人口老齡化的加速到來，正影響著我國經濟運行全領域、社會建設的各個環節、社會文化的諸多方面。2019年11月，中共中央、國務院印發了《國家積極應對人口老齡化中長期規劃》，要求“打造高質量的為老服務和產品供給體系，建立和完善包括健康教育、預防保健、疾病診治、康復護理、長期照護、安寧療護的綜合、連續的老年健康服務體系”。
應對人口老齡化，除了用以覆蓋基本生活開支的養老金外，還有很多需要考慮的方面，譬如護理費。
未富先老，這樣的窘境已在路上。有數有真相：
65週歲以上老年人口占比12.6%—
根據人民網《數據視角下的人口老齡化》數據顯示，我國人口老齡化呈現規模大、速度快的特點。截至2019年末，我國65週歲及以上人口17603萬人，佔總人口的比重為12.6%，同比增加945萬人，佔比提升0.7%。
9省份跨入深度老齡化標準線—
按照國際通行劃分標準，當一個國家或地區65歲及以上人口占比超過7%時，意味著進入老齡化；達到14%，為深度老齡化；超過20%，則進入超老齡化社會。目前，我國共有上海、北京、江蘇、浙江、遼寧、山東、天津、四川和重慶9個省份跨過14%的深度老齡化標準線。
失能失智人口超4000萬—
人社部辦公廳發佈《關於開展長期護理保險制度試點的指導意見》數據顯示，截至2018年末全國失能失智人口已超過4000萬人；全國7%的家庭有需要長期護理的老人，絕大部分由配偶、子女或親戚照護，第三方機構服務佔比極低；
“一人失能，全家失衡”成為長護家庭的寫照，巨大的需求催生了老年長期護理萬億的市場。
根據全國老齡工作委員會預測，2050年失能失智人口預計將過億，佔全國人口比重將高達7%；根據中保協測算，2050年我國老年長期護理費用將在7584億至 4.15萬億元之間。
事實上，有長期護理需求的不僅是老年群體，還有因意外事故、疾病導致失能或失智的中青年群體，而重大疾病更是導致失能失智的主要原因。
如今，重疾險已成為人們購買保險產品的標配。但如果需要增加護理責任，就不得不另外購買長期護理險，以補充重疾險的不足。
痛點即創新點，復星保德信人壽推出一款新增護理責任的重疾險——星無憂2020重大疾病保險，飽含了病有所護、老有所護的暖意和善意。
1 星無憂2020 青出於藍勝於藍
作為復星保德信人壽的拳頭產品，星無憂2020重大疾病保險沿襲原星無憂特色，本著“品牌主險+豐富附加險”的設計思路，由終身重疾+定期重疾+附加兩全組合而成。
同時，星無憂2020將長護需求這一消費者的痛點作為產品的創新點，擴展護理責任，新增“特定疾病護理關愛保險金”，責任更豐富、流程更簡單、優勢更突出、服務更完善、價格更親民，增加了客戶選擇的自由度。
1.覆蓋高發多發的155種重/中/輕症疾病。最多可9次賠付，疾病分組更科學、人性化；
2.保額會長大。重/中/輕症均三次增額賠付，不僅首次賠付比例較高，且賠付比例遞增，給被保險人提供更強的保障力度。其中，重疾100種×3次，100%/120%/150%基本保額；中症20種×3次，50%/55%/60%基本保額；輕症35種×3次，30%/35%/40%基本保額；（其中，重疾的第2、3次賠付需通過可選責任實現）
3.交費期間靈活。交費期間可選10年、19年、30年交，最長的交費期間長達30年，交費時間越長對被保險人來說交費壓力越小，並且使保費豁免更有意義；
4.額外定期重疾保障。可組合星逸定期重疾，精準補償收入損失；
5.中輕症不分組無間隔。中症、輕症病種不分組，無間隔期無順序限制，重疾病種分4組賠3次；
6.滿期給付已交保費。可附加兩全保險，若未發生重疾，滿期後給付已交保費，作為養老補充。
2 星無憂2020 三大靚招解君憂
星無憂2020在沿襲星無憂產品特性的基礎上，針對消費者“看病難、治病難、護理難”三大痛點，對產品進行三大升級改進，為消費者提供全方位、閉環式保障。
靚招一：新增“特定疾病護理關愛保險金”
星無憂2020重大疾病保險在100種重疾病種中，針對容易引起失能失智、需要長期護理的15種特定疾病，新增護理責任，除給付基本保額重大疾病保險金之外，還額外給予每年10%基本保額的特定疾病護理關愛保險金，每年1次直至身故，最高100%基本保額。
特定疾病列表
1.腦中風後遺症
2.腦炎後遺症或腦膜炎後遺症
3.癱瘓
4.嚴重阿爾茨海默病
5.嚴重腦損傷
6.嚴重帕金森病
7.嚴重運動神經元病
