安居樂業，房子作為一家人的居住之所，對於老百姓來說意義重大。
戶籍制度導致了房屋被賦予了居住以外的意義，比如教育、醫療等社會福利。
除此之外，過去十餘年房屋價格的持續增長導致了房屋熱，炒房客虎視眈眈，剛需咬牙上車。
家庭住房資產佔比過高，導致家庭資產配置畸形，以下我會列舉一些數據。
2019 年 1 月 17 日，在保險業例行新聞發佈會上，廣發銀行聯合西南財經大學發佈《2018中國城市家庭財富健康報告》，其中提到：
- “家庭住房資產佔比較高，擠壓了金融資產。”
- “我國家庭總資產中住房資產佔比高達 77.7 %，遠高於美國的 34.6 %
- ”在金融資產上，我國家庭總資產中金融資產佔比僅為 11.8 %，在美國這一比例為 42.6 %，較高的房產比例吸收了家庭過多的流動性，擠壓了家庭的金融資產配置。
- “家庭對住房資產的過度配置，是造成家庭財富管理水平低的重要原因之一。”
過高的家庭房產佔比會使家庭面臨流動性風險，造成這樣的結果，過高的房價收入比是推手。
另外，在報告中還有對於不同年齡段、學歷、職業的家庭商業保險參保率的統計，總體而言，參保率偏低。本篇文章主要針對房屋保險，這塊兒內容不再贅述。
（個人/家庭保險問題歡迎一對一諮詢，公眾號：大麥保）
極低的家財險市場份額
上文提到，我國家庭住房資產佔總資產接近 8 成，但與之不符的是家庭財產保險的市場份額。
根據 2019 年第一季度財產險的統計，家庭財產保險市場份額佔比僅為 0.84 %，是所有財產險種中最低的，而車險市場份額佔比高達 57.68 %，喧賓奪主。
家財險，保什麼？
在各種網站、平臺上都有賣家財險，可選責任很多，包括，房屋主體結構、房屋裝修、室內財產、室內盜搶保障、水暖管爆裂損失、家用電器用電安全、居家責任······
保障責任之多，條款之複雜，不花數個小時細心研究，是不可能搞明白的。
Q：家財險保障核心是什麼？
A：保障核心是房屋主體結構責任和水暖管爆裂損失責任。其他都屬於不是那麼重要的添頭，可按需選擇，其中房屋主體責任投保額度一定要高於房屋市價。
房屋主體結構責任：因火災、爆炸、空中運行物體墜落；或因颱風、暴風、暴雨、龍捲風、雷擊、洪水、冰雹、暴雪、泥石流和自然災害引起地面下陷下沉造成的損失。
水暖管爆裂責任：房屋內自來水管道、暖氣管道（含暖氣片）、下水管道、太陽能熱水器室內外管道，以及連接管道的閥門突然爆裂，對於因此產生的水暖管修復費用，保險人按本保險合同的約定負責賠償。
被保房屋內、樓上住戶、隔壁領居家以及屬於業主共有部分的水暖管突然爆裂，導致保險標的遭受水浸、腐蝕發生的損失，按合同約定負責賠償。
（必須強調的是，產品不同，保險責任和免責條款都不盡相同，比如房屋主體結構責任，有些產品只保障火災和爆炸，一切以條款為準。）
家財險，不保什麼？
家財險常見免責條款：
- 家庭成員、僱傭人員、暫住人員的故意或重大過失行為
- 戰爭、軍事行動、動亂
- 核輻射、核汙染及其他放射性汙染
- 地震、海嘯，及其次生災害
- 行政、司法行為
- 家用電器因超電壓、碰線、漏電、自身發熱等原因所造成的自身損毀，發生燃燒造成火災的除外
（地震是房屋險標準除外責任，目前沒有發現市面上特別好的地震險，如果有推薦的話歡迎交流。）
家財險常見不保財物：
- 金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價證券、郵票、古玩、文件、賬冊、技術資料、動植物以及其他無法鑑定價值的財產
- 違章、危險、非法佔有的建築
- 用於生產經營的財產
最後
房子，是很多人一生中花費最大的資產，佔到家庭資產的大頭。
雖然房子出事的概率極低，但是假如發生是我們普通人無法承受的，保險，就是幫助我們轉移無法承擔的風險。
希望大家可以在幫自己家庭成員和愛車購買保險的同時，也為自己的住所買一份保障。
公眾號：大麥保
