前情提要：
重疾險的誕生——發明重疾險的不是保險公司,而是一名醫生
重疾險有短期和長期之分，買那種比較好呢？所以就著這個問題，這次就從重疾險的保險期間角度，來對比一下短期重疾和長期重疾的區別，看完你就明白了。
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不多說，先上圖
從重疾險的保險期間來看，有短期和長期的分類，短期指的是一年期，特點是重疾險家族裡面最便宜的，幾百塊就可以買到50W的保額，而長期重疾險相較之下則要貴上不少，我們以30歲男性為例，同樣選擇50萬保額，購買短期重疾和長期重疾的的價格對比，見下圖1：
例圖1
我們可以看到，保費差距了有10倍之多，為什麼價格差異會如此之大呢？我們先從費率說起。
從精算的角度來講，短期重疾險是採用自然費率的算法，而長期重疾險是採用均衡費率的算法。
自然費率：
自然費率，是指其保費是按被保險人年齡增長而增長，即隨著被保險人年齡增長，身體健康狀態將逐漸降低，而保費將逐漸增高。其費率依據每一年齡段及期間的死亡率來確定。
就是指當下年齡段重疾發生率的體現，所以年齡越大，自然費率越高。如50萬保額，到了60歲一年就要2-3W的保費了。
按照國際慣例，再放一波對比圖（30歲和60 歲同樣50萬保費對比）：
再來說一下均衡費率：
均衡費率(也叫保證保費)就是保險公司把風險估算後，把各年齡段的保費平衡後，每年給出一個保費均值，從一個年齡開始投保後，以後每年的保費都是一樣的。
簡單說就是把各年齡段下自然費率的保費加總之後，平均分配到20年或30年的繳費期，當然你也可以選擇5年繳或10年繳。
特點：每一期的保費都是一樣的，不會隨著年齡增長而增加費率。
可以看到圖例1中30歲男性購買的長期重疾險，每年的保費是11050元，到了60歲保費不變。
Q：為什麼不能只買這種一年幾百元就有30萬50萬的重疾險，而非要支出幾千塊甚至上萬去購買長期重疾險呢？
這要從兩方面來解答：
一、產品自身穩定性
一年期重疾險就像租房子，每年都要付一次租金，還需要每年籤一次合同，即便購買了多年，和一直存續的重疾險也是有本質區別的，如保險公司改變戰略，迭代產品，那麼一年期的重疾險就存在停售的風險。連續購買了幾年，等到真正要用的時候，這份保險剛好被保險公司停售了，這對被保險人來說是極其不利的。
長期重疾險則像買房子，如果選擇了20年繳費，就像20年的按揭買房，此後房價的變化和樓盤是否停售和已經售出的合同就沒有關係了。
有的人會問了，這款產品停售了，我還可以去買別的一年期保險，不是一樣的嗎？
其實我們要考慮到，幾年以後你的身體狀況可能已經發生了變化，而無法通過健康告知，就錯過了最佳購買的時期。
二、無法預計何時出險導致的累積保費過高
一年期重疾險的保費是隨著被保險人的年齡增長而逐年上漲，並不像長期重疾險以加保時購買的年齡為準，以後的年繳保費都是這個數，保險不會再漲價。
舉例：假設消費者從28歲開始買一年期重疾險直到75歲都沒有患重大疾病（前提是此產品沒有停售），此時算起來的累積已交保費反而超過了長期重疾險20年的保費價格，而且還享受不到長期重疾險的待遇，比如說寬限、復效條款只在長期重疾險裡出現。
最重要的是均衡費率（長期重疾險）是最適合工薪階層心理預期的產品，因為每年的保費都一樣，方便家庭預算，而一年期的產品費率漲幅不確定，高峰期是在年齡較大時，而且到時是否還能繼續繳費也會是一個問題。
總結：一年期重疾險的可持續性太差，容易在最需要保險的時候發生斷保，之前交了那麼久的保費一點作用也沒有，難免讓人感覺到，這個保險是騙人的。為避免出現不確定性，均衡費率的長期重疾險則是市場上的主流，而且越早買（年齡越小）費率越便宜。
剛說了一年期重疾產品的缺點，難道就沒有一點可取之處嗎？其實不然，對於很多預算有限無法購買長期險的人來說一年期重疾是個不錯的選擇。也有人希望在年輕的時候增大保額，會採取一年期重疾+長期重疾的組合也是個不錯的選擇。
END
專業|客觀|中立
願我能為你斬荊披棘避開保“險”
願你的家庭有我來保駕護航
