假期剛過，各大保險公司2021年的開門紅已經正式拉開了序幕，不少朋友參加產說會後，紛紛拿著產品宣傳彩頁找到我，讓我幫忙參謀參謀，今天小熊就和大家一起聊聊比較熱門的幾款開門紅年金保險產品。
關於為什麼要買年金保險，年金保險可以起到哪些作用，可以參考“聽說年金保險可以離婚不分，避稅避債？”，我們今天主要分析大家比較關心的收益部分。
01 國壽鑫耀東方
投保年齡：0-70週歲
繳費期限：躉交/3年/5年
保障期：主險10年，附加險終身
產品形態：主險年金返還+萬能賬戶（浮動利率，保底利率2.5%，目前5.1%）
舉例：30歲曾先生，年交10萬，3年繳，總共繳費30萬元，收益如何？
可以看到，主險年金部分的實際收益率為2.05%。
那麼，如果把第5-9年的年金都不取，存入附加險萬能賬戶，收益又如何？
按照合同的保底利率計算，10年末實際收益率為2.18%；
按照現行宣稱利率計算，10年末實際收益率為3.10%
當然，如果存放賬戶可以以5.1%的利率繼續生息，實際收益率會逐年略微提升，那麼5.1%的利率可以持續嗎？
能否持續大家可以自行判斷了。
02 太平洋鑫享事誠
投保年齡：0-75週歲
繳費期限：3年/5年
保障期：主險7年，附加險終身
產品形態：主險年金返還+萬能賬戶（保底利率2.5%）
同樣來看舉例：
30歲曾先生，年交10萬，3年繳，總共繳費30萬元，收益如何？
可以看到，主險年金部分的實際收益率為1.98%。
那麼，如果把第5-6年的年金都不取，存入附險萬能賬戶，收益又如何？
按照合同的保底利率計算，10年末實際收益率為2.17%；
按照假定利率計算，10年末實際收益率為3.28%。
5%的利率能否持續，下圖可以參考。
03 平安金瑞人生21
投保年齡：0-69週歲
繳費期限：3年/5年/10年
保障期：主險10年/15年，附加險終身
產品形態：主險年金返還+萬能賬戶
由於具體產品還未發佈，故在此不做案例分析。
給出金瑞人生20版的收益率作為參考，
年繳10萬，3年繳，15年期滿：
主險內部收益率1.78%；
附加萬能賬戶保底利率1.75%，當時結算利率5%。
04 年金保險應該怎麼選
首先，我們要知道保險的本質功能是風險控制和轉移，因此拿走我們的擔憂，達到我們想要的某種規劃效果是配置保險產品的首要目的。
其次，在同樣可以達到目的的幾款產品中，我們再比較收益，擇高者取之。
通過上述三款產品的介紹，我們可以看到，各大主體保險公司推出的開門紅年金保險產品幾乎都是快返型短期年金產品，很大程度上迎合了大眾想要儘快看到收益的心理。
期限短、返還快既是優點，也是缺點。
因為如果單純的將此類產品類比為一款定期理財產品，收益超過它的中短期金融產品可以找到很多，比如下款：
而如果想用此類產品做養老規劃，缺少了專款專用的契約制約，因為5年後進入萬能賬戶的資金是可以靈活支配的，而想要靠我們自身的自律去控制是非常難的。
同樣一筆錢，在不同人手中，不同環境中，不同時期中，起到的作用都會不一樣，所以才需要騰挪。人要進行跨期的資源調配，才能熨平人們終身的消費，使終身的幸福感達到最大，而一定期間甚至終身的專項跨期資源配置金融工具只有年金保險，別無其他。
每個產品都有適合的人群，產品只是工具，達到我們的需求才是目的。
