我父親72了，想給他買個保險……
我們不斷長大父母漸漸變老，
尤其身在異地他鄉，
家中的爸媽慢慢變成了我們甜蜜的負擔。
很多朋友會想到給父母配置保險，
讓爸媽多些保障，
給自己也少些後顧之憂。
但買了保險卻不一定真保險，
如何為年老的父母投保還需要理性對待
重疾險莫強求
規劃保險總容易先想到重疾，
但父母的年齡大都不太推薦再配置重疾險。
重疾險大多數投保年齡上限是55歲，
55歲以上產品的選擇餘地也少之又少。
而55歲以上投保重疾險，即便符合健康告知要求
•免體檢保額較低
通常是10萬甚至更低，只投保一兩家總保額過低，意義不大。
•費率過高
大部分儲蓄型重疾險交滿期保費跟保額不相上下，
更有些產品總保費甚至超過保額。
10萬保額11萬5的保費，10年後這10萬又能價值幾何？
如果還是想給爸媽多些保障，
可以考慮下消費型重疾產品。
同樣55歲男性10萬終身保額，
10年繳費總保費不到5萬，槓桿性還相對理想。
健康狀況和經濟條件允許的情況下，
三五個產品組合做到三五十萬保額倒也不是難事。
百萬醫療能保則保
父母大都已經退休，即便不能患病，仍可以有固定養老金作為生活基本保障。
所擔心的疾病風險，更多是由高額醫療花銷帶來的家庭經濟損失。
一份百萬醫療恰好可以覆蓋這部分風險，而又不會消耗過多的家庭預算。
優 點
•報銷額度逾百萬
至少讓家庭不必因為醫療花費過高而不得不放棄治療
•保障責任相對全面
雖然不帶普通門診責任，但特殊門診、門診手術、住院這類高花費的風險都可以涵蓋
•續保條款相對合理
目前優質的醫療險條款中會明確產品在售情況下可以保證續保，即便理賠過，續保也不會受到影響
•價格上大部分家庭都可以承受
60歲左右，一個月100多，雖是消費型，但是真的發生高費用疾病的風險，可以給家庭帶去莫大安慰。
缺 點
•年齡是硬扛
目前百萬醫療首次投保年齡要求不能超過65歲，甚至大多數產品限制不能超過60歲。年齡再大一些，恐怕直接就失去了投保資格。
•符合健康告知也是必要的
父母的年齡很容易有些就診記錄、體檢異常情況，常見的結節、息肉、三高都可能使之失去承保資格。
•停售&漲價風險必然存在
投保時最好報著買一年管一年的心態，這類短險存在賠本賺吆喝的情況，一旦賠付過量，保險公司選擇停售或者大幅漲價也是合情理的，畢竟人家在商言商嘛。
•限制就醫範圍
普通的百萬醫療險通常限定二級及以上公立醫院普通部，
如果對於就醫環境有要求的家庭只能考慮中端或者高端醫療險。
如果因為三高等疾病無法投保百萬醫療，
可以瞭解下癌症專項的百萬醫療，
畢竟癌症是最為高發的重疾風險。
意外險實則必不可少
大部分夥伴為父母配置保險常常先想到的是重疾險，也有些會提到醫療險，然而這倆險種對於上了歲數的爸媽來說，並非想買都能買的，甚至能買也未見得適合。
最易被忽視的，也最應該首先配置則是意外險。
跌傷是意外傷害死亡第二大原因，
尤其對於老年人來說，
意外傷害發生不僅相對高頻，而且八成都因摔傷導致
隨著年齡增長，浴室不小心跌倒，樓梯意外跌傷，
外出時反應遲緩磕磕碰碰的風險隨之加大。
老人一旦跌倒導致重傷殘疾，
對於家庭來說不僅是高額的醫療花銷，更要面對老人的長期護理的問題。
意外醫療責任不容忽視
不同產品報銷額度、報銷範圍、報銷規則可能大相徑庭
•最好擴展社保外用藥
醫保報銷範圍，報銷額度著實有限
就醫報銷會區分社保內用藥，社保外用藥，
也會有二三十萬的報銷額度上限要求（各地政策不同）
基本醫療保險國家藥品目錄將藥品分為三類：
第一類甲類，可以全部進入醫保報銷範圍，按醫保比例報銷；
第二類乙類，用此類藥需個人先按一定的比例承擔部分費用後，剩餘部分進入醫保報銷範圍，按醫保比例報銷；
第三類丙類，這部分的藥是不報銷的，全部由個人承擔
實際就醫過程常會遇到醫生問，
“第一種治療方案效果更好，但是社保不報，家人商量下可以嗎？”
真的遇到這樣的問題，難倒要回答“不可以”嗎？
為了避免這樣的尷尬，
最好選擇一款擴展自費藥的意外險。
•報銷比例&免賠額
報銷比例最好不要低於80%，100%自然更好。
每次或每年度的免賠額，從幾十塊到幾百塊，個別產品可以做到0免賠。
如果費率相差較大，一二百塊的免賠額也是可以接受的。
•報銷額度
年報銷額度從幾千到幾萬，也有個別產品按次限制，只限制單次的報銷額度上限。
但是無論哪種方式，報銷額度至少也要過萬。
至於原因，去醫院瞭解下就清楚了~
•意外醫療津貼可錦上添花
對於意外住院津貼沒必要強求，但確實是一項錦上添花的責任。
畢竟一位老人住院可能需要幾個家人陪護，甚至要請護工，不是單純的醫療報銷責任可以補償的。
意外身故/傷殘保額盡力而為
對於65歲以下的父母來說，幾百到上千的保費，
買到50萬甚至上百萬的意外身故/傷殘保額相對還是容易的。
但對於65歲以上的老人來說，意外風險顯著提升，
意外險產品的選擇也隨之受限，好的產品更是少之又少，
單一產品意外身故/傷殘的保額大多也就5萬到20萬，而費率上同樣明顯提升，甚至翻倍。
對於兒女來說，
最擔心的是父母發生意外傷殘，需要長期護理，
而意外傷殘的賠付又是依據傷殘等級按比例賠付。
比如一場事故導致一肢完全喪失功能達到5級傷殘，
可以拿到60%的意外保險金，
100萬的保額可以獲得60萬，
10萬的保額只能獲得6萬，
前一個才能算是雪中送炭……
所以意外身故/傷殘保額還是建議盡力而為，
10萬的額度確實有些杯水車薪。
還算理想的意外保障
保險界有句話叫“向賠而保”
每一份保險的選擇
一定應該是為了轉嫁一個特定無法承受的風險
否則買個保險只圖個心安，就失去了保險的意義，
不如貼倆“福”字來的省錢省心。
父母辛勞一生，
每個兒女都希望爸媽能安享晚年。
為父母配置保障是因著愛，
但是理性地愛才能讓家庭既享受當下，又能從容面對未來。
無論我們是否能經常陪伴，
但願我們可以給爸媽一份保障，給自己足夠的心安~
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