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1月初，央行徵信中心發佈了這樣一條通告：
主要內容是告訴大家2020年1月14日-2020年1月19日個人信用信息服務平臺將進行系統升級，暫停對外服務。
升級暫停期間如果要查個人信用信息，就要拿身份證去各地指定的銀行網點去（平時我們打印個人信用報告的網點）。
一石激起千層浪花朵朵，有人說以後“離婚按揭買房”這條路走不通了！
有人說徵信從嚴，更新週期縮短，對樓市是大利空！
我小號加的50箇中介朋友，他們都發了朋友圈，還有人讓我趕緊去買房...
財聯社也湊熱鬧。
其實這事去年初網絡上就傳的沸沸揚揚，釋放出一些具體標準，我還專門分析過。
對於新版徵信可能產生的變化，大致會是這麼幾方面：
1）信息更新更加及時、準確
舊版的個人信用記錄一般一個月一更新，新版或只需要2個工作日就能完成更新。
假如沒有了時間差！就會斷絕“同時按揭貸款買兩套房”這回事，俗稱“併發”。
2）顯示五年內的不良記錄
在個人信貸記錄中，將分信用卡、房貸、和其他貸款，如果逾期了會直接顯示次數。
但同樣只展示消費者最近五年的逾期記錄。
而目前市場行情是銀行普遍只引用近兩年內的逾期次數作為參考。
3）作為共同借款人，夫妻兩人的徵信均會體現負債！
過去，如果夫妻共同貸款買了一套房，按照家庭算，他們再買房就只能辦理二套房按揭。
但假如他們離婚，一方就擁有了首套房按揭資格！（因為即便夫妻共同貸款買房，信用報告也只會在主借款人名下記錄一次住房貸款）。
當新系統上線，就不行了！
這幾天很多人說的“未來不能通過離婚而獲得買房按揭資格了”就是因為此項改變。當然，這裡應該說的是JIA離婚。（找正哥那種）
因為早就爆出更為詳實的細節：如果後續借款主體發生更改，徵信系統也會及時更新情況，並上報到金融機構。
也就是說：真離婚，“沒房但有貸款記錄”的一方，將重新擁有買房貸款資格。“假離婚”行不通了！
PS：
關於離婚買房這一點，目前在我國不同城市的執行標準千差萬別。
不限購的城市，幾乎都是“只認貸不認房”，只要還清房貸，就能無限循環按揭貸款；
限購的地區，又因為調控思路的不同導致不同鬆緊程度和不同形式的“認房又認貸”和“首付&利率規定”。
題外話：重慶離婚率全國前列，不是重慶人薄情，其中一個因素就是在大城市裡，只有重慶只認貸不認房。離婚不是為了“騙貸”，別人真去民政局離婚，你憑什麼說人家騙？
4）個人信息加強版來了！
按照爆出的細節，新版徵信將完整展示學歷信息、就業情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、所有個人手機號。
加強配偶信息完整度，如包含姓名、證件類型、證件號碼、工作單位和聯繫電話。
個人近幾年詳盡的居住信息都會記錄在冊。
過去徵信的個人信息，都是來源於少量聯網獲取，比如社保、工作單位。
而學歷、婚姻狀態、手機號碼、通訊地址、居住地址等，更多取決於“自己主動填報才有記錄”的原則。
如今社會已經全面聯網化，假如央行將通過特定端口採集到公安、民政、稅務、國土房管及其他相關數據，那麼一定能將個人信息一網打盡，徵信也就成了沒辦法作假的個人簡歷！
HR通知你應聘，會說“記到帶上個人徵信報道哈”。
我們在互聯網上，變得一絲不掛。
當然，按照現今的水平，技術上應該沒有任何問題，只是“合不合適 ”和“度”的問題。
5）水、電費等公用事業繳費信息也會影響徵信？
還有一條關於水電費等計入個人徵信的變化。
目前大概有9.9億人納入到了徵信系統，還有另外的大約4.6億人因為缺少信貸記錄而沒有徵信信息！
怎麼辦？通過採集“公共事業繳費”，成了解決儘快普及個人徵信管控的辦法之一。
但採集個人信息，必須得到本人同意。
因此，這一條對個人徵信幾乎沒有什麼影響。
看完這些變化，若新版徵信到來，會對我們有什麼影響呢？
- 離婚買房行不通了？
- “併發申請首套貸款”的窟窿堵上了？
- 個人信息透明，各類貸款審查會更難了？
最近幾年，隨著科技和互聯網水平的進步，個人信息記錄必然越來越全面，同時，個人信用與生活也越發關聯。
- 中度或重度不良，會影響我們的貸款，比如貸不到款或者比正常利率高很多。信用不好的人很難從銀行借到低息的錢。當急需用錢時，有些人鋌而走險去借高利貸，“高利貸”一般不看徵信。但後果卻不堪設想。
- 而嚴重不良，比如成了黑名單。那麼可能導致你坐不了飛機、高鐵，你名下所有銀行卡不能支付中高檔消費。甚至會凍結財產，無法取出和消費，但凡有錢就會被拿去還債。
個人信用與樓市的關聯，更多體現在是否有按揭資格的界定；首套房、二套房按揭資格與貸款利率的界定。
比如現階段，全國性大的基礎原則規定是：
以家庭為單位，
家庭首套房，買房人自出30%以上的資金，其餘70%以內的部分，向商業銀行申請住房貸款（也有極個別支持首付20%，貸款80%），利率為就近日期公佈的LPR基礎利率（允許各城市人行制定加點原則，各商業銀行亦可根據自身情況指定在原則之上進一步上浮）。
家庭二套房，買房人自出40%以上的資金，其餘60%以內的部分，向商業銀行申請住房貸款，利率為就近日期公佈的LPR基礎利率+60個基點。（各地商業銀行同樣可以進一步上浮！）
但在實際執行過程中，“長效穩定發展”“因城施策”已然是房地產調控的核心宗旨。
因此，各個商業銀行在房貸審核方面，實質上都是在政策“紅線”基礎之上，十分靈活的執行著...
不同的城市、不同的商業銀行、不同的階段、同一家商業銀行內部不同的支行、同一家支行面對不同開發商的樓盤，政策都有可能有差異！
“擦邊球”情況甚多，沒有完全一致的標準。
這才是現實。
因此，第二代徵信，他可怕嗎？
真沒什麼可怕的。
新版徵信，自然是好事。
我們的社會本該變得規範化。“投機取巧的空子”越來越少，社會越規範、誠信。守信者一路暢通，失信人寸步難行。
單純對於樓市而言，跟稅收、買房資格、租售同權等等調控政策一樣，政策都必然服務於市場穩步發展，因客觀環境條件的變化而變；又因城市和居民的需求，服務於“因城施策”。
因此，通過這個事，我們更應該明白的道理是：一份漂亮的個人信用記錄，太重要了！
文章來源|微信公眾號“大衛聊地產”（ID：dwtalk），作者|大衛；如有侵權請聯繫我們刪除，謝謝
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