才能談理財
理財是一種態度，有“財”才能“理”。例如“月光族”一樣，享受當下的時光，擁抱現世的誘惑才能讓他們快樂，口袋裡有一分錢都要花出去心裡才暢快，這是一種人生體驗和一種人生選擇（人生不僅有當下的柴米油鹽還有詩和遠方。享受生活，沐浴陽光，美食，旅行，探險。生活還有好多精彩等著我們，在無束縛的年紀記得要為自己而活）。那麼理財就是為了當下的自己和未來的自己共同做出保障的另外一種選擇。這裡涉及到延遲享受的體驗，也是歷練自律的一種途徑吧。理財並不是說要完全放棄當下的享受，而是進行合理的資源配置，可以滿足現在和未來的一些既定需求，也有應對未來風險的作用。
積少成多，逐步的積累自己的本金和理財知識。當達到一定程度時，就會有量變產生質變的井噴效果。同時，也會體驗“數字跳動”的快樂！
③制定“小白養鵝”計劃1.0版本
第一步理財觀念已經有了。那就開始考慮第二步初步理財計劃。合理分配自己的money使用用途，可以更大程度體驗生活的樂趣。【小狗錢錢】這本書中提到“養鵝資金”的概念筆者很是受用，另外書中還提到可以先羅列自己想要完成的3個心願清單，明確的寫出來做成心願盒子，然後積累資金逐步去實現它們。推薦每月將money分配為4部分內容，具體內容如下：
★將年度保險費用平攤到每月的份額，每月通過銀行定存的方式來完成年度的保險費用預留。
★預留每月可用資金的10%和額外收入（如有額外收入的話）的10%來積累養鵝資金，積累方式可以選擇銀行定存或是基金定投。筆者是選擇每月進行指數基金定投的方式來積累養鵝資金。
（如有興趣可以堅持記賬，這樣可以較清晰的知道自己當月花費情況，也能更合理的安排自己的資產配置的情況。）
（2）進階階段（畢業若干年）--嘗試資產理財
①執行“小白養鵝”計劃2.0版本
經過了若干年的孜孜不倦的積累，已經積累了一定的本金（別想太多，也就幾萬而已）。可以豐富理財手段和理財方式了。銀行理財，基金，股票，黃金種類多樣，不過還是主張自己擅長和喜歡的1-2個方式就可以了，因為多了浪費精力，而且如果不是經過長時間的相關理財行業的磨練你也不會成為此間高手。
建議持有合理的資產負債而非消費負債。資產負債，例如向銀行貸款做生意，將來資金會有回款和增資進賬的形式。消費負債，例如用信用卡等提前借貸手段購置衣服等消費行為，資金花費出去不會有增長而且會不斷減少我們的本金情況。
基本思路是不斷的購進資產類，抵禦消費的誘惑，用資產類的收益進賬來支付消費花費，絕不動用本金（養鵝資金），才能讓我們的小金庫不斷增長。但前期本金不足和理財能力還不過硬的情況下，這種理想狀態還是很難達到的，所以較適用的就是合理的分配當月可支配的money，既有消費用途也能留有養鵝資金，逐步養成可延遲享受的習慣（磨練意志，抵禦花花世界誘惑的過程）。
②嘗試購置資產--房產
趁年輕先買房，地點地段挑選自己能力範圍內最好的那個。幾點建議，
首先，選擇有升值潛力的房產（這一條需要根據具體情況和需求而定）。
其次，戶型大小可以先從小開始，逐步更換為自己喜歡的大戶型。
再次，計算完首付費用後，每個月的還款費用盡量不高於每月可流動費用的40%，不然很影響當下的生活質量。
買房需謹慎，一入買房“坑”，壓力倍增增。（過後，筆者會分享一篇買房後的生活體會心得！）
（3）目標階段（未來5-10年）--財務自由
①繪製自己的--資產負債表（樣例）
此表的作用主要是給自己或是家庭做資產體檢梳理用途。建議半年可以填寫和修改一次，讓自己更清楚的知道自己的資產狀況和距離理財目標的距離。此表需根據自身特色和情況制定個人專屬版本，以上表格僅供範例參考。
②繪製自己的--收入支出表（樣例）
此表的作用主要是梳理當月花費名錄清單。更清楚的知道自己當月花費配置的分配情況。可以大致瞭解個人每月的消費習慣和大概率重複性的意外情況。此表需根據自身特色和情況制定個人專屬版本，以上表格僅供範例參考。
③理財計劃表（樣例）
此表的作用主要是體現理財3個階段的目標內容。此表需根據自身特色和情況制定個人專屬版本，以上表格僅供範例參考。
第一階段，財務保障計劃。在意外情況發生時（可理解為計劃外的重創事故等），生活最低保障的絕對下限，依然能保障自己每月的必須花費（衣食住行）的基本情況。首先需要計算自己每月必須花費的金額，參考收入支出表。然後預留3-6個月的金額作為保障資金（此句話的意思是最好是6個月的資金保障），用於非理財產品，建議選擇可保本產品形式例如銀行定存或是貨幣基金的形式進行儲備。要分清楚各階段的主要資金用途和目標。按照自己的積累習慣，計算完成第一階段的時間。逐步完成第一階段的任務。
第二階段，財務安全計劃。在無主動收入和被動收入的情況下（例如更換工作的空檔期如薪資收入等），靠自己前期積累的理財的收益（利息）等手段可支付自己每月的必須花費（衣食住行）的情況（註明：此階段不需要動用第一階段財務保障計劃的儲備資金），此階段就更加註重理財能力和資產配置的重要性。
第三階段，財務自由計劃。用利息支付夢想。這一階段需要我們前期不斷的積累和學習。到達這個層級即使不工作我們也可以無憂的擁抱夢想了。
2、收集和彙總的理財知識
（1）個人資產分配比例推薦
推薦4、3、2、1的比例策略。其中，40%用於支付當下生活；30%支付夢想（心願清單或投資自己）；20%用於“養鵝資金”，在本金不足的情況下首先要先集聚第一桶金；10%用於保險保障，誰都不知道明天和意外哪個先來。以上僅是建議比例，重點是大家需要重視資產配置的重要性，可根據自己情況配置自己的比例，熟話說的是不要把雞蛋放到一個籃子裡。
（2）家庭資產配置比例
推薦4、3、2、1的比例策略。其中，40%用於房貸車貸等還款費用；30%用於家庭開支；20%用於家庭“養鵝資金”；10%用於全家人的保險保障。因家庭成員人數多，收入和消費都有增加，合理的家庭資產配置是興家定邦的基石。
（3）理財定律
①墨菲定律；事情如果有變壞的可能，不管這種可能性有多小，他總會發生。投資需謹慎，保本是第一要義！
②80定律；股票投資在財產中的分配中大致經驗比例。公式：股票投資比例=（80-年齡）*100%。股票是高風險的投資產品，相較之下筆者更中意基金類投資組合，但隨著“養鵝資金”的不斷積累，也不還豐富高風險類投資產品和不斷學習相關知識。
③72定律；複利收益翻倍計算，三大要素本金，時間和利率。把利息和本金放在一起投資，以利滾利將會產生更多的收益。資產翻倍的時間計算方式：本金增長1倍的時間（年限）=72/年收益率（%）。
（4）理財書籍推薦（入門級別）
（此處有鏈接）
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