8.嚴重多發性硬化
9.全身性重症肌無力
10.非阿爾茨海默病所致嚴重痴呆
11.肌營養不良症
12.進行性核上性麻痺（PSP）
13.脊髓小腦變性症
14.亞急性硬化性全腦炎
15.進行性風疹性全腦炎
數據顯示，我國65歲以上老人的長期護理需求平均為13%，75至80歲老人中每5人就有1人、80至90歲老人每2人中就有1人有護理需求，90歲以上老人基本上都需要長期護理。
但“4-2-1”為主的家庭結構、“未富先老”的經濟狀況，使得長期護理成為社會性難題，整個社會存在較高的長期護理風險。
看另一組數據，《2018中國長期護理調研報告》顯示，超過50%的受訪者認為有必要在年輕時就對自己的護理問題進行安排，超過60%的受訪表示不願意通過出售房產來支付未知的護理費用。
星無憂2020重大疾病保險新增的“特定疾病護理關愛保險金”正切中了消費者的痛點，為消費者提供了更為周全的保障。
靚招二：三次重疾給付
將原有的附加多次重大疾病保險條款設計成星無憂2020的必選+可選責任，最高3次重疾賠付，分別為100%、120%、150%的基本保額，逐次遞增。
第一次罹患保障病種之內的重大疾病可獲賠100%基本保額共30萬元；第二次罹患保障病種之內的重大疾病，還可獲賠120%基本保額共36萬元；第三次罹患保障病種之內的重大疾病，還可獲賠基本保額45萬元。
此外，20種中症+35種輕症，也是各三次賠付且保額遞增。等待期短至90天，中輕症不分組無間隔期；重疾間隔期180天，意外不受等待期限制。
靚招三：升級四項專屬服務
全新升級包括名醫直通、醫護上門、重疾綠通、海外醫療在內的就醫綠通服務，搭建全方位健康養護生態。
名醫直通—6項服務，5位家庭成員共享（專家預約、名醫問診、就醫陪診、二次診療意見，家庭5位成員可共同享有總計6次、不限疾病的服務；可免掛號費服務2次；電話問診不限次。
醫護上門—3-5個工作日內，可享受一次由執業護士/醫生提供上門護理及上門應診服務。
重疾綠通—被保人專享3項服務且不限次數（住院安排、手術安排、MDT多學科會診），僅限重疾產品保險責任內疾病。
海外醫療—被保人專享1項服務不限次數，僅限重疾產品保險責任內疾病。根據被保險人的需求及實際情況，協助被保險人聯繫專業機構，7-14個工作日內由專業機構安排美國、德國、日本海外頂級醫院就診，包含協助客戶整理、翻譯並傳輸病歷資料、安排簽證、預定機票、酒店、地接翻譯、海外陪診等服務。
此外，實行全方位健康服務“五位一體”（基因檢測早預防、健康體檢早發現、就醫綠通早治療、健康保險早規劃、醫養管家早康復，所有權益彙總到一張實體卡上，卡片激活後有效期一年）；開發上線“全方位健康生態服務系統”並集成到“復星保德信人壽”微信公眾號，便於客戶在線一站式使用多種權益服務。
3 所交保費更低、保障責任更全
星無憂2020重大疾病保險與原星無憂重大疾病保險相比，條款增加、責任更全、服務升級，但保費不但沒有上漲，反而更低。
保費更低—
30週歲的德太太，購買星無憂2020產品，主險終身重疾險（必選+可選）選擇30萬基本保額，選擇19年交費期，年保費為10587元，總保費為201153元；而購買原星無憂終身重疾險附加多次重疾險，則年保費為10623元，總保費為201837元。
責任更全—
按照星無憂2020重大疾病保險的新增護理責任，如果德太太首次重疾罹患嚴重阿爾茨海默病，除獲賠基本保額30萬元以外，由於該疾病同時屬於特定疾病，每年還可獲得10%、基本保額3萬元的特定疾病護理關愛保險金，每年給付1次直至身故，最高給付100%基本保額30萬元。德太太可用獲賠的保險金入住專業護理機構，由專人悉心照料自己的飲食起居。
後記:用責任與創新釋放長壽“紅利”
多次給付、遞增賠付、擴展責任，星無憂2020重大疾病保險所蘊含的誠意與暖意傳遞著保險的溫度，更蘊含著創新的力量，在重疾險的進化圖譜上添上了濃墨重彩的一筆。
“生有從容、病有尊嚴、老有安康”，這是人們對於生命之旅的願景，也是作為“愛與責任的守護者”的保險人的使命與追求。
在“銀髮浪潮”的衝擊之下，日益增長的長護需求與“未富先老”“長護體系滯後”的矛盾愈加突顯。如何用責任與創新，圍繞長期護理作好產品研發、產業協同這篇大文章，釋放長壽紅利，是保險業乃至各家保險企業面臨的挑戰與機遇，更是責任與使命。
守望生命之旅，守護生命尊嚴，星無憂在路上。
