在规划保险配置前，先理性评估下个人或家庭难以承受的潜在财务风险，比如，有的人担心退休后收入变少，有的人担心家庭成员罹患重病时所需负担的大额医疗费用。
然后遵循先大人，后孩子；先顶梁柱，后家庭主妇（夫）的排序原则，从费率以及可投保范围等角度综合考虑，规划一个由不同类别险种相互补充构建而成的保障组合。
在选择具体产品的过程中，我们也要认真比较可选产品在投保条件、保险责任、责任免除、续保条件以及增值服务上的细节差异，避免真的遇上买了保险却赔不了的情况，那才是真的交了智商税。
这里，再强调一下，保险行业受到国家强有力的监管，保险理赔是非常安全可靠的，大家可以放心购买。
接下来，我们就来详细说说如何读懂理赔条款。
1、确认投保险种
保险不是万能的，意外险、医疗险、重疾险、寿险，每种保险的作用都不一样。如果不了解自己买的是什么险种，理赔时就会没有方向。
1）意外险
主要是赔付造成伤残或身故的大意外，通常为一次性赔付，和治疗费用无关，属于给付型险种。意外险只对由于非本意的、外来的、突然的事件造成的死亡、伤残进行赔付。
2）医疗险
从一般的阑尾炎到癌症都在它的保障范围之内。交一年保一年，费用低，解决医保报销不了的医疗花费部分，凭借医疗发票理赔。保费随年龄的增长而增加。医疗险通常会有附加条件。
3）重疾险
主要针对那些会威胁到生命或者花费比较多的重大疾病。疾病保险是定额赔付，只要患合同规定的重大疾病，保险公司就会按照保险金额赔付。
4）寿险
无论疾病或者身故任何原因，只要人身故死亡就一次性赔保额给家人的保险。
保险产品的选购顺序，应从自己的实际情况出发，根据风险管理的先后顺序进行，先保对家庭影响大的、容易发生的、时间紧迫的，然后再慢慢完善其他保障。
2、确定保额和保障期
1）保额方面
医疗险100万保额足够适用于大部分人了。
意外险建议保额为年收入的5倍到10倍。
重疾险则至少3倍以上，最好5倍。
2）保障期限方面
医疗险和意外险多数为1年期的，注意下能不能续保。
寿险和重疾险的保障期限，综合考虑。重疾险建议至少保障到70岁，预算充足，可以选择终身重疾险。
3、了解理赔流程
出现意外事故时，尽量拍照留下证据，并在48小时内报案，上报出险情况。
保存好就诊证明、病例、医疗发票、伤残证明等证明信息，提交纸质或电子版理赔材料。
配合保险公司审核。
保险公司会定期向你推送短信，告知理赔进展，还可以拨打客服热线了解。
总之，只要大家选对险种、读清保险条款、配置适合自己的保险，保险会为你更科学地化解人生风险，让你放下焦虑更轻松地前行。
