上下班過程就像一場渡劫，大家只有躲過了各種意外才能順利到達目的地。
萬一哪天不幸降臨了，賠付問題又隨即擺在了大家面前：
商業意外險和工傷分別是怎樣賠付上下班意外的呢？
今天我就借程女士的例子來為大家仔細的回答這個問題。
去年7月13日，程女士投保了一份安聯百萬玫瑰意外保障計劃二。
保障期限1年，保費是369元。
保障內容包括兩個部分：
（1）意外身故及傷殘保障，保額100萬元；
（2）意外醫療，保額5萬元，每次事故免賠額500元，90%賠付。
今年4月29日，程女士在工作途中因為路面溼滑騎電動車摔倒了。
用她自己的話說“感覺當時快要死了”，慶幸的是最後平安出院。
這次治療總共花費了8758.66元。
程女士最終得到理賠金額7432.8元=（總金額8758.66元-500免賠額）*90%。
但遺憾的是，程女士這次是沒有獲得工傷理賠的。
程女士的理賠過程看似平淡無奇，其實是暗藏玄機的。
相信很多小夥伴會疑惑：
上下班途中遭遇意外，是屬於工傷，為什麼程女士這次不行呢？
其實程女士這次意外並非他人原因，而是因為自己騎電動車出現事故。
偏偏工傷條款又規定，必須得是非本人主要責任的交通事故才能獲得理賠。
但意外險就不同了。
只要在免責範圍外，出險後就能獲得理賠，無論是個人還是他人原因。
程女士最後獲得意外險理賠而沒有獲得工傷賠付的根本原因也就在這了。
看到這的小夥伴也別產生誤會，認為上下班意外工傷不賠意外險也肯定會賠。
這可不一定哦！
比如有些小夥伴應酬喝了點小酒，醉駕回家出險兩者可是都不賠的。
程女士是因為情況特殊所以才沒得到工傷賠付。
其實只要符合工作原因，非本人責任，意外這三個屬性，大家還是有很大機率同時獲得工傷理賠和意外險理賠的。
但怎麼個賠法就大有學問在裡面了。
（1）意外醫療
如果工傷認證通過，大家意外治療能夠得到的賠付還是很多的。
醫療費用報銷是基本。
雖然和醫保一樣，只有符合工傷保險診療項目目錄、工傷保險藥品目錄、工傷保險住院服務標準的才能報銷。
但咱們也是來者不拒，只要有就是好事。
自費部分其實也不用大家操心，可以通過投保意外險來進行報銷。
一頓操作下來，工傷加上意外險賠付幾乎可以讓大家0消費進行住院治療。
最能讓人安心的還是工傷賠付的其他項目。
大家在統籌地區外就醫時，工傷保險基金會幫大家支付交通和食宿費用。
康復費和生活護理費可以為大家提供治療後的服務費用。
甚至如果情況嚴重需要安裝假肢啥的，工傷保險基金也會承擔輔助器具費用。
大家也不用擔心治療時不工作沒有工資。
在停工留薪期間內，公司會每月給大家支付原工資福利待遇。
當然，大家也不能無限期的治療停工還領取工資。
按照規定，停工留薪期一般不能超過12個月。
就算情況嚴重，延長期也不能超過12個月。
看工傷賠付這陣勢，我覺得如果以後我因為工作原因出險，那也是值了。
但大家也別高興的太早，這些賠付不是大家想有就能有的。
比如康復費和護理費就必須得是相關專家認證，符合要求後才能拿的到。
（2）意外傷殘
和醫療費用賠付不一樣，意外傷殘賠付是可以疊加獲得的。
經過傷殘認證後，工傷賠付和意外險都會為大家提供一次性的傷殘保險金（救助金）。
金額的大小取決於大家的傷殘程度。
比如工傷保險基金會為一級傷殘（最嚴重）患者提供27個月的本人工資。
意外險則賠付100%的保險金。
除此之外，工傷保險基金或者公司會每月支付給大家傷殘津貼。
比如大家達到五級傷殘時，既不想解除勞務合同，無奈公司又無法提供合適的崗位給你。
這時公司就必須每月給你支付原工資的70%作為傷殘補貼。
大家因為工作原因或者生活緣故，在傷殘後主動要求解除勞動關係，公司和國家也不會虧待你。
工傷保險基金會支付一次性工傷醫療補助金。
用人單位也會支付一次性傷殘就業補助金。
（3）意外身故
如果因為工作原因不幸意外身故了，工傷和意外險都是會給予大家賠付的。
工傷會一次性賠付上一年度全國城鎮居民人均可支配收入的20倍。
我特意的查詢了一下，2019年全年全國居民人均可支配收入30733元，也就是說如果現在因工死亡，家屬們是可以領取到614660元的賠償金。
除此之外，工傷賠付還會給予家屬6個月的統籌地區上年度職工月平均工資。
地區不同，得到的理賠金額也就相應的不一樣了。
考慮到家庭頂樑柱身故後，整個家庭成員的生活也會受到嚴重的影響。
工傷保險基金每月也會給予家屬不同程度的撫卹金，比如配偶可以每月領到死者身前40%的工資。
但是家屬撫卹金的領取是存在諸多限制的，我們以深圳地區為例：
女性配偶在年滿55週歲，男配偶在年滿60週歲且沒有養老保險時才可以領取。
子女在未滿18歲時，可以一直領取至年滿18週歲。
和傷殘賠付一樣，身故賠付也是疊加型的。
大家不僅可以領到來自工傷的賠付，同樣的也可以拿到意外險規定的身故保險金。
這次可惜的是最後程女士只拿到了意外險賠付，並沒有拿到工傷賠付。
但我在這裡還是建議所有小夥伴，只要條件滿足可以同時向兩邊申請。
拿到儘可能多的理賠額也可以讓自己享受到更好的醫療服務與後續生活保障。
需要大家注意的是，兩邊需要的理賠材料是有重疊的，但工傷的材料需求更嚴苛。
有時大家申請工傷時沒有提交費用清單原件，可能會影響最後的理賠結果。
但意外險大家提交理賠分割單和發票複印件也是可以的。
所以大家可以先申請工傷理賠，等結果下來再走商業意外險。
即使工傷理賠的週期比較長，但有些保險公司允許出險後兩年內提交資料。
所以大家還是按照最穩妥的方式，最有效的方式為自己爭取最大利益。
