1 焦慮的年齡在不斷下沉。
身邊20出頭的新同事跟我訴苦，說自己好像一直被社會壓力趕著跑，疲憊不堪，不管是財富還是個人成就，離得好遙遠...
我，30出頭，沉默著說不出一句安慰的話。這些提前進入“中年危機”的年輕小夥子，讓我這個真正的中年人壓力更大！
我們揹著家庭和更多不得不履行的責任，想拼卻力不從心，就連努力維持現在體面的生活都得拼盡全力。
外表看著光鮮，似“中產”，卻很少人知道我們渾身緊繃著，危機四伏。
2
網上和電視劇都在調侃：“不要大聲責罵年輕人，他們會立刻辭職的，但是你可以往死裡罵那些中年人，尤其是有房有車還有娃的。”
在公司裡，跟一群90後拼命，自己不主動學習，馬上就會落伍。區塊鏈、人工智能、比特幣...剛弄懂一個概念，又冒出無數個新的詞彙，這個世界風向總在變，不斷地考驗著我們的認知水平。
但不得不承認現在的孩子學習能力並不差，懂得東西很多，當十多年的見識被碾壓，我不敢露怯，更不能因為怕露怯去和他們吵架。
我們大多都是普通人，沒有出類拔萃的才華，沒有顯赫的家世，也沒有引路的貴人，憑著自己的雙手，撐起一個家，最怕忽然“被下崗”，把我們擊垮。
是啊，成年容易，成了家的中年男人，只有脫髮是容易的。
3
之前一個關係要好的同事，年初剛買了套學區房。
800萬，好不容易攢夠了首付，媳婦兒又意外懷了2胎，和公司鬧得很不愉快，一氣之下，領了賠償金辭職了。
全家的壓力一下子都到他身上，兩個孩子，一個全職主婦，都不敢想上面的四個老人。
他給我算過一筆帳，除了房貸，孩子上幼兒園一年就得好幾萬，以為可以鬆口氣了，二寶又該上學了。
身價800萬，但握在手裡的錢越來越少。
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其實，大多數“中產”，只是看起來很富有，背地裡反而不堪一擊，一次裁員、一次挫敗、一場病，就足矣。
大學舍友，博士畢業，和妻子同時在一所二線城市大學工作，父母國企雙職工，岳父80年代武大畢業，是個工程師。
兩個家庭還算富裕，卻因兩邊老人陸續生病，差點被拖垮。岳父先後被確診肝癌、胰腺癌，前後治病花了100W左右，最後化療也沒用，人還是走了。
本以為生活可以慢慢回到正軌，父親又檢查出血癌，每天治療費用 ，平均1W......這一切幾乎讓他崩潰。
不是因為害怕，而是無助，奮鬥多年好不容易有點小成就，家人生病了卻束手無策。
人過三十，已經不能再把自己和家人的命運都拴在那點並不豐厚的積蓄上了，我們那麼努力不就是想給他們一個平穩、幸福、不慌張的人生麼！
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作為典型的80後中國城市大家庭，上有老下有小，我和太太的財富積累也有限，沒有大額的現金儲備，也就是說沒有足夠的保障支撐不可預測的意外和變故。
記得當時《藥神》後，不少同事開始研究起了保險，與以往不同，我沒有排斥，而是專門去找了專業做保險的朋友，主動要求學習。
從業10年的他告訴我，在解決疾病風險帶來的財務損失上，還沒有比保險更好的工具。其中，重疾險能夠一次性賠付到位，只要買足夠的保額，不僅可以解決醫療費用的問題，有結餘的話還可以彌補一定的收入損失，甚至孩子未來的教育支出。
我還跟著他一起研究了3個月的重疾險產品，雖然每個家庭消費習慣、經濟狀況不同，買保險很個性化，但有三個考慮的點，是一致的：1、保障充足；2、保障期限；3、性價比高。
我給大家分享下我的理解：
（1）保障充足？=需要買多少保額的重疾險？
按照目前大病（最常見的癌症）的治療費，動不動就幾十萬甚至上百萬，我給自己保底50萬保額。我們家，上上下下日常支出還蠻大的，既要避免在保險上耗費過多的資源，又得保證當下保額充足。
（2）保障期限=買定期還是終身的？
一開始買定期還是終身，根據預算、年齡決定。
定期重疾險能用較高的保額，較低的保費，覆蓋未來二三十年的風險，但保障到期後，患病的概率也提高了，那時再補充保障的話，可能沒得買了。
終身的保障更持久，不用擔心到期後“裸奔”的情況，當然費用相對較高。
朋友說保險是多次配置的過程，不可能一步到位。 隨著醫療技術的進步，醫療成本也會上漲，還有通貨膨脹等問題，保額也要隨著你的財富升級，3-5年檢視一次，看是否補充。
人至少有2次配置的過程，25歲左右還沒有多少積蓄，可以先買個便宜的定期重疾險，後續再補充一款終身的；但對於已經30歲的我這類人群，現在先買終身會更划算，越往後保費越貴，身體條件也沒那麼好了，能挑的好產品就更少了。
這個年齡段，終身和定期費率差距還不至於太大，如果可以，提前做好年老階段打底的保障，能過得更舒心、安心些。
（3）性價比高？=怎麼買到保障全，保費低的產品？
重疾險有隻賠1次的，也有賠3次甚至5次。買了單次賠付的，在理賠過一次以後基本買不上保險了。
現在重疾的治癒率越來越高，比如心臟搭橋手術，它本身是個重疾但不算絕症，現在搭橋成功率極高，如果理賠了這樣的重疾，而買不上其他保險，真的很糟心。
這樣分析下來，我的重疾險需求就非常明確了，就是要買高保額、終身型，最好在保費增加不多的情況下，有多重賠付責任的！
6、
有一個好的選項性價比高主要體現在：
1） 投保前10年首次確診重疾，且年齡在50歲及以下，就能多賠20%基本保額。50歲前穩固家庭幸福，打拼事業，需要高保額的保障，保駕護航。
2）輕症保額會長大，最多賠3次，分別按30%、35%、40%來賠付。 同時，它也可以附加癌症多次賠，最多可以賠3次，但是該附加保單，首次確診癌症，賠付附加險已交保費，第二、三次癌症，賠付100%基本保額。
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到了我這個年紀，已然是家裡的頂樑柱，就怕有點什麼事拖累家人，讓整個家亂了套。預算不多，但我還是想盡力讓自己有足夠厚實的保障，未雨綢繆，從容應對人生的風險，這既是對自己負責，更是對家人負責！
