近日，國內某知名保險理賠微信平臺發佈一篇題為《新能源汽車全損，國家補貼6萬元，保險公司該不該賠？》的文章，提出一個車險理賠案例，迅速引起了行業的廣泛關注和熱烈討論。
案例描述：新能源汽車出險，保險該怎麼賠？
車主購買一輛實際售價為21萬元（發票金額）的新能源比亞迪汽車，享受6萬元政府補助，實際支付15萬元。隨後，車主在保險公司投保機動車商業保險項目中的車損險保額為21萬元。問題是，當該車發生全損時，保險公司應當按照15萬元，還是21萬元向車主賠償？
正方觀點：應賠15萬元
正方認為，本案適用財產保險的損失補償原則。保險公司按照客戶損失的情況進行賠償，多損多賠少損少賠，賠償上限就是客戶損失金額，即補償損失。如果保險賠償金額，超過客戶損失金額，客戶就有存在不當得利情況。
在本案中，車主享受6萬元國家補貼後，實際花費15萬，購買了一輛價值21萬的新能源汽車。當車輛出險達到全部損失狀態或被盜，保險公司按照承保價值21萬賠償（先不考慮折舊問題），那就等於客戶通過這起事故，獲利6萬元，容易誘發道德風險，投保人或被保險人可能故意使車輛致損、致盜，騙取保險金。
反方觀點：應賠21萬元
反方認為，本案適用保險的最大誠信原則。就是說保險公司應當遵守保險合同約定，按收取保費對應的車輛價值進行賠償。
在本案中，保險公司按照21萬元收取保費，就應該按照保險合同約定賠償21萬元賠償。並打比方，假如其中的6萬元不是來自政府補助，而是來自車主的“丈母孃”貼補。這6萬塊錢，就相當於丈母孃補貼女婿的，給女婿買車的錢，你保險公司管得著嗎？且如果按照21萬元承保，全損或盜搶時按照15萬元理賠，豈不又構成了“高保低賠”？
案情分析：理賠爭議的根源在承保環節
《保險法》第十二條規定，財產保險的被保險人在保險事故發生時，對保險標的應當具有保險利益。《保險法》第五十五條規定，在財產保險合同中，保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。由於政府對購買新能源汽車的消費者給予補貼，因此新能源汽車的保險利益應減去購車補貼，即為消費者購車的實際支出。投保人按新能源汽車的新車購置價作為保險金額進行投保，與《保險法》規定及保險補償原理不符，可以說，承保環節的問題，是導致上述理賠案例爭議的重要原因。
近年來，我國新能源汽車產業發展迅速，2014年共銷售新能源汽車74763輛，已成為世界第二大新能源汽車市場。為加快新能源汽車產業發展，國家和地方出臺多項優惠補貼政策。如購車補貼、免徵車輛購置稅等。但客觀來看，新能源汽車產業發展尚處於起步階段，保險公司尚未制定出專門針對新能源汽車的合同條款及保險產品，對新能源汽車依然按照傳統汽車的方式承保（即按新車購置價承保）。
相關建議
一是研究推出專門針對新能源汽車的保險產品或條款。一方面，考慮降低對新能源汽車的承保金額，按照投保人購買汽車的實際價格（新車市場價扣除政府補貼的部分）進行承保，當發生全損或整車被盜時，保險公司則按照其保險利益進行賠償，補償損失的最高限度不超過其保險利益。另一方面，考慮修改新能源汽車理賠規則，車輛全損或被盜時，按照實物賠付，即直接賠給客戶一輛車。
二是加強對新能源汽車保險詐騙違法犯罪行為的打擊力度。保險業應加強與公安局、檢察院、法院等部門溝通交流，進一步完善聯合打擊保險詐騙工作機制，各司其職、相互配合，共同司遏制新能源汽車保險道德風險的產生，阻斷保險詐騙的蔓延。
