19年末，《關於網絡借貸信息中介機構轉型為小額貸款公司試點的指導意見》（整治辦函〔2019〕83號）在網上瘋傳，P2P行業的落幕又激起了大家的討論。是非成敗轉頭空，我們暫不評論P2P的功過是非，僅從技術角度考量，轉型的P2P如何快速鞏固適應新業務做出新突破…
P2P行業清退，很早就已開始，平臺數從最高峰時期的6613家，已斷崖式地跌到了486家，清退力度不可謂不大，整個過程慘烈又無序，投資人焦慮、平臺恐懼、借款人狡詐，政策搖擺。平臺缺少軟著陸的途徑，只能一個又一個硬生生摔在地面上，慘不忍睹，最終傷害的還是投資人。
P2P行業想要有序退出，必須跳出P2P的行業本身，才有可能破解目前的死循環。83號文給出了一種可能，如果網貸備案試點並未通過，跟著政策完成轉型成了P2P企業僅有的幾條可選之路，要麼轉型消費金融，要麼轉型小貸公司。
當前，以人工智能、金融科技為代表的新一代信息技術狂飆突進，中國迎來了一場前所未有的技術革命，為各大傳統產業轉型發展插上了騰飛的翅膀。而那些死守傳統業務一畝三分地，不思變革的企業，正慘遭時代淘汰，淪為金融科技革命的犧牲品。其中，民間小貸表現最為明顯。數據顯示，新三板小貸公司2019年一季度整體營業收入2.79億元，同比下降13.90%；淨利潤8913萬元，同比下降32.69%。從賺錢王變成虧錢王，傳統小貸經營狀況日漸艱難。
自網貸誕生以來，高利息、高手續費、套路貸、暴力催收等負面信息隨之而來，事實上，這也是整個傳統小貸行業長期以來面臨的困境。如今，伴隨著網貸平臺、傳統小貸機構紛紛尋求轉型，互聯網小貸再獲關注。
“傳統小貸平臺風控能力差，壞賬率常年居高不下，最終走向不歸之路，而智能風控恰恰是互聯網小貸平臺最大的優勢，有望徹底取而代之。”
事實上，民間小貸自2008年5月以來，發展十分迅猛，從原來不足500家發展至2014年底的8791家，數量增長了近18倍。但金融科技的的異軍突起，使傳統金融業務弊端逐步顯現，傳統小貸亦不例外，以線下模式開展貸款業務的傳統小貸公司，在時間、空間、風控、交易成本等方面已不具優勢，特別是風控方面，已成為拖累平臺業績的罪魁禍首，一些小貸公司甚至已經放棄放款業務，將逾期貸款的催收工作作為“主業”。
“互聯網小貸既是金融科技時代的必然產物，也是推動中國經濟快速增長的攻堅‘利器’”，以大數據、雲計算、物聯網、金融科技為基礎的互聯網小貸迅速崛起，為實體經濟送去了更為便捷、高效、實惠的金融服務。憑藉新技術、新模式、跨時空經營的獨特優勢，互聯網小貸在業務風控、獲客渠道、經營成本上更勝一籌，相比傳統小貸，網絡小貸打破了地域限制，可通過互聯網在全國範圍開展業務，取代傳統小貸已是大勢所趨。
互聯網小貸融合了“互聯網+金融+電商”三大屬性，其強大的大數據技術為平臺風控體系的建立提供了場景基礎，使平臺風控管理更加的簡單、高效。此外，互聯網小貸透明化、實時化的監測管理體系，能最快速發現、處理平臺壞賬，降低不良貸款率，同時也能夠準確識別借款人信息的真實有效，從而杜絕金融欺詐風險。
在互聯網金融發展趨勢不可逆轉之下，傳統小貸包括互聯網小貸必須要把風控作為平臺發展的頭等大事，從貸前、貸中、貸後全方位建立風控模式，才能實現長久、持續的發展。
