大家好，我是保爷。
今天和大家聊聊为什么绝大多数线下保险要比线上保险贵的问题。
线下保险卖得那么贵，到底贵在哪里？
毕竟关注过线上保险（互联网保险）的人都早已达成共识：
在互联网买保险更便宜，甚至能比线下保险便宜数倍。
线上线下的价格却差距这么大，究竟是为什么？
保爷主要从以下四个方面来回答下这个问题：
- 运营成本
- 渠道成本
- 产品差异
- 信息不对称
一、运营成本
保险公司的运营成本主要部分为：日常运营费和广告宣传费。
早期的保险公司卖产品只能通过线下代理人去售卖，所以在各大城市都开设了线下机构。
这些机构的日常运营都需要大量的人力成本，这部分开支最后都会加进线下产品的价格里。
而线上产品的运营成本，只要保险公司有官方网站，加上少量的专业人士，保证网站的正常运营即可，成本较少。
除了日常运营费，保险公司每年还会花费大量的资金去做宣传推广。
线下机构会投放大量线下广告到商场、地铁站、机场、火车站等人流量较大的场所。
这些地方的广告费用贵的吓人！
保险公司为了保证盈利，只能提高线下产品的价格。
而线上广告投放，则会有针对性的投放某些平台，比线下广告的“广撒网”式投放，大大的节省了成本。
而且，线上市场也是互联网真正兴起之后才发掘出的市场，
众多保险公司为了抢占新的市场，也会更加注重产品的性价比。
综合来看，线上运营成本的支出较少，广告宣传费用也较低，产品价格相对就会降低。
二、渠道成本
一般来说，线下产品的销售渠道主要有：代理人渠道、银行渠道、电话渠道，这些都可以统称为线下销售渠道。
其中对线下销售来说主要还是靠代理人渠道，而目前全中国保险公司加一起有着近千万的线下代理人。
保险公司拿什么养活这么庞大的代理人群体？答案我们都知道。
同时，线下售卖产品的效率比较低，有的代理人每个月只能开一两单甚至更少，保险公司为了让代理人有钱可赚，只能提高佣金。
以平安2019年度报告数据来看：
平安代理人在2019年人均每月只有1.38单，收入达到6309元，可想而知保险公司给代理人的佣金有多高。
所以代理人为了多拿佣金，推荐的一定是佣金高的产品。这类产品大多是捆绑型保险，性价比较低，代理人卖出一单，一个月就不用愁了。
所以最终羊毛还是出在羊身上，消费者在线下是不可能占到便宜的。
至于在线上销售产品，保险公司就不需要养那么多代理人，减少了人员佣金的支出。
这里强调一点，无论是线上产品还是线下产品，都在银保监备过案，都是正规且受法律保护的。
只是售卖渠道不一样，都是投保人直接和保险公司签订合同，不同渠道卖出去的保险对应的都是同一个理赔部门。
不了解的可以看保爷之前文章：「网上」买保险靠谱吗？
综合下来，产品的成本低，保费价格自然会下降，这就是线上保险便宜的一大原因。
三、产品差异
线上产品大多是纯保障消费型的保险，如投保人买重疾险就是重疾险，不会强行附加意外险、医疗险等其他险种。
投保人根据自己的需求购买相应的保险，单独配置不捆绑，价格就相对便宜。
而线下产品大多是捆绑型（全家桶）及返还型的产品，附加一个两全保险或强行捆绑寿险等险种。
有人可能只是想单纯买个重疾险，结果买回来发现强行捆绑了一个寿险。
甚至再经过代理人的一番“忠告”，又附加了长期意外险、医疗险等其他险种。
捆绑多了，很多其实都是不需要的，自然产品的价格就会呈几何式上涨。
捆绑型保险的性价比很低且很坑，购买需谨慎。
还有些代理人打着“有病治病、没病返本”的口号售卖返还型保险，让大爷大妈们纷纷入坑。
而这类返还型保险不但保障责任比消费保障型保险差之外，价格也是远超消费保障型保险的保费价格。
所以我们明显可以看到，在线下大多数产品都是捆绑型或返还型的情况下，
它们的保费价格怎么可能比线上单纯无捆绑的产品便宜呢？
四、信息不对称
线下产品都是经过代理人卖给客户，他们只会代理一家保险公司的产品，代表的是自家公司的利益。
一家公司推出的同类产品有限，并且没有其他公司的同类产品作为对比，
客户自然是代理人说啥就是啥，吃的就是信息不对称的亏。（老话说货比三家，现在只有一家卖货给你，吃亏在所难免）
而且不同的公司在同一个时期推出的同类型产品，差异并不大。
但通过代理人的描述，会显得差别很大，甚至一个天上一个地下，这样让你觉得保费贵也“情有可原”。
而线上产品则比较多，保险公司为了抢占市场，经常推出新的产品，而且与保险公司合作的平台不只售卖一家公司的产品。
多家公司的同类产品都放在平台上，让消费者可以自由对比，那些保障不好，价格又高的产品卖不出去，保险公司就会想办法提高消费者保障权益，同时，降低保费。
而且每当有新产品推出来，专业的评测平台（就像保爷现在做的）就会进行测评，把新品与同类其他公司产品做对比分析，给投保人更加直观的感受。
这样消费者在购买保险的时候，就可以根据自己对比下来的结果，做出选择。
综合以上各方面对比，我们来做个总结：
线下保险卖得贵，主要是因为高运营费、高渠道费、捆绑险种多以及信息不对称。
对于我们消费者来说，买保险主要是用来保障，并不是买其他的零碎东西。
我们看中的就是产品的保障权益和价格，用最低的价格买到最高的保障，这才是根本需求。
搞明白根本需求，我们在买保险的时候心里就有数了。
回到问题：为什么大多数线下保险比线上保险贵？
因为你为保险公司的其他费用买了单！
保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】公号里的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。
如果对保险有疑问，可以留言或者私信保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险！